銀行淘金“移動(dòng)支付” 夢(mèng)想將手機(jī)改造成POS機(jī)
2002/10/15
也許再過(guò)不久，居民交水、電、煤等費(fèi)用犯不著跑銀行了，因?yàn)槭謾C(jī)就可輕松解決這些跑腿的瑣事。昨日，交行上海分行個(gè)人金融部的景建國(guó)興奮地說(shuō)，他們已與上海移動(dòng)進(jìn)行“移動(dòng)小額支付”業(yè)務(wù)的試點(diǎn)合作。
交行和移動(dòng)雙方表示，試點(diǎn)業(yè)務(wù)將首先考慮采用短信的方式，涉及彩票購(gòu)買(mǎi)和部分繳費(fèi)項(xiàng)目的支付。目前，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)體委已就“彩票購(gòu)買(mǎi)”業(yè)務(wù)簽定了合作協(xié)議，近期可
能在全國(guó)推廣。
這一新興業(yè)務(wù)正引起通訊和銀行方面的極大興趣。據(jù)悉，移動(dòng)、聯(lián)通以及工行、交行、招行、廣發(fā)、深發(fā)展等銀行已在不同地區(qū)不同程度地展開(kāi)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。
移動(dòng)模式的誘惑
什么是“移動(dòng)小額支付”？記者接觸到的銀行或移動(dòng)公司方面的人士回答前都舉了這么一個(gè)例子：你想從移動(dòng)網(wǎng)售貨機(jī)上買(mǎi)一瓶可樂(lè)，可先選擇所需貨品的號(hào)碼，通過(guò)手機(jī)輸入必要的號(hào)碼、數(shù)字，傳輸?shù)揭苿?dòng)公司的平臺(tái)，經(jīng)過(guò)移動(dòng)平臺(tái)與銀行、售貨機(jī)“溝通”后，當(dāng)允許交易的信息返回到售貨機(jī)，你所需要的貨品就從機(jī)中應(yīng)聲而落。這時(shí)，移動(dòng)公司還會(huì)發(fā)來(lái)一條短信息，表示此次交易已成功。
無(wú)可否認(rèn)，這種購(gòu)買(mǎi)方式會(huì)吸引不少時(shí)尚的消費(fèi)者。移動(dòng)公司表示，這在技術(shù)上已經(jīng)沒(méi)有任何障礙。
據(jù)介紹，移動(dòng)小額支付的“小額”，一般被定義為單筆交易金額在100元以下，結(jié)算周期內(nèi)總交易額限制在1000以?xún)?nèi)，且是先預(yù)存資金后消費(fèi)。
應(yīng)用是移動(dòng)支付生命力的源泉。推出該新興的電子支付方式，無(wú)非是看中了移動(dòng)的廣大用戶資源及巨大潛能。據(jù)設(shè)計(jì)移動(dòng)支付方案的捷音互動(dòng)公司介紹，移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)將涉及到移動(dòng)訂票系統(tǒng)、自動(dòng)售貨機(jī)、預(yù)付卡充值、移動(dòng)彩票、移動(dòng)個(gè)人與個(gè)人之間的小額支付、異地支付等。而且，對(duì)移動(dòng)用戶中的各類(lèi)消費(fèi)者都有相應(yīng)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，如實(shí)用型用戶可藉此交納水電氣、電話等公共事業(yè)費(fèi)；追求時(shí)尚的用戶可以此來(lái)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、游戲下載、時(shí)尚購(gòu)買(mǎi)等；商務(wù)用戶可用手機(jī)支付股票信息服務(wù)、彩票購(gòu)買(mǎi)、天氣、新聞信息、購(gòu)買(mǎi)電影票等。
據(jù)預(yù)計(jì)，全球5年內(nèi)的移動(dòng)支付將達(dá)到6000億美元，而中國(guó)有著世界上最大的移動(dòng)客戶群，目前數(shù)量達(dá)到1.7億。隨著新興的電信增值業(yè)務(wù)如圖片、網(wǎng)上游戲等以及彩票的高速發(fā)展，這個(gè)市場(chǎng)顯然充滿了誘惑力。
支付再造的困境
想象都那樣美妙，而一旦要進(jìn)入市場(chǎng)，一切相關(guān)利益將變得赤裸裸，因?yàn)橐苿?dòng)支付要涉及到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行金融機(jī)構(gòu)、商家和用戶等四方面。
