手機(jī)銀行技術(shù)應(yīng)用探討
方群
2003/08/25
一、前言
科學(xué)技術(shù)革命正在把我們帶入到一個(gè)全新的時(shí)代,九十年代興起的電子商務(wù)，實(shí)現(xiàn)了商務(wù)活動(dòng)向Internet的轉(zhuǎn)移。諸多成功的B2B、B2C、P2P范式，把網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的作用發(fā)揮到了極至。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和移動(dòng)技術(shù)的日益完善的結(jié)合，新型的移動(dòng)計(jì)算的概念影響到了社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域和階層，移動(dòng)商務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)今廣義互連網(wǎng)領(lǐng)域灸手可熱的話題之一，手機(jī)在人們生活中扮演的角色不斷豐富，客戶在任何時(shí)候、任何地方、使用任何可用的方式都可以得到任何想要金融服務(wù)的強(qiáng)烈需求有機(jī)會(huì)以金融業(yè)與移動(dòng)IT的結(jié)合而實(shí)現(xiàn)，金融業(yè)務(wù)形成一種新的趨勢(shì)——移動(dòng)金融服務(wù)。
移動(dòng)電子商務(wù)和移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)會(huì)隨著手機(jī)使用者的不斷增加和手機(jī)終端的高速替換而呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)現(xiàn)在世界范圍內(nèi)日常使用的手機(jī)有7億多部，在過(guò)去的幾年內(nèi)手機(jī)注冊(cè)用戶超過(guò)10億人。在日常使用的手機(jī)中，其中有相當(dāng)比例的具有數(shù)據(jù)通訊功能。相信在不久的將來(lái)，手機(jī)可以成為接入廣義互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)性設(shè)備。據(jù)市場(chǎng)調(diào)查公司Frost&Sullivan公布的最新調(diào)查報(bào)告顯示，移動(dòng)電子商務(wù)在未來(lái)幾年內(nèi)將出現(xiàn)“質(zhì)”的飛躍，預(yù)計(jì)2006年移動(dòng)電子商務(wù)市值將占全球在線交易市場(chǎng)15%的份額。而美國(guó)市場(chǎng)調(diào)查公司Ｙａｎｋｅｅ集團(tuán)新近發(fā)布的調(diào)查結(jié)果顯示，預(yù)計(jì)到2006年，亞太地區(qū)將有3億手機(jī)用戶使用移動(dòng)支付進(jìn)行購(gòu)物，整個(gè)手機(jī)購(gòu)物市場(chǎng)將達(dá)到548億美元的規(guī)模。
通過(guò)移動(dòng)設(shè)備的隨身攜帶、無(wú)線接入，從而實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地處理銀行業(yè)務(wù)這一趨勢(shì)得到了業(yè)界的廣泛認(rèn)同。專家們預(yù)計(jì)無(wú)線銀行服務(wù)將成為今后銀行業(yè)的必備服務(wù)內(nèi)容，就象現(xiàn)在ATM業(yè)務(wù)是銀行不可或缺的服務(wù)一樣。不過(guò)，手機(jī)銀行服務(wù)乃至手機(jī)支付的重要性還不僅限于開(kāi)創(chuàng)一項(xiàng)成長(zhǎng)空間巨大的新業(yè)務(wù)這么簡(jiǎn)單。一方面，如何吸引手機(jī)支付的上下游服務(wù)提供商，形成有利益的增值鏈；另一方面，降低銀行的服務(wù)成本，豐富客戶服務(wù)手段，提高客戶服務(wù)質(zhì)量已成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。特別是如何更好地吸引和服務(wù)優(yōu)秀客戶，成為銀行能否更好發(fā)展的重中之重問(wèn)題。
為適應(yīng)電子商務(wù)的需求，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的推出勢(shì)在必行。本文在給出了幾種手機(jī)銀行的實(shí)現(xiàn)方式后介紹一種手機(jī)銀行系統(tǒng)的解決方案。
二、幾種手機(jī)銀行技術(shù)比較
1. 概念定義
1) SMS
短信服務(wù)（SMS）是一種在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)上傳送簡(jiǎn)短信息的無(wú)線應(yīng)用。是一種信息在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)上儲(chǔ)存和轉(zhuǎn)寄的過(guò)程。世界上第一條短信息是1992年在英國(guó)Vodafone的GSM網(wǎng)絡(luò)上通過(guò)PC向移動(dòng)電話發(fā)送成功的。
與話音傳輸及傳真一樣，短信服務(wù)同為GSM數(shù)字蜂窩移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)提供的主要電信業(yè)務(wù)，它通過(guò)無(wú)線控制信道進(jìn)行傳輸，經(jīng)短信息業(yè)務(wù)中心完成存儲(chǔ)和前轉(zhuǎn)功能，每個(gè)短信息的信息量限制為140個(gè)八位組。
從發(fā)送方發(fā)送出來(lái)的信息（純文本）被儲(chǔ)存在短信息中心（SMS），然后再轉(zhuǎn)發(fā)到目的用戶終端。這就意味著即使接收方終端由于關(guān)機(jī)或其它原因而不能即時(shí)接收信息的時(shí)候，系統(tǒng)仍然可以保存信息并在稍后適當(dāng)?shù)臅r(shí)候重新發(fā)送。
2) STK
