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手機銀行前景展望（上）

手機銀行前景展望（下）

朱江 2003/06/11

5．大力推廣手機銀行的益處

　　手機銀行只是諸多移動支付增值服務(wù)中的一個縮影，它昭示著一個嶄新消費時代的開始，更加預(yù)示著這個電子時代的明日輝煌。隨著諸如移動證券、移動彩票、移動票務(wù)、移動政務(wù)、移動辦公等增值服務(wù)的不斷涌現(xiàn)，現(xiàn)有的手機銀行/移動支付模式將會被注入更加豐富的功能和新的活力。而參與運營手機銀行系統(tǒng)分工的各個利益團體（如移動運營商、平臺開發(fā)商、平臺運營商、銀行、服務(wù)提供商SP、廣大移動終端用戶、普通消費者、以及社會各界）將連結(jié)成一條銜接人們生活方方面面的高效能價值鏈，而且這條新興的多產(chǎn)業(yè)價值鏈將會對社會和人們的生活產(chǎn)生不可估量的級數(shù)效應(yīng)，并最終會進一步促進科技的發(fā)展和技術(shù)的不斷進步。下面分別從不同團體的角度闡述推廣移動支付系統(tǒng)能夠給各團體帶來的長期利益和廣泛的社會效應(yīng)。

手機銀行給移動運營商帶來的利益

·手機銀行的開展將推進移動運營商數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展：SMS（Short Message Service，短信息服務(wù)）是實現(xiàn)無線通信數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的重要載體之一，現(xiàn)在也被廣泛應(yīng)用為手機銀行業(yè)務(wù)的通信手段。用戶通過使用SMS服務(wù)以廉價、便利的方式實現(xiàn)間接訪問互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、信息查詢、人際交流、電子交易等目的。作為成熟的移動數(shù)據(jù)服務(wù)類型，SMS已經(jīng)成為國內(nèi)外電信運營商的重要收入來源。由于目前絕大多數(shù)的手機銀行系統(tǒng)都是基于短信通訊的無線動態(tài)交易系統(tǒng)，大力推廣和協(xié)助開發(fā)手機銀行將會持續(xù)為移動運營商提供直線上升的業(yè)務(wù)流量和廣闊的利潤空間。而雖然目前WAP（Wireless Application Protocol,無線應(yīng)用協(xié)議）由于安全問題長時間坐在手機銀行通信手段的替補席上，但是隨著時間的推移和WAP技術(shù)的不斷完善及成本的逐漸降低，WAP完全有可能支持甚至取代SMS成為移動支付系統(tǒng)的核心載體，移動支付系統(tǒng)也必將促使WAP成為引人注目的移動數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)并創(chuàng)造巨大的市場價值。

·手機銀行有助于提高移動用戶的忠誠度：隨著手機銀行業(yè)務(wù)的推廣給移動運營商帶來的（SMS和WAP等）移動數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的增加，用戶將更加傾向于繼續(xù)使用該移動運營商的此項服務(wù)，并有助于移動運營商向用戶推薦使用其他的相關(guān)服務(wù)，隨之而來的將會是用戶對移動運營商服務(wù)滿意度的增加和忠誠度的提高。

·手機銀行有助于促進移動運營商與其他SP的合作：產(chǎn)業(yè)整合是任何行業(yè)在任何時候的重中之重，而以手機銀行交易平臺是一個連接若干行業(yè)（如金融業(yè)、電信業(yè)、服務(wù)業(yè)、娛樂業(yè)等）、若干領(lǐng)域的橋梁和紐帶，從前與移動運營商沒有業(yè)務(wù)往來，毫無任何潛在業(yè)務(wù)關(guān)系的行業(yè)和企業(yè)（如水、電、煤氣等社會公用事業(yè)部門）如今通過手機銀行終于能夠找到一個最為有效的渠道與移動運營商展開多領(lǐng)域跨行業(yè)的相關(guān)合作。這不僅給移動運營商帶來前所未有的商機，而且這種跨行業(yè)的合作也將為國家的經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展藍(lán)圖勾畫出濃重的一筆。

手機銀行給銀行帶來的利益
·降低銀行經(jīng)營成本，提高贏利能力：開展手機銀行服務(wù)可以有效降低銀行經(jīng)營成本。據(jù)國外金融研究機構(gòu)（Booz Allen & Hamilton/Logica Estimate）調(diào)查結(jié)果（如下圖所示）表明:利用手機銀行處理每一筆交易的平均成本為0.16美元，大大降低于1.07美元的傳統(tǒng)柜員交易成本（比柜員成本低85%）。按國內(nèi)目前平均柜臺交易成約為人民幣4元進行推算，使用移動交易的成本為0.6元人民幣。