對(duì)商家而言，現(xiàn)金交易或刷卡消費(fèi)其實(shí)都很簡(jiǎn)單，沒(méi)有必要把消費(fèi)弄得那么花哨。對(duì)用戶而言，要是手機(jī)支付能在短期內(nèi)達(dá)到信用卡那么多終端數(shù)量，大概可以接受。消費(fèi)者普遍疑惑，手機(jī)購(gòu)物到底能讓我們?cè)诙嗌俚胤劫I(mǎi)到東西，能買(mǎi)到什么東西？上海移動(dòng)市場(chǎng)部的廖銘和交行的景建國(guó)都認(rèn)可這些疑問(wèn)。
支付模式的創(chuàng)新，必然要考慮到成本問(wèn)題：新的支付模式是否擠兌現(xiàn)有的支付模式？商家改造支付設(shè)備和方式的成本到底有多大？例如，該支付方式要求商場(chǎng)有必要的“接受載體”來(lái)與移動(dòng)、用戶手機(jī)和銀行來(lái)進(jìn)行“信息溝通”，這些“載體”誰(shuí)來(lái)做，成本誰(shuí)付？再如售貨機(jī)如何改造成可以接受移動(dòng)支付信息的機(jī)具，現(xiàn)有的機(jī)具怎么辦？種種疑問(wèn)，依然未解。因此，有銀行人士表示，目前移動(dòng)小額支付還是一個(gè)“概念”產(chǎn)品。
同樣，假如該業(yè)務(wù)進(jìn)入市場(chǎng)，用戶是否愿意接受新的模式？如果總是交易不成功，或是買(mǎi)一瓶可樂(lè)花費(fèi)幾分鐘，那又何必受這份不相稱(chēng)的“等待”呢？無(wú)疑，這也是支付再造難以逃脫的現(xiàn)實(shí)。
工行上海分行電子銀行部經(jīng)理徐衛(wèi)東認(rèn)為，目前，技術(shù)與設(shè)備制造都不是障礙，關(guān)鍵是有一套成熟的解決方案，成功打造出一條新的價(jià)值鏈條，并使鏈條上的各個(gè)環(huán)節(jié)都得到利益，同時(shí)給未來(lái)留下發(fā)展空間。
銀行的特殊機(jī)遇
就價(jià)值鏈條而言，越短就有盈利空間。從移動(dòng)小額支付的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)看，省略“銀行”一環(huán)似乎也是可行的，這樣價(jià)值鏈短了，說(shuō)白了“分錢(qián)的人少了”。那么，為什么還要加“銀行”進(jìn)來(lái)呢？
廖銘表示，“移動(dòng)支付依然面臨來(lái)自管理部門(mén)的壓力。”具體地講，就是移動(dòng)公司不是金融機(jī)構(gòu)，不能直接介入金融支付業(yè)務(wù)。所以，移動(dòng)支付要先通過(guò)銀行在專(zhuān)門(mén)的賬戶里預(yù)存金額，再消費(fèi)；如果不通過(guò)銀行，那就有吸納儲(chǔ)蓄或有信貸關(guān)系之嫌；同時(shí)還涉及到工商管理方面的政策監(jiān)管。因此，移動(dòng)公司與銀行合作就輕易地化解了這道阻礙。
這樣一來(lái)，銀行或銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)就多了一塊“蛋糕”。銀行人士表示，移動(dòng)支付給銀行增加的中間業(yè)務(wù)是購(gòu)物清算，就像POS機(jī)刷卡一樣。這給銀行帶來(lái)兩個(gè)最直接的好處：一是銀行卡增值，二是中間業(yè)務(wù)收益。
據(jù)悉，每完成一筆交易，商戶得交出一筆“傭金”，分別為移動(dòng)交易服務(wù)提供商、銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)、交易處理機(jī)構(gòu)、中國(guó)銀聯(lián)“瓜分”。具體的分成比例，移動(dòng)公司與銀行之間尚在商談中。
信息產(chǎn)業(yè)部電信研究院新技術(shù)部的徐玉表示，銀行通過(guò)與移動(dòng)公司合作，為自己的銀行卡用戶提供另外一種更方便的服務(wù)，如果該業(yè)務(wù)開(kāi)展必將激活銀行卡的使用。
徐衛(wèi)東認(rèn)為，移動(dòng)支付也可為銀行降低經(jīng)營(yíng)成本，把一些非贏利的服務(wù)，如公共事業(yè)費(fèi)單的柜臺(tái)代理過(guò)渡到電子支付平臺(tái)。除了獲得實(shí)實(shí)在在的利益外，銀行還可以通過(guò)為客戶提供新的價(jià)值來(lái)提升客戶的忠誠(chéng)。
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