3G技術(shù)力助保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展
——專訪中國(guó)電信政企客戶事業(yè)部副總工程師周焱
2011/02/15
3G在保險(xiǎn)應(yīng)用中的三個(gè)方面
周焱分析說(shuō)，以3G為主的各種應(yīng)用，各家保險(xiǎn)公司比較關(guān)心的有三個(gè)方面：一是保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員和查勘人員怎么利用3G技術(shù)提高工作效率，改進(jìn)優(yōu)化工作流程。二是怎樣利用3G手機(jī)這一新型渠道加強(qiáng)與客戶的溝通聯(lián)絡(luò)。三是物聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)、3G技術(shù)對(duì)財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的影響。通過(guò)3G技術(shù)降低賠付率，對(duì)保險(xiǎn)公司厘定保費(fèi)、設(shè)計(jì)產(chǎn)品、優(yōu)化運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生更加積極的作用。第一方面、第二方面目前已經(jīng)處于試點(diǎn)階段，第三方面更多的是跟蹤和研究，在成熟的市場(chǎng)條件下對(duì)車輛有針對(duì)性地做試點(diǎn)。
關(guān)于3G技術(shù)推廣的效益，周焱表示，使用3G技術(shù)，可以降低大大險(xiǎn)企的付出成本。這引申出與客戶產(chǎn)生互動(dòng)的問(wèn)題。利用手機(jī)，不僅實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司內(nèi)部的應(yīng)用，也可以讓保險(xiǎn)公司與車主形成互動(dòng)。車主的手機(jī)安裝軟件后，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司派查勘員到現(xiàn)場(chǎng)前，通過(guò)呼叫中心，指導(dǎo)車主怎么取證、拍照，車主沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，而保險(xiǎn)公司更有經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)手機(jī)客戶端指導(dǎo)處理交通事故，對(duì)雙方都有具有價(jià)值。“出事故要賠付、核保，采用手機(jī)查勘可以節(jié)省查勘車的費(fèi)用。另外，通過(guò)對(duì)客戶的全方位視圖、量身打造，將保險(xiǎn)方案發(fā)到客戶的手機(jī)上，省去營(yíng)銷成本�！敝莒驼f(shuō)。
手機(jī)查勘定損減少險(xiǎn)企損失
3G技術(shù)的推廣過(guò)程并不是一帆風(fēng)順的。周焱表示，自動(dòng)性查勘業(yè)務(wù)流程怎么去適應(yīng)需要有一個(gè)過(guò)程。任何一個(gè)新事物，從產(chǎn)生到利用都要2年至3年的轉(zhuǎn)變。營(yíng)銷員和查勘員應(yīng)放在更重要的案例上，就要結(jié)合直接一些，將寶貴的現(xiàn)場(chǎng)資源用在處理更加關(guān)鍵的案例上。根據(jù)案例的大小，手機(jī)不可能完全替代所有的流程，保險(xiǎn)公司要圍繞客戶，給投保人提供便利手段、營(yíng)銷與客戶直接的聯(lián)系，沒(méi)有手機(jī)與客戶距離更近，要用客戶更接受的方法�！氨ｋU(xiǎn)公司要嘗試，誰(shuí)不做誰(shuí)就會(huì)被淘汰。會(huì)有一小部分先行者，一定會(huì)有一部分創(chuàng)新者，走在前面的公司接受這個(gè)概念，用3G帶來(lái)技術(shù)的革命�！敝莒驼f(shuō)。
財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)比較嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司都是微利運(yùn)營(yíng)，周焱認(rèn)為，在微利情況下拼的是兩個(gè)要點(diǎn)：一是哪家客戶服務(wù)更到位、更好，花得更少；二是哪家風(fēng)險(xiǎn)管控更到位，降低賠付，贏得利潤(rùn)。對(duì)不同的客戶采用不同的車險(xiǎn)費(fèi)率，費(fèi)率應(yīng)該哪些人便宜、哪些人貴，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的選擇。因此，保險(xiǎn)公司可以利用定位跟蹤系統(tǒng)，增加駕駛行為分析，包括三大功能：一是駕駛行為分析；二是車輛定損；三是里程數(shù)據(jù)收集，做階梯分析，行駛里程比較多的客戶費(fèi)率成倍或更高。“盈虧在一線之間，對(duì)標(biāo)的物進(jìn)行跟蹤，降低的是一個(gè)百分點(diǎn)，降出來(lái)的是利潤(rùn)。”周焱強(qiáng)調(diào)。
周焱介紹說(shuō)，中國(guó)電信目前與一些保險(xiǎn)公司在勘查、核保開展了合作，對(duì)車主和保險(xiǎn)公司都帶來(lái)了便利。一是不用車主到4S店，二是車主到保險(xiǎn)公司，對(duì)車主便利性有好處，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)降低因騙保支出的費(fèi)用，降低修理廠與保險(xiǎn)公司來(lái)回扯皮的問(wèn)題，將不太規(guī)矩的修理廠淘汰出局。