STK是SIM Tool Kit的英文縮寫.即"用戶識(shí)別應(yīng)用開(kāi)發(fā)工具"。它包含一組指令用于手機(jī)與SIM卡的交互，這樣可以使SIM卡運(yùn)行卡內(nèi)的小應(yīng)用程序，實(shí)現(xiàn)增值服務(wù)的目的。之所以稱小應(yīng)用程序，是因?yàn)槭躍IM卡空間的限制，STK卡中的應(yīng)用程序都不大，而且功能簡(jiǎn)單易用。目前市場(chǎng)提供的主流STK卡主要有16K和32K、64K卡。
STK卡與普通SIM卡的區(qū)別在于，在STK卡中固化了應(yīng)用程序。通過(guò)軟件激活提供給用戶一個(gè)文字菜單界面。這個(gè)文字菜單界面允許用戶通過(guò)簡(jiǎn)單的按鍵操作就可實(shí)現(xiàn)信息檢索，甚至交易。
STK卡可以有選擇性的和PKI結(jié)合使用，是通過(guò)在卡內(nèi)實(shí)現(xiàn)的R.S.A算法來(lái)進(jìn)行簽名驗(yàn)證。從而使利用手機(jī)來(lái)從事移動(dòng)商務(wù)活動(dòng)不再是紙上談兵。
3) GSM/GPRS
GPRS的英文全稱為General Packet Radio Service，中文含義為通用分組無(wú)線服務(wù)，它是利用“包交換”（Packet-Switched）的概念所發(fā)展出的一套無(wú)線傳輸方式。所謂的包交換就是將Date封裝成許多獨(dú)立的封包，再將這些封包一個(gè)一個(gè)傳送出去。GPRS是一種新的GSM數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它在移動(dòng)用戶和數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)之間提供一種連接，給移動(dòng)用戶提供高速無(wú)線IP和X.25分組數(shù)據(jù)接入服務(wù)。GPRS采用分組交換技術(shù)，它可以讓多個(gè)用戶共享某些固定的信道資源。
4) Wap
WAP是無(wú)線Internet的標(biāo)準(zhǔn)，由多家大廠商合作開(kāi)發(fā)，它定義了一個(gè)分層的、可擴(kuò)展的體系結(jié)構(gòu)，為無(wú)線Internet提供了全面的解決方案。WAP協(xié)議開(kāi)發(fā)的原則之一是要獨(dú)立于空中接口，所謂獨(dú)立于空中接口是指WAP應(yīng)用能夠運(yùn)行于各種無(wú)線承載網(wǎng)絡(luò)之上，如TDMA、CDMA、GSM、GPRS、SMS等等。
5) GSM/USSD
USSD（Unstructured Supplementary Service Data）即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD業(yè)務(wù)主要包括補(bǔ)充業(yè)務(wù)（如呼叫禁止、呼叫轉(zhuǎn)移）和非結(jié)構(gòu)補(bǔ)充業(yè)務(wù)（如證券交易、信息查詢、移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)）兩類。
6) K-JAVA
無(wú)線JAVA業(yè)務(wù)是一種新的移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的增值服務(wù)，開(kāi)辟了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新的應(yīng)用環(huán)境，能更好地為用戶提供全新圖形化、動(dòng)態(tài)化的移動(dòng)增值服務(wù)。用戶使用支持JAVA功能的手機(jī)終端，通過(guò)GPRS方式接入中國(guó)移動(dòng)無(wú)線JAVA服務(wù)平臺(tái)，能方便地享受類似于Internet上的各種服務(wù)，如下載各種游戲、動(dòng)漫畫、小小說(shuō)等，也可進(jìn)行各種在線應(yīng)用，如聯(lián)網(wǎng)游戲、收發(fā)郵件、證券炒股、信息查詢等。 無(wú)線JAVA業(yè)務(wù)使得手機(jī)終端的功能類似于可移動(dòng)上網(wǎng)的個(gè)人電腦，將可以充分利用用戶的固定互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣，以及固定互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用資源，提供用戶高性能，多方位的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使用體驗(yàn)。
7) CDMA/BREW
QUALCOMM從芯片出發(fā)設(shè)計(jì)了 BREW 平臺(tái)。BREW 并不僅僅是為 PC 或 PDA 開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品的縮減版本，它比其它應(yīng)用程序平臺(tái) 或成熟的操作系統(tǒng)小許多倍。 BREW 平臺(tái)位于芯片系統(tǒng)軟件之上， 啟用了快速 C/C++ 本地應(yīng)用程序，以及 瀏覽器與基于 Java? 技術(shù)和擴(kuò)展的虛擬機(jī)（例如游戲引擎和音樂(lè)播放器）的簡(jiǎn)易集成。開(kāi)放 - 除本地 C/C++ 以外，BREW 還支持其它多種語(yǔ)言，包括 Java、可擴(kuò)展標(biāo)識(shí)語(yǔ)言 (XML)、 Flash 等執(zhí)行環(huán)境。而且，由于它可以駐留在采用 Palm 等任何移動(dòng)操作系統(tǒng) (OS) 的智能手機(jī)上，因而 可使用 BREW 發(fā)布系統(tǒng) (BDS) 無(wú)線下載為這些 OS 編寫的應(yīng)用程序， 并像 BREW 應(yīng)用程序一樣使之商品化。BREW 對(duì)基本的電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行提供保護(hù)。
2. 技術(shù)比較
1) USSD/SMS/WAP