·拓展銀行服務(wù)方式，增強銀行競爭力：手機銀行拓展了銀行的服務(wù)渠道，是繼網(wǎng)上銀行、電話銀行之后又一種方便銀行用戶使用的服務(wù)方式。銀行業(yè)向來注重利用技術(shù)提高服務(wù)，發(fā)展手機銀行已成為各銀行提高服務(wù)，增強競爭力的一個重要手段，是銀行間經(jīng)營戰(zhàn)略的要素之一。

·延長了銀行服務(wù)的時間，擴大了銀行服務(wù)范圍：手機銀行是將銀行業(yè)務(wù)柜臺延伸至手機用戶身邊，無形地增加了許多業(yè)務(wù)網(wǎng)點，同時不受營業(yè)時間的限制，真正實現(xiàn)了7x24小時全天候服務(wù)。

·方便展開中間服務(wù)，增加銀行收入：手機銀行服務(wù)方便性和安全性，使手機用戶更愿意選擇通過手機繳納電話費、水、電、煤氣費等。利于銀行開展中間業(yè)務(wù)，增加收益。

·易于推廣銀行的金融產(chǎn)品，增加業(yè)務(wù)量：銀行可以隨時將新出的金融產(chǎn)品推向用戶，通過短信息及時與客戶溝通互動，促進交易買賣，有效地提高交易頻率，擴大業(yè)務(wù)量和規(guī)模，例如：當(dāng)記帳式國債和新基金推出時，銀行在通知用戶定期存款到期的同時，提供可轉(zhuǎn)記帳式國債/轉(zhuǎn)基金/續(xù)存定期/轉(zhuǎn)活期等多種金融產(chǎn)品方便用戶選擇。

·利于開展有償收費服務(wù)，獲得新的服務(wù)收入：隨著國外銀行在國內(nèi)開展個人銀行業(yè)務(wù)，外資銀行提供的理財收費服務(wù)使國內(nèi)各商業(yè)銀行看到了新的服務(wù)形式和新的收入來源。目前國內(nèi)已經(jīng)有一些銀行開始嘗試提供這種滿足用戶理財需求的專家建議、投資組合建議等有償?shù)膫�人理財服務(wù)，并獲得較好的回報。手機銀行服務(wù)除了能為移動用戶提供通知、查詢服務(wù)外，還是銀行開展有償服務(wù)的一個最佳服務(wù)方式。

手機銀行給服務(wù)提供商（SP）帶來的益處

·提高競爭力：通過手機銀行系統(tǒng)和移動增值服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣會擴大SP的服務(wù)地域覆蓋范圍，提高SP品牌知名度，利用高新技術(shù)為客戶提供方便、快捷的增值服務(wù)，提高行業(yè)綜合競爭力，應(yīng)對日益激烈的市場競爭。

·拓展新業(yè)務(wù)，吸引新客戶：SP可以通過手機銀行交易平臺向客戶提供各種新服務(wù)類型，以移動證券為例，除證券查詢、委托交易等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的移動電子化之外，還可推出行情預(yù)警、股評預(yù)訂等新型個人化證券信息定制服務(wù)，促進券商和其他SP業(yè)務(wù)的發(fā)展；面對種類繁多的移動商務(wù)服務(wù)種類，SP還能夠通過空中菜單下載（OTA）技術(shù)提高服務(wù)提供及選擇的雙向靈活性。這些方便實用的新業(yè)務(wù)將吸引大批新客戶，提高客戶忠誠度，并提高總體交易量，幫助SP獲取更多的利潤。

·節(jié)約成本：通過參與手機銀行系統(tǒng)的分工和合作，SP無需耗費巨資自行開發(fā)或購買相關(guān)技術(shù)，即可實現(xiàn)為用戶提供移動增值服務(wù)的愿望，節(jié)省大量人力物力的投入；另外手機銀行系統(tǒng)還將與SP共同對其移動交易業(yè)務(wù)進行市場推廣，從而為SP節(jié)約可觀的市場營銷成本；通過手機銀行增值交易的推出，SP如券商還能夠緩解營業(yè)廳運營壓力，降低日常運營成本，提高運營效率。

·快速搶占市場：SP通過與手機銀行系統(tǒng)的合作將贏得時間，得以快速有效的占領(lǐng)移動增值業(yè)務(wù)的新市場，并避免或降低自行開發(fā)技術(shù)的風(fēng)險及投入。此外，通過與手機銀行系統(tǒng)的合作，SP即直接與移動運營商及銀行等其它服務(wù)提供商達成合作，迅速實現(xiàn)整套服務(wù)體系的形成。

·原有業(yè)務(wù)體系不受影響，更好了解用戶消費行為：與手機銀行系統(tǒng)合作實現(xiàn)移動增值交易業(yè)務(wù)后，該服務(wù)的實行對SP現(xiàn)有的業(yè)務(wù)體系、工作流程等各方面的運作沒有任何影響。而且隨著各種移動交易業(yè)務(wù)不斷被用戶所接受，SP也會通過業(yè)務(wù)量更好的了解用戶的消費需求和傾向，并有助于開發(fā)出更多、更豐富的新型應(yīng)用服務(wù)。