針對(duì)手機(jī)程查勘定損中如何不給騙保留下時(shí)間窗口，減少騙保現(xiàn)象，周焱指出：“物聯(lián)網(wǎng)與車輛傳感器結(jié)合在一起，但技術(shù)沒(méi)有與保險(xiǎn)公司后臺(tái)對(duì)接起來(lái)。實(shí)施起來(lái)主要有三方面的問(wèn)題：一是車主的隱私問(wèn)題需要保護(hù)；二是車廠是否認(rèn)可對(duì)其的價(jià)值；三是對(duì)保險(xiǎn)公司的價(jià)值。并且要做好三個(gè)方面的平衡，才能達(dá)到比較好的效果�！�
眾所周知，車險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司壓力非常大，出事故后，先不說(shuō)騙保，車主的財(cái)產(chǎn)和健康損失讓保險(xiǎn)公司付出大量賠付資金。美國(guó)有一起車禍?zhǔn)鹿时ｋU(xiǎn)公司賠付高達(dá)1000萬(wàn)美元。歐美保險(xiǎn)公司在利用物聯(lián)網(wǎng)上有哪些經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒，周焱介紹說(shuō)：“第一，萬(wàn)一發(fā)生事故怎么辦？保險(xiǎn)公司要鼓勵(lì)進(jìn)行第一時(shí)間的救治，例如，通過(guò)自動(dòng)識(shí)別系統(tǒng)氣囊爆破，車主自救，第三方救援機(jī)構(gòu)科學(xué)救治。施救過(guò)程造成的損害，比較好的流程降低這種困難。第二，怎樣有針對(duì)性地根據(jù)客戶不同狀況給不同費(fèi)率�？蛻艏ち业摹⑽ｋU(xiǎn)的駕駛習(xí)慣，在比較危險(xiǎn)的情況下超速，出事故可能性比較大。另外，根據(jù)客戶的駕駛時(shí)間、行駛公里數(shù)在費(fèi)率上也要有區(qū)別。第三，國(guó)外保險(xiǎn)公司利用物聯(lián)網(wǎng)，識(shí)別哪些路段、什么季節(jié)、白天或晚上容易出交通事故，投保的哪些人在危險(xiǎn)時(shí)段進(jìn)入危險(xiǎn)地段。保險(xiǎn)公司利用這些數(shù)據(jù)，采用相應(yīng)措施，根據(jù)駕駛行為、里程，在危險(xiǎn)路段針對(duì)不同的駕駛員給予不同的費(fèi)率優(yōu)惠�！�
政策支持 探索健康險(xiǎn)應(yīng)用
3G技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用離不開保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)公司的支持。對(duì)此，周焱表示：“一方面，監(jiān)管思路上要支持這種創(chuàng)新，保監(jiān)會(huì)對(duì)這種類型的業(yè)務(wù)創(chuàng)新給一定程度的政策支持。經(jīng)濟(jì)是最直接的杠桿，制定合理的費(fèi)率政策，鼓勵(lì)平和駕駛，不去危險(xiǎn)過(guò)多的地段，不疲勞駕駛。降低事故的發(fā)生可能，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)、對(duì)社會(huì)有好處。另一方面，汽車是有一定危險(xiǎn)性的交通工具，萬(wàn)一出了事故，車損是小事，關(guān)鍵是人的健康怎么得到保證，保險(xiǎn)公司應(yīng)利用能拿到的信息更好地調(diào)動(dòng)第三方，特別是社會(huì)上的救援資源，科學(xué)合理快速施救，讓生命損失降到最低，投保人、保險(xiǎn)公司都可以降低保費(fèi)支出。這方面的工作保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)。”
關(guān)于在健康險(xiǎn)方面的探索和思考，周焱說(shuō)：“健康險(xiǎn)上游不是非常成熟，以后可以在家里提供健康檢測(cè)，在密切跟蹤這個(gè)行業(yè)�！彼硎荆瑺�(zhēng)取用3年左右的時(shí)間，實(shí)現(xiàn)兩個(gè)方面的創(chuàng)新：一是居民健康檔案。在壽險(xiǎn)公司制定保險(xiǎn)費(fèi)率上，建議保監(jiān)會(huì)盡早考慮，與衛(wèi)生部在信息二次利用上提早做一些溝通。二是加強(qiáng)對(duì)慢性病管理。壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)公司鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)慢性病治療在家庭康復(fù)的一些創(chuàng)新，減少支出，降低發(fā)病率和賠付費(fèi)，減少去醫(yī)院、合理用藥。
2010年中國(guó)第五屆保險(xiǎn)業(yè)管理信息化高峰論壇會(huì)后，來(lái)自中國(guó)電信政企客戶事業(yè)部的副總工程師周焱接受了記者專訪，闡述了中國(guó)電信支持保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的一些舉措，展望了3G融合應(yīng)用解決方案在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景。
中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)·中保網(wǎng)
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