首先，盡管目前USSD、SMS和WAP都屬于電路承載型的業(yè)務(wù)，但它們所使用的電路信道各不相同：通話狀態(tài)下，USSD和SMS使用相同的信令信道即SDCCH，數(shù)據(jù)傳輸速率大約為600bps；而非通話狀態(tài)時(shí)，USSD使用FACCH信令信道，數(shù)據(jù)傳輸速率大約為1kbps，比SMS傳輸速率高。目前，用戶只能在非通話狀態(tài)下使用WAP，數(shù)據(jù)通過(guò)話音信道TCH進(jìn)行交換，其傳輸速率大約為9.6kbps；隨著GPRS、3G等移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展和成熟，WAP將演進(jìn)為分組交換型業(yè)務(wù)，其數(shù)據(jù)傳輸速率也將達(dá)到115.2kbps（GPRS 的一般速率），甚至達(dá)到2Mbps。
其次，USSD在會(huì)話過(guò)程中一直保持無(wú)線連接，提供透明管道，不進(jìn)行存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)；而SMS在物理承載層沒(méi)有會(huì)話通道，只是一個(gè)存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)系統(tǒng)，用戶完成一次查詢需要進(jìn)行多次會(huì)話過(guò)程。因此，USSD每次消息發(fā)送不需要重新建立信道，就響應(yīng)時(shí)間而言，USSD比短消息的響應(yīng)速度快。WAP與USSD類似，交互中保持一個(gè)會(huì)話過(guò)程，但由于WAP服務(wù)器和Internet速度等因素的影響，其目前的響應(yīng)速度比SMS還慢。
再者，USSD和WAP都可以在服務(wù)器端對(duì)服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，尤其是USSD可以在服務(wù)器端方便地修改菜單，使運(yùn)營(yíng)商可以迅速針對(duì)市場(chǎng)需求情況的變化做出反應(yīng)；而以SMS平臺(tái)為基礎(chǔ)的STK卡則無(wú)法隨時(shí)修改菜單選項(xiàng)，在業(yè)務(wù)開(kāi)拓方面要稍微麻煩一些。
最后，根據(jù)上述分析給出SMS、USSD、WAP三者異同點(diǎn)的列表，如下表所示。
隨著USSD應(yīng)用的進(jìn)一步推廣和日漸成熟，運(yùn)營(yíng)商可充分利用當(dāng)前的GSM網(wǎng)絡(luò)資源，整理建設(shè)思路，并可以將USSD和SMS、WAP等集成在一起，提供滿足各種用戶需求的移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)。
2) K-JAVA/BREW
K-JAVA和BREW在交互方式、交易速度、界面表達(dá)能力方面均有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)BREW在安全性上則更完善，而K-JAVA則在用戶群和開(kāi)發(fā)商方面更有優(yōu)勢(shì)。
據(jù)悉，在中國(guó)移動(dòng)強(qiáng)推“百寶箱”業(yè)務(wù)時(shí)，中國(guó)聯(lián)通也即將支持JAVA業(yè)務(wù)，而高通公司業(yè)務(wù)將在CDMA芯片中同時(shí)支持BREW和JAVA平臺(tái)。
3. 國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行應(yīng)用比較
國(guó)內(nèi)一些商業(yè)銀行在最近幾年陸續(xù)推出了“手機(jī)銀行”服務(wù)業(yè)務(wù)，使得手機(jī)不只是一個(gè)通信工具，但主要模式都是基于STK的手機(jī)銀行，最近隨著無(wú)線通信技術(shù)的發(fā)展，出現(xiàn)了基于手機(jī)的不同通信模式的應(yīng)用，使手機(jī)銀行的模式越來(lái)越多。下面主要對(duì)幾種主要模式作一些比較。
1) 基于SMS的銀行應(yīng)用
該技術(shù)是基于手機(jī)短信提供銀行服務(wù)的一種新的手機(jī)銀行模式，客戶和銀行通過(guò)手機(jī)短信交互信息。是簡(jiǎn)單的存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)模式，致命缺陷是交互性差、響應(yīng)時(shí)間不確定。
·技術(shù)基礎(chǔ)成熟，幾乎現(xiàn)有的所有手機(jī)均支持這種方式，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)不需要任何設(shè)備更新；
·成本不確定，不論交易者在何地，每次交互需0.1元/次 ；
·面向非連接的存儲(chǔ)－轉(zhuǎn)發(fā)方式，只能實(shí)現(xiàn)請(qǐng)求－響應(yīng)的非實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)
·無(wú)法實(shí)現(xiàn)交互流程，不同業(yè)務(wù)需要使用不同的代碼完成
·信息量少
2) 基于STK卡的手機(jī)銀行
該模式是使用銀行提供的STK卡替換客戶的SIM卡，事先在STK卡中灌注銀行的應(yīng)用前端程序和客戶基本信息，客戶使用該卡完成銀行業(yè)務(wù)。
·內(nèi)置銀行密鑰，可實(shí)現(xiàn)端到端的安全。
·基于STK卡（解決菜單、密鑰和個(gè)人信息存放），有較少支持WAP；
·有特定的運(yùn)營(yíng)商限制（中國(guó)移動(dòng)或中國(guó)聯(lián)通）；
·有手機(jī)型號(hào)限定（主要是為了支持STK卡操作）；
·業(yè)務(wù)擴(kuò)展較難，新增服務(wù)或客戶信息變更時(shí)需要重新寫卡，業(yè)務(wù)的交互流程限制在卡內(nèi)，無(wú)法方便實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)用戶調(diào)整定制的服務(wù)。
·推廣成本高（STK卡和配套設(shè)備），用戶需要更換STK卡，或更換支持STK卡的手機(jī)。