手機銀行給廣大消費者帶來的益處

·用戶將享受豐富多彩的增值服務(wù)：一部手機居然還能干那么多事情？！--這是從前的移動用戶想都沒想過的，也是移動運營商、銀行、SP等所始料不及的。然而，手機銀行卻給多方團體賦予了嶄新的角色，讓他們又擁有了更加廣闊的活動空間，而最大的受益者就要屬廣大的移動用戶了，隨著手機銀行系統(tǒng)的不斷完善和應(yīng)用服務(wù)內(nèi)容的不斷增加，普通的移動用戶可以享受到諸如銀行帳戶查詢、水、電、煤氣費的支付、股票買賣、在線訂票、在線訂房、移動彩票、充值卡蓄費等層出不窮的移動增值服務(wù)。

·用戶將真正享受7X24的無障礙消費體驗：有人說，電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展縮短了人們之間的距離，也使地球變小了，因為人們可以坐在家里通過互聯(lián)網(wǎng)訪問世界任何角落的人或機構(gòu)。然而移動商務(wù)時代的到來讓電子商務(wù)有了"騰飛的翅膀"-即人們不必再坐在家里，而是通過一部手機就可以實現(xiàn)移動炒股、移動彩票、移動購物等，真正實現(xiàn)每周7天，每天24小時跨時間、跨地區(qū)的無障礙購物新體驗。

手機銀行有助于建立完善的社會信用體系

　　由于加入WTO與申奧成功的影響，信用體系的建立和信用卡支付環(huán)境的形成已經(jīng)迫在眉睫。建立統(tǒng)一的銀行卡結(jié)算體系和信用體系，可以為將來與國際信用卡網(wǎng)絡(luò)接軌的實現(xiàn)提供可能。在這個過程中，銀行本著公共性、社會性的理念，按照一定的技術(shù)與商務(wù)規(guī)范，連結(jié)其他各銀行的發(fā)卡與收單系統(tǒng)，向各支付服務(wù)運營商提供統(tǒng)一品牌的支付接口。電信運營商只要建立起與銀行的連接，就可以將身后的億萬手機用戶接入銀行網(wǎng)絡(luò)。商家簡單地開通一次接口，就可以提供跨銀行的卡支付服務(wù)，不必?fù)?dān)心資金的實際流動方式，可以專注于在線營銷業(yè)務(wù)的本身。在G2C電子政務(wù)方面，政府也需要銀行系統(tǒng)的支持。對于政府機構(gòu)及公共事業(yè)單位的收費項目，利用居民普遍擁有手機、銀行卡的天然優(yōu)勢，方便居民足不出戶達到交費的目的，將是手機、銀行卡在電子政務(wù)中應(yīng)用的最廣闊途徑。同樣，手機用戶、持卡人也不必?fù)?dān)心自己所持的銀行卡是否被某一個商家或某一個支付服務(wù)商所限制。這將極大地提高我國電子商務(wù)在線交易的普及率與接納度，也必將大大促進我國社會信用體系的逐漸完善和發(fā)展。

6．手機銀行未來展望

　　互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，改變了人們生活、工作的傳統(tǒng)模式，打破了時間、地域的限制，給予人們更多的信息。但隨著互聯(lián)網(wǎng)與無線通信技術(shù)的發(fā)展，人們已不滿足于固定地點與Internet的連接，人們希望隨時隨地的得到和處理需要的信息，于是無線互聯(lián)的出現(xiàn)，實現(xiàn)了人們自由的愿望。而移動支付系統(tǒng)和移動交易平臺概念的萌生更是帶給了人們前所未有的商務(wù)模式。而且越來越多的人相信，移動電子商務(wù)的時代已經(jīng)向我們走來，并且移動電子商務(wù)存在著巨大的潛在市場。

　　波士頓咨詢公司的一項調(diào)查顯示，60%以上的早期移動用戶及潛在用戶希望，移動終端能在三、五年內(nèi)成為廣泛使用的支付工具。據(jù)Gartner公司對美國移動用戶的預(yù)計，到2005年，人均通過手機支付的交易貨款達到300美元。而根據(jù)著名研究機構(gòu)Ovum公司的調(diào)查，預(yù)計到2006年手機支付總額將達到370億美元。

　　據(jù)統(tǒng)計，截至到2002年底，中國各商業(yè)銀行發(fā)行的各種類型的銀行卡數(shù)量已經(jīng)超過4億張，而我國的移動用戶也已突破2億，如果能把這兩個數(shù)字背后的商業(yè)潛力有效地挖掘出來，那么下面的這個方程式將會給我國的移動通信產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)帶來無盡商機：

　　2億 + 4億 = 無線之無

作者聯(lián)系方式：zhujiangriver@hotmail.com

作者供稿 CTI論壇編輯


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