手機(jī)銀行前景展望（上）

朱江 2003/06/09

　　從目前國(guó)內(nèi)各銀行開展的手機(jī)銀行服務(wù)上可以看出，國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行的發(fā)展還處于起步階段，大多以提供查帳等信息類服務(wù)為主，而存在巨大市場(chǎng)需求且能為銀行帶來(lái)收益的交易類服務(wù)（移動(dòng)購(gòu)物、移動(dòng)支付等）卻不多。這除了銀行自身的交易服務(wù)和應(yīng)用功能尚待完善外，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)交易的安全加密技術(shù)難度大和市場(chǎng)發(fā)展涉及的層面多是制約其發(fā)展的關(guān)鍵所在。

4 制約我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展的主要因素

　　手機(jī)銀行雖然具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，具備不可限量的發(fā)展?jié)摿�，并逐漸呈顯出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但是，同其他新鮮事物的發(fā)展規(guī)律一樣，手機(jī)銀行的發(fā)展同樣會(huì)存在許多困難和制約因素，突出表現(xiàn)在：

安全機(jī)制不夠健全

　　與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過(guò)程中生成各種風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是銀行，還是企業(yè)或個(gè)人如果沒有足夠的安全保障是根本不會(huì)使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時(shí)必須考慮交易過(guò)程中所涉及的各個(gè)方面、環(huán)節(jié)的安全性，必須采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制， 而這種信用安全體系的建立有賴于政府、銀行等各利益群體長(zhǎng)期不懈的努力。因此各金融機(jī)構(gòu)和廣大用戶對(duì)手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約手機(jī)銀行（交易類服務(wù)）發(fā)展的首要因素。

服務(wù)單一，內(nèi)容不夠豐富

　　手機(jī)銀行能夠使用戶獲得更快捷、更便利的銀行服務(wù)，但它畢竟只是銀行提供電子化金融服務(wù)的一種新渠道，最終吸引用戶的則是服務(wù)內(nèi)容。（如上表所示）目前國(guó)內(nèi)剛起步的各家手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，往往因?yàn)榉⻊?wù)內(nèi)容的單一和貧乏而使市場(chǎng)推廣遭遇阻力。手機(jī)這種終端由人們隨身攜帶，極具個(gè)性色彩，因此，手機(jī)銀行的使用對(duì)象應(yīng)重點(diǎn)放在個(gè)人用戶中，服務(wù)內(nèi)容應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個(gè)性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能有效果。如果我們的手機(jī)除了查詢一些帳務(wù)外還能用之交付水、電費(fèi)、訂餐、訂票，或在其它城市、省份消費(fèi)，則將能吸引更多的手機(jī)用戶選用。銀行應(yīng)根據(jù)手機(jī)容量小，用戶流動(dòng)等特點(diǎn)，積極與第三方合作，不斷開拓新業(yè)務(wù)，才能促進(jìn)手機(jī)銀行服務(wù)的發(fā)展繁榮。在歐洲和日本的電信運(yùn)營(yíng)商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)，而歐洲、日本的銀行看到了這種移動(dòng)服務(wù)巨大的市場(chǎng)潛力，紛紛配合電信運(yùn)營(yíng)商提供移動(dòng)支付服務(wù)。 所以說(shuō)手機(jī)銀行作為一種服務(wù)通道，它的成功不僅取決于它和其他服務(wù)渠道的整合，更取決于銀行服務(wù)內(nèi)容本身，客戶真正需要的是銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)。手機(jī)銀行只有充分發(fā)揮無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)這種靈巧終端的優(yōu)勢(shì)，開發(fā)出獨(dú)特的產(chǎn)品或服務(wù)（如定制、點(diǎn)播服務(wù)等），移動(dòng)銀行才能發(fā)揮更大的作用，體現(xiàn)更充分的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

手機(jī)銀行卡沒有OTA功能，無(wú)法實(shí)現(xiàn)一卡通用

　　目前各家銀行推出支持手機(jī)銀行的SIM卡基本上都是一種不帶空中下載(OTA)功能的STK卡，銀行服務(wù)菜單寫都是死在卡中的，這就限制了它的菜單更新，使它無(wú)法增加、刪改任何應(yīng)用服務(wù)。用戶不能根據(jù)自身的需求選擇適合自己的銀行服務(wù)，銀行也不能變更服務(wù)功能，否則需要用戶重新更換SIM卡，銀行如果推出一項(xiàng)新服務(wù)，就不得不向用戶發(fā)行新的STK卡，其換卡操作過(guò)程中的復(fù)雜程度不說(shuō)，單單是換卡成本就大大阻礙了用戶的發(fā)展，阻礙了新服務(wù)的推廣。沒有OTA功能的STK卡，不能實(shí)現(xiàn)一卡通用。目前中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)招商銀行等雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且目前發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，一張SIM卡只能使用某一個(gè)銀行的服務(wù)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀行之間的轉(zhuǎn)賬和賬號(hào)操作，使手機(jī)銀行的實(shí)用性大打折扣。

手機(jī)銀行卡市場(chǎng)推廣的難度大

　　要使用手機(jī)銀行服務(wù)，用戶需更換具有手機(jī)銀行功能的STK卡，換卡過(guò)程中除了銀行以外還將牽扯到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、卡商、手機(jī)用戶等多方利益群體。環(huán)節(jié)多，手續(xù)復(fù)雜，銀行往往沒有足夠的經(jīng)驗(yàn)以應(yīng)對(duì)其中的問題，使STK卡的推廣很難順利進(jìn)行，因此無(wú)形中也制約了廣大用戶對(duì)具有手機(jī)銀行功能的STK卡的了解和認(rèn)識(shí)。

看不到投資收益，銀行缺乏足夠的動(dòng)力

　　國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行服務(wù)因安全技術(shù)等問題，目前大都停留在提供免費(fèi)的帳務(wù)信息一類，僅僅作為其他服務(wù)形式的一種補(bǔ)充，只是延伸了銀行的服務(wù)，并沒有給銀行投資手機(jī)銀行項(xiàng)目帶來(lái)直接收益，使銀行喪失了發(fā)展手機(jī)銀行的原動(dòng)力。利用手機(jī)銀行為用戶提供有償?shù)脑鲋捣⻊?wù)，特別是提供市場(chǎng)需求量巨大的交易類服務(wù)，能給銀行帶來(lái)巨大的收益，這才是銀行推行手機(jī)銀行的價(jià)值所在。

國(guó)內(nèi)市場(chǎng)大環(huán)境尚不成熟

　　2000年，國(guó)內(nèi)銀行開始嘗試推出手機(jī)銀行服務(wù)，當(dāng)時(shí)的國(guó)內(nèi)手機(jī)用戶對(duì)于手機(jī)的認(rèn)識(shí)還相當(dāng)淺顯，短信、WAP技術(shù)剛剛出現(xiàn)不久，人們僅僅把手機(jī)當(dāng)做一個(gè)通話工具，還不太了解這些新技術(shù)的出現(xiàn)對(duì)于他們意味著什么？手機(jī)銀行的出現(xiàn)沒能馬上獲得用戶的認(rèn)知。時(shí)隔3年，經(jīng)過(guò)銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力培育，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)大環(huán)境逐漸成熟。今天人們對(duì)于新技術(shù)的認(rèn)知已相當(dāng)普遍，特別是年輕人已經(jīng)把使用短信功能當(dāng)作生活中的一種時(shí)尚。現(xiàn)在正是開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的最佳時(shí)機(jī)。

作者聯(lián)系方式：zhujiangriver@hotmail.com

手機(jī)銀行前景展望（下）

作者供稿 CTI論壇編輯