·技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；它受處理器技術(shù)發(fā)展的限制，技術(shù)發(fā)展空間小。
·32K STK卡的容量決定了在一張卡上只能使用一家銀行的服務(wù)。
3) WAP模式
WAP是全球性的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，支持動(dòng)態(tài)伸縮的數(shù)據(jù)裝載，不受服務(wù)種類限制，聯(lián)機(jī)方式，應(yīng)用存在手機(jī)上，使用特定的終端設(shè)備。因終端特性和開(kāi)發(fā)難度而導(dǎo)致目前無(wú)大規(guī)模應(yīng)用。
·面向連接的瀏覽器方式，可實(shí)現(xiàn)交互性較強(qiáng)業(yè)務(wù)，可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行的全部功能；
·終端設(shè)置較復(fù)雜；
·客戶可能需要更換終端設(shè)備；
·交易成本高，不適合做頻繁小額支付；
4) GSM/USSD 模式
USSD是實(shí)時(shí)互動(dòng)的全新移動(dòng)增值業(yè)務(wù)平臺(tái)，為最終用戶提供交互式對(duì)話菜單服務(wù)，支持現(xiàn)有GSM系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)及普通手機(jī)，提供接近GPRS的互動(dòng)數(shù)據(jù)服務(wù)功能。
·傳輸速度較SMS快
·面向連接的，提供透明的交互式會(huì)話，容易實(shí)現(xiàn)銀行為不同客戶定制的交互流程；
·交易成本低，可以以接近SMS的價(jià)格實(shí)現(xiàn)接近WAP的業(yè)務(wù)功能；
·手機(jī)無(wú)需作任何設(shè)置。
·相對(duì)SMS，信息量較大。
·不支持USSD交互的手機(jī)，可通過(guò)類似SMS的功能代碼方式交易。
·不是所有地區(qū)的移動(dòng)服務(wù)商都支持此模式。但可以漫游。
·USSD應(yīng)用接口協(xié)議是SMPP。SMPP協(xié)議是無(wú)線數(shù)據(jù)市場(chǎng)上使用最廣泛的消息協(xié)議，SMPP的使用為USSD使用現(xiàn)有的應(yīng)用（如SMS）提供了可能。USSD服務(wù)器提供了對(duì)SMPP應(yīng)用開(kāi)發(fā)的一系列支持，開(kāi)發(fā)包支持WINDOWS和主要UNIX版本的C語(yǔ)言開(kāi)發(fā)庫(kù)。
5) BREW/KJAVA模式
·圖形化界面，可以和用戶有良好的交流。
·提供透明通道，實(shí)時(shí)通訊，響應(yīng)迅速。
·支持的終端較少。
·安全機(jī)制較完善，適合電子商務(wù)運(yùn)作。
·需為不同終端編譯不同的版本支持。
·功能更新需客戶下載新版本。
可以看到較新的技術(shù)總是支持的終端較少、而速率快、交互強(qiáng)、安全性高。的確隨著手機(jī)通信技術(shù)日新月異的發(fā)展，手機(jī)銀行可以依托的手機(jī)技術(shù)也超著客戶界面日益友好、交易速度越來(lái)越快、安全性逐漸增強(qiáng)的方向發(fā)展。因此建立手機(jī)銀行的解決方案不應(yīng)追逐或拘泥于某種接入技術(shù)、某個(gè)特定的通信服務(wù)器提供商，而應(yīng)提供在提供強(qiáng)大的向后兼容的基礎(chǔ)上，注重銀行業(yè)務(wù)在移動(dòng)通信渠道上的集成，無(wú)論接入技術(shù)如何變化，不變的是銀行業(yè)務(wù)本身的邏輯。
三、基于USSD的手機(jī)銀行介紹
1. 基于USSD手機(jī)銀行的特點(diǎn)
USSD可以提供比短消息更為復(fù)雜的無(wú)線業(yè)務(wù)，也就意味著業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和部署更加復(fù)雜�；贕SM的USSD技術(shù)的出現(xiàn)和成熟，解決了WAP方式交易成本高和SMS（短消息）方式無(wú)法實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)交互流程、表達(dá)能力差的弱點(diǎn)，提供了面向連接的透明傳輸通道。
USSD接入模式主要由以下優(yōu)點(diǎn)：
·相對(duì)與于短信的存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)，USSD是面向連接的接入模式，其在會(huì)話過(guò)程中一直保持無(wú)線連接，在一次連接中可進(jìn)行多次交互，可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的交互式銀行業(yè)務(wù)。
·通訊費(fèi)用低，一次連接最多可保持7-10分鐘，一次連接中交互次數(shù)不限，目前一次連接通訊費(fèi)為0.1元。
·進(jìn)入門檻低，無(wú)需終端增加硬件配置（如更換支持WAP的手機(jī)或更換STK卡），普通手機(jī)無(wú)需任何設(shè)置即可使用（較老的型號(hào)的一些手機(jī)不支持）。
·傳輸速率較SMS高，適合銀行業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)量。
·客戶菜單和交互流程完全由銀行控制，可隨時(shí)升級(jí)手機(jī)銀行，客戶端不需要重新部署。
·可以為不同客戶個(gè)性化定制不同的產(chǎn)品，實(shí)時(shí)反映到客戶的手機(jī)上。
2. 可承載的業(yè)務(wù)范疇
1) 使移動(dòng)終端成為一種接受銀行或各種金融信息的接受者。
將客戶在銀行或其他金融業(yè)務(wù)以及銀行代理的其他業(yè)務(wù)如水電費(fèi)等的變化、提醒、結(jié)果通知給客戶。讓銀行可以根據(jù)既定時(shí)間表、日程或某種觸發(fā)為客戶提供消息和提醒服務(wù)。從另一方面來(lái)說(shuō)，客戶可以根據(jù)自己的需求向銀行定制信息，同時(shí)一些需要確認(rèn)的信息如銀行需要客戶對(duì)某筆交易進(jìn)行確認(rèn)等也可以實(shí)現(xiàn)。銀行為客戶提供了一種個(gè)性化、低成本并且及時(shí)的傳遞有效信息的服務(wù)，建立銀行和銀行客戶之間良好的溝通手段。
2) 使移動(dòng)終端成為一種銀行或其他金融產(chǎn)品交易發(fā)起者。
綁定銀行帳戶實(shí)現(xiàn)手機(jī)的查詢、轉(zhuǎn)帳支付甚至提現(xiàn)等業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行中集成了個(gè)人與個(gè)人之間、個(gè)人與商戶之間的無(wú)線資金支付和劃撥功能，它通過(guò)以手機(jī)和個(gè)人識(shí)別碼（SIM）來(lái)對(duì)交易進(jìn)行授權(quán)和銀行卡上敏感信息加密網(wǎng)間傳輸來(lái)確保交易的安全性。一旦連接到銀行的關(guān)聯(lián)賬戶之后，手機(jī)銀行功能就可以借助聯(lián)網(wǎng)接入設(shè)備、手機(jī)和ATM/POS豐富起來(lái)。使手機(jī)可以在ATM上提現(xiàn)，在POS上支付。將手機(jī)作為發(fā)起者，將原有電子交易渠道甚至虛擬的商戶編號(hào)作為結(jié)果的實(shí)現(xiàn)。利用這項(xiàng)技術(shù)，用戶在餐廳、商店、加油站、書店等時(shí)，可以利用手機(jī)直接支付貨款，甚至坐出租車。
手機(jī)銀行作為一個(gè)重要的交易渠道和客戶溝通渠道，有以下業(yè)務(wù)目標(biāo)：
·提供具備客戶自助實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的產(chǎn)品功能，如轉(zhuǎn)帳、查詢、匯款、各種代繳、證券等業(yè)務(wù)功能，并能夠易于添加今后可能推出的金融產(chǎn)品功能。
·結(jié)合其他自助設(shè)備，如POS、ATM、家加e銀行等實(shí)現(xiàn)低成本占領(lǐng)商戶市場(chǎng)。
·為在手機(jī)銀行系統(tǒng)中提供面向客戶的業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)為客戶提供按需定制服務(wù)功能和為客戶提供個(gè)性化的交互流程。
·充分利用移動(dòng)通信渠道方便快捷地開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，有效地降低銀行高交易成本渠道的業(yè)務(wù)量，降低在新興業(yè)務(wù)渠道上的資金以及人力投入。
·建立銀行和銀行客戶之間良好的、精確的、高效的溝通手段；
·為移動(dòng)通信渠道在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用提供更高兼容手段的解決方案，提供更強(qiáng)大的系統(tǒng)向后兼容功能，使系統(tǒng)功能可隨移動(dòng)通信系統(tǒng)的發(fā)展而發(fā)展；
·支持多家運(yùn)營(yíng)商（中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信）的多種接入模式。
3. 交易模式
1) 移動(dòng)用戶：可以發(fā)起各種查詢、結(jié)算、定制交易，也可以接受交易結(jié)果。
2) 商戶：可以移動(dòng)終端或聯(lián)網(wǎng)的商戶款臺(tái)，接受移動(dòng)客戶支付的結(jié)果。
3) 移動(dòng)通訊服務(wù)提供商：提供多種移動(dòng)通訊渠道和相關(guān)安全技術(shù)，如GPRS/GSM/CDMA、WAP、SMS/USSD/STK。
4) 銀行：按客戶從移動(dòng)服務(wù)提供商傳送來(lái)的交易請(qǐng)求，完成交易并將結(jié)果按需發(fā)送給客戶或商戶，保存相關(guān)交易痕跡。
4. 手機(jī)銀行的實(shí)現(xiàn)方式
手機(jī)銀行作為一個(gè)實(shí)時(shí)在線、交互性強(qiáng)的交易渠道，首先它是基于銀行帳戶的交易，而不是基于手機(jī)話費(fèi)的交易，因此需要客戶將手機(jī)和其銀行帳戶對(duì)應(yīng)綁定；其次，一方面銀行將有大量金融產(chǎn)品通過(guò)該渠道發(fā)布，需要將銀行的金融產(chǎn)品解釋成手機(jī)銀行渠道的業(yè)務(wù)流程；另一方面，由于其貼近客戶的特定，而且由于手機(jī)這種移動(dòng)終端的界面表達(dá)能力的限制，不可能把所有的功能一次性全部展示在客戶面前，需要為不同客戶提供不同的定制服務(wù)。 最后，手機(jī)銀行系統(tǒng)需要支持多通信服務(wù)提供商和多接入技術(shù)。
因此在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)，結(jié)合信息系統(tǒng)實(shí)際情況，通過(guò)手機(jī)銀行系統(tǒng)的建設(shè)，需要集中簽約系統(tǒng)、交互流程控制、業(yè)務(wù)集成系統(tǒng)相互協(xié)調(diào)，共同完成手機(jī)銀行完整業(yè)務(wù)。
手機(jī)銀行系統(tǒng)主要由三個(gè)部分組成（如圖）：
1) 集中簽約（個(gè)性化設(shè)置）系統(tǒng)，通過(guò)集中簽約系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶信息的集中共享，為以客戶為中心的服務(wù)模式提供基礎(chǔ)；通過(guò)多渠道簽約，方便客戶完成簽約過(guò)程，降低營(yíng)銷成本。目前，手機(jī)銀行的集中簽約系統(tǒng)主要包含實(shí)現(xiàn)以下功能：
·客戶信息集中管理，實(shí)現(xiàn)了客戶信息的最大化利用的基礎(chǔ)
·提供客戶定制的個(gè)性化的信息，初步體現(xiàn)了客戶的差別化服務(wù)
·產(chǎn)品管理功能，提供抽象的產(chǎn)品要素和交互流程管理，提供了同樣的產(chǎn)品在不同渠道上一致表現(xiàn)
·統(tǒng)一的渠道屬性管理，包括渠道信息維護(hù)管理、統(tǒng)一的渠道交易狀態(tài)控制、統(tǒng)一的渠道交互安全控制、渠道產(chǎn)品控制、客戶渠道產(chǎn)品的簽約控制
·統(tǒng)一的產(chǎn)品計(jì)費(fèi)管理，按客戶需要提供相應(yīng)的功能的統(tǒng)一機(jī)制，針對(duì)不同客戶進(jìn)行針對(duì)性定價(jià)和優(yōu)惠的策略，為客戶提供套餐、優(yōu)惠等計(jì)費(fèi)服務(wù)，集中簽約系統(tǒng)中記錄了客戶的定制的所有渠道、產(chǎn)品信息，可在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的產(chǎn)品計(jì)費(fèi)管理。
2) 業(yè)務(wù)集成系統(tǒng)，由于手機(jī)銀行本身僅為一個(gè)交易渠道，真正的銀行商業(yè)邏輯是由核心產(chǎn)品層的功能組件提供，而這些功能組件往往不是直接面向客戶的產(chǎn)品。因此，業(yè)務(wù)集成系統(tǒng)主要包含兩個(gè)方面的能力：對(duì)于可單獨(dú)提供產(chǎn)品能力的服務(wù)將其通過(guò)配置進(jìn)行發(fā)布；對(duì)于需組合使用的服務(wù)，提供封裝服務(wù)，以達(dá)到通過(guò)配置使其以新的產(chǎn)品服務(wù)形態(tài)表現(xiàn)的目的。同時(shí)，業(yè)務(wù)集成系統(tǒng)根據(jù)客戶預(yù)先定制在簽約系統(tǒng)中的定制信息，自動(dòng)組織并完成核心產(chǎn)品需要的交易信息。這樣，同樣的金融功能由于不同客戶定制信息的不同而對(duì)不同客戶體現(xiàn)出個(gè)性化特性。業(yè)務(wù)集成系統(tǒng)提供面向技術(shù)的配置化的產(chǎn)品－服務(wù)封裝功能。
3) SP前置系統(tǒng)實(shí)際包括兩個(gè)部分：一是針對(duì)具體渠道的協(xié)議轉(zhuǎn)換，二是對(duì)簽約系統(tǒng)中制定的產(chǎn)品要素流程的具體交互控制。由于USSD接入模式的特性（面向?qū)崟r(shí)連接）和手機(jī)終端表達(dá)能力的限制，客戶在手機(jī)上對(duì)每個(gè)產(chǎn)品的每個(gè)交互步驟的控制均由SP前置系統(tǒng)控制。在設(shè)計(jì)和實(shí)施中除去與移動(dòng)USSD平臺(tái)的SMPP協(xié)議轉(zhuǎn)換部分，SP前置實(shí)際上是一個(gè)通用的交易交互流程控制系統(tǒng)，能夠保持客戶在具體渠道終端上的交易流程狀態(tài)，并交互式的向渠道終端提供交易序列。SP前置的交互流程控制通過(guò)與不同渠道的內(nèi)容管理組件的配合，可以提供基于文本、語(yǔ)音、圖形、圖象等不同表現(xiàn)形式的業(yè)務(wù)流程，可以方便的將業(yè)務(wù)集成系統(tǒng)包裝的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)在諸如多媒體終端、電話銀行、電視銀行等渠道上。
4) 系統(tǒng)安全與風(fēng)險(xiǎn)控制，由于通過(guò)USSD/SMS移動(dòng)接入模式的限制，整個(gè)系統(tǒng)的安全建立在移動(dòng)GSM網(wǎng)的安全基礎(chǔ)上，手機(jī)銀行無(wú)法提供端到端的安全，因此無(wú)法在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的抗抵賴，只能通過(guò)與移動(dòng)服務(wù)商的協(xié)定，約束其必須提供真實(shí)有效交易信息。鑒于這個(gè)原因，在系統(tǒng)安全控制上除與移動(dòng)通過(guò)協(xié)議約束其必須提供安全可靠的接入服務(wù)外，系統(tǒng)還提供了大量的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，主要有以下控制機(jī)制。
·基于簽約系統(tǒng)提供產(chǎn)品的訪問(wèn)控制，限制客戶訪問(wèn)自己定制的產(chǎn)品和服務(wù)，在某些產(chǎn)品和服務(wù)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)或者是不安全因素時(shí)，客戶有權(quán)根據(jù)自己的選擇不使用該項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)，以保護(hù)自身的利益，同時(shí)避免銀行與客戶的糾紛。
·記錄所有移動(dòng)USSD平臺(tái)發(fā)送的消息，供事后安全審計(jì)使用。
·在手機(jī)銀行渠道上使用與客戶帳戶、卡密碼不同的專用渠道密碼，防止客戶帳戶、卡密碼的泄漏。
·提供高粒度的客戶風(fēng)險(xiǎn)控制手段，客戶在系統(tǒng)最大允許范圍內(nèi)，可以在產(chǎn)品和渠道一級(jí)分別自行定制其能夠承受風(fēng)險(xiǎn)的周期交易最大交易額度和交易次數(shù)。
·身份認(rèn)證，在第一次簽約驗(yàn)證用戶有效身份證件，手機(jī)銀行渠道簽約時(shí)用戶提供的手機(jī)號(hào)碼發(fā)送隨機(jī)確認(rèn)碼驗(yàn)證客戶身份，并為手機(jī)銀行渠道單獨(dú)設(shè)置一個(gè)支付密碼，需要通過(guò)手機(jī)銀行渠道發(fā)生帳務(wù)是，客戶必須每次提供該密碼以確認(rèn)其身份。
·訪問(wèn)控制的目的在于限制客戶訪問(wèn)允許訪問(wèn)的產(chǎn)品和服務(wù)，在該項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)或者是不安全因素時(shí)，客戶有權(quán)根據(jù)自己的選擇不使用該項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)，以保護(hù)自身的利益，同時(shí)避免銀行與客戶的糾紛。訪問(wèn)控制功能由集中簽約系統(tǒng)統(tǒng)一提供，其粒度應(yīng)當(dāng)?shù)角篮彤a(chǎn)品級(jí)，即客戶可以選擇只在指定的渠道（可以是多種）享受或者不享受我行提供的某一種或者多種產(chǎn)品和服務(wù)。
·抗抵賴，由于通過(guò)USSD/SMS方式的手機(jī)銀行無(wú)法提供端到端的安全，因此無(wú)法在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的抗抵賴，只能通過(guò)與移動(dòng)服務(wù)商的協(xié)定，約束其必須提供真實(shí)有效交易信息，而客戶的抗抵賴由移動(dòng)服務(wù)商平臺(tái)上的安全機(jī)制完成（使用手機(jī)置于手機(jī)SIM卡上的IMSL碼對(duì)交易信息進(jìn)行簽名）
四、手機(jī)支付的商業(yè)模式初探
目前中國(guó)已成為世界上最大的移動(dòng)市場(chǎng)，去年中國(guó)移動(dòng)的“移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)”和中國(guó)聯(lián)通僅僅依靠短信這個(gè)起初并不被看好的小功能獲得了巨大的成功，并成功打造了一個(gè)新的產(chǎn)業(yè)鏈，其成功的關(guān)鍵點(diǎn)之一就是成功的解決了小額支付的問(wèn)題。目前手機(jī)支付的解決方案形形色色，銀行必須抓住機(jī)會(huì)建立有自己參與的支付方案，否則電信運(yùn)營(yíng)商極有可能采用和類似 “銀聯(lián)”這樣的機(jī)構(gòu)合作使銀行脫媒，喪失機(jī)會(huì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)手機(jī)用戶數(shù)已經(jīng)超過(guò)1.8億。這其中即使只有10%的用戶利用“信用卡—手機(jī)”模式參與購(gòu)物，也將是一個(gè)巨大的商機(jī)。銀行不但可以為客戶提供移動(dòng)通訊與金融支付相結(jié)合的先進(jìn)產(chǎn)品，也充分可以充分利用移動(dòng)的技術(shù)和資源優(yōu)勢(shì)，提高了自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
把手機(jī)變?yōu)樾畔⒅行暮椭Ц督K端無(wú)疑會(huì)帶來(lái)滾滾商機(jī)。技術(shù)并不復(fù)雜，但業(yè)務(wù)背后涉及的電信、銀行、運(yùn)營(yíng)商等多方尚無(wú)定數(shù)的利益博弈才是導(dǎo)致美好構(gòu)想難成現(xiàn)實(shí)的最大瓶頸。首先移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商或其他中間商能否成為銀行？手機(jī)支付的款項(xiàng)直接從賬號(hào)中劃賬，由于每次交易金額不大而且頻次較多，這個(gè)賬號(hào)如果由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商自行建立，即移動(dòng)首先要成為銀行；而大宗買賣還是通過(guò)銀行的消費(fèi)賬號(hào)劃轉(zhuǎn)，當(dāng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商帳戶的消費(fèi)金額不足時(shí)，這個(gè)賬號(hào)也可以成為補(bǔ)充賬號(hào)。在歐洲，運(yùn)營(yíng)商自己成為銀行，或者通過(guò)與銀行合資開(kāi)展預(yù)存業(yè)務(wù)的方式很常見(jiàn)。但在中國(guó)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商能否經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)尚需討論。其次，如果銀行帳戶成為綁定的支付帳戶，商戶、消費(fèi)者、銀行、移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商、中間商利益如何瓜分？從目前已有的合作模式來(lái)看，各家都只做自己最擅長(zhǎng)的業(yè)務(wù)，似乎是最完美的結(jié)合。然而，任何發(fā)展模式都是要交由市場(chǎng)來(lái)驗(yàn)證的�！笆謾C(jī)銀行”一旦進(jìn)入市場(chǎng)，一切相關(guān)利益就將變得赤裸裸。
著名無(wú)線行業(yè)分析機(jī)構(gòu)Northstream公司日前發(fā)表的一篇白皮書說(shuō)，盡管移動(dòng)支付為無(wú)線運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和新的無(wú)線行業(yè)參與者提供了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。但是，目前還沒(méi)有充分的理由讓用戶把手機(jī)當(dāng)作錢包使用。要讓大眾接受移動(dòng)支付服務(wù)，需要把一些關(guān)鍵的因素結(jié)合起來(lái)。要使移動(dòng)收費(fèi)成功就需要服務(wù)的簡(jiǎn)單和實(shí)用、市場(chǎng)知識(shí)和理解以及與恰當(dāng)?shù)暮献骰锇榻Y(jié)盟。
支付習(xí)慣是移動(dòng)電子商務(wù)的最大問(wèn)題。全球電子貨幣的發(fā)展并不平衡，在美國(guó)使用電子貨幣交易已占到整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)的30%，韓國(guó)這個(gè)數(shù)字是25%左右，日本是10%。而中國(guó)僅有5%的消費(fèi)是通過(guò)電子貨幣方式完成。人們對(duì)消費(fèi)方式的認(rèn)識(shí)和習(xí)慣一開(kāi)始就給廣發(fā)的“手機(jī)銀行”帶來(lái)了一種天然局限性。
“kill application”是“手機(jī)銀行”生命力的源泉。手機(jī)銀行這種新興的電子支付方式，無(wú)非是看中了移動(dòng)的廣大用戶資源及巨大潛能。然而，假如該業(yè)務(wù)正式全面進(jìn)入市場(chǎng)，用戶是否愿意接受新的模式？如果總是交易不成功，或是買一瓶可樂(lè)花費(fèi)幾分鐘，那又何必受這份不相稱的“等待”呢？這可能是“移動(dòng)支付”難以逃脫的尷尬。
對(duì)商家而言，現(xiàn)金交易或刷卡消費(fèi)其實(shí)都很簡(jiǎn)單，沒(méi)有必要把消費(fèi)弄得那么花哨。對(duì)用戶而言，要是手機(jī)支付能在短期內(nèi)達(dá)到信用卡那么多終端數(shù)量，大概可以接受。另一方面，手機(jī)購(gòu)物到底能讓我們?cè)诙嗌俚胤劫I到東西，能買到什么東西？“手機(jī)銀行”是無(wú)法替代錢包的困惑。
發(fā)展從來(lái)都是注定要與困難、挫折甚至災(zāi)難緊密相連的，你“要”得越多，困難也就越大，平衡點(diǎn)越難找。要?jiǎng)?chuàng)新要發(fā)展就注定要面臨更多的困難，迎接更多的挑戰(zhàn)。先行一步作為市場(chǎng)的領(lǐng)先者，就要承受各種壓力的能力。關(guān)鍵是要清醒地制訂出一套成熟的解決方案，才能成功打造出一條新的價(jià)值鏈，并使鏈條上的各個(gè)環(huán)節(jié)都得到利益，同時(shí)還須給未來(lái)留下發(fā)展空間。
在為商戶服務(wù)方面，可以支持實(shí)時(shí)支付消費(fèi)款項(xiàng)是手機(jī)銀行系統(tǒng)最大優(yōu)勢(shì)。如果可以盡量多的發(fā)展手機(jī)銀行特約商戶將會(huì)大大提高手機(jī)銀行的使用環(huán)境，提高其他銀行進(jìn)入手機(jī)銀行市場(chǎng)的門檻，因此我們?cè)O(shè)計(jì)了兩種解決方案以滿足不同商戶需要：
1) 利用手機(jī)直接支付消費(fèi)款項(xiàng)；
·手機(jī)->手機(jī)的支付
指付款方和收款方均為手機(jī)銀行客戶，付款方通過(guò)手機(jī)銀行向收款方支付消費(fèi)款項(xiàng)，雙方均通過(guò)手機(jī)銀行得到結(jié)算結(jié)果的通知。適用于有固定營(yíng)業(yè)人員的消費(fèi)場(chǎng)所。如出租車、批發(fā)市場(chǎng)等。
·手機(jī)->收銀機(jī)的支付
指收款方為和建行聯(lián)網(wǎng)的商城、超市等，付款方通過(guò)手機(jī)銀行支付消費(fèi)款項(xiàng)，收款方通過(guò)收銀機(jī)接受收款信息。
·手機(jī)->專用設(shè)備的支付
接受收款結(jié)果的專用設(shè)備，特別是中國(guó)電信的“家加e”推出后，及其適合承載小型商戶。適用于小型商店、攤位等營(yíng)業(yè)人員不固定的場(chǎng)所。
2) 利用手機(jī)申請(qǐng)一次性密碼（oncepass）電子支票，并在商戶家加e銀行上使用，當(dāng)然今后也可能在其他自助設(shè)備上使用電子支票以支付消費(fèi)款項(xiàng)。這種模式大大增強(qiáng)了手機(jī)支付的靈活性，將復(fù)雜的手機(jī)支付交易分為兩階段分別提交：申請(qǐng)、使用。從而使手機(jī)支付更加安全、穩(wěn)定。
在建立新型消費(fèi)模式時(shí)，作為先行者必然將承擔(dān)市場(chǎng)是否接受這種消費(fèi)模式的風(fēng)險(xiǎn)，如果這種消費(fèi)模式?jīng)]有能經(jīng)過(guò)良好的倡導(dǎo)，或者經(jīng)過(guò)大力的市場(chǎng)引導(dǎo)仍然不能為市場(chǎng)所接受，或市場(chǎng)的總份額仍然不夠大的風(fēng)險(xiǎn)。
通過(guò)手機(jī)銀行和家加e銀行的完美結(jié)合，形成消費(fèi)者利用手機(jī)支付、商戶利用家加e銀行接受手機(jī)支付的封閉通道：消費(fèi)者的銀行帳戶->手機(jī)->移動(dòng)通信服務(wù)提供商->固定通信服務(wù)提供商->商戶的銀行帳戶。大大增加了手機(jī)支付的應(yīng)用可能。
五、手機(jī)銀行展望
當(dāng)我們把手機(jī)銀行乃至手機(jī)支付的商業(yè)模式小心翼翼的推向市場(chǎng)時(shí)，可以預(yù)見(jiàn)，手機(jī)移動(dòng)支付很可能是手機(jī)作為一種移動(dòng)通信終端，從單純的語(yǔ)音傳輸工具向數(shù)據(jù)傳輸工具跨越的又一個(gè)推動(dòng)力量。而且也是金融業(yè)開(kāi)始向移動(dòng)金融服務(wù)大舉進(jìn)軍的推動(dòng)力量。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的日趨完善，“手機(jī)銀行”將打造一個(gè)全新的價(jià)值鏈，手機(jī)銀行將給銀行增加的中間業(yè)務(wù)收入并使銀行卡增值，同時(shí)作為一種優(yōu)質(zhì)高效、低成本的交易渠道，其替代銀行柜面這一高交易成本渠道業(yè)務(wù)的替代效益也不可小視，大大降低經(jīng)營(yíng)成本。除了獲得實(shí)在的利益外，銀行還可以通過(guò)為客戶提供新的價(jià)值來(lái)提升客戶的忠誠(chéng)。
為了在這場(chǎng)即將到來(lái)的戰(zhàn)役中占得先機(jī)，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)聯(lián)通聯(lián)合各自的力量，在力拼短信、彩信和彩e的同時(shí)，又分別推出了無(wú)線JAVA和BREW。作為移動(dòng)通信數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)平臺(tái)，無(wú)線JAVA和BREW的推出，標(biāo)志著手機(jī)銀行數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用進(jìn)入了新階段。而銀行方面，如果不能迅速開(kāi)發(fā)并占領(lǐng)市場(chǎng)，那么“銀聯(lián)”和通訊服務(wù)提供商的聯(lián)合將使銀行方面“脫媒”。巨大的商機(jī)將吸引各種力量，無(wú)論市場(chǎng)最終選擇了任何模式，手機(jī)支付的時(shí)代即將來(lái)臨。
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