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分析：誰來決定未來手機支付?

陳偉張軼騫李娜 2010/03/29

　　中國移動救援浦發(fā)銀行的背后，可能是其與銀聯(lián)爭奪未來手機銀行主導地位的第一戰(zhàn)。

　　王建宙曾言中國移動“最缺少的就是金融和傳媒牌照”，如今，這位董事長已經(jīng)用兩次入股的方式完成了自己的心愿。

　　經(jīng)過近一個月的傳言，中國移動和浦發(fā)銀行在3月11日正式公告：浦發(fā)銀行向中國移動子公司廣東移動定向增發(fā)約22.075億股普通股。以18.03元人民幣的發(fā)行價計算，中國移動共需斥資398億。增發(fā)完成之后，中國移動將持有浦發(fā)銀行20%股份。王建宙稱，中國移動還與浦發(fā)銀行簽訂戰(zhàn)略合作備忘錄，展開在移動支付方面的深入合作。

　　此前，因為新聞集團的退出，中國移動也曾斥資12.78億港幣收購鳳凰衛(wèi)視19.9%的股份。這次收購被廣泛認為是現(xiàn)金充裕的中國移動協(xié)助完成“國家任務”的標志，因此，中國移動與浦發(fā)的交易也引起了人們類似的猜測。

　　作為一家中型股份制商業(yè)銀行，浦發(fā)銀行近年一直面臨資本金不足的困境，2009年還曾一度因此被銀監(jiān)會暫停新增網(wǎng)點與新業(yè)務。2009年下半年浦發(fā)銀行曾增發(fā)150億人民幣紓緩資金困境，但只能解燃眉之急。

　　新年之后，各家銀行紛紛拋出數(shù)百億不等的再融資方案，對市場造成沖擊，分析人士稱，浦發(fā)銀行的再融資計劃難度頗大。

　　這樣的猜測首先來自同行和媒體。中國電信的一位中層對《第一財經(jīng)周刊》表示：“中國移動的這次操作從商業(yè)而言意義不大，更像是一次政治行為�！薄度A爾街日報》等媒體也分析認為中國移動作為央企，承擔了自己的政治責任。中國移動在香港交易所的股價一周之內(nèi)下跌了約6%。

　　這些猜測也在中國移動內(nèi)部傳遞，由于入股的決策過程與邏輯在中國移動內(nèi)部也是極為重要的秘密，一位廣東移動公司人士對《第一財經(jīng)周刊》表示廣東移動并未參與實際決策，而是“上面直接給總經(jīng)理徐龍打了個電話，安排了相關事宜”。

　　該人士表示，中國移動很可能被要求做了一次救援行動，但王建宙也并非全然不情愿，因為控股銀行已經(jīng)被證明是推動手機支付業(yè)務快速發(fā)展的有效辦法。

　　廣東移動內(nèi)部的一位知情人士對《第一財經(jīng)周刊》透露，中國移動一直在尋找良好的投資機會（跟主營業(yè)務關聯(lián)），因為其手頭的現(xiàn)金儲備有2000億人民幣之多；而手機支付只是其做移動金融業(yè)務的切入點之一，中國移動最終想做的是手機銀行或者手機全金融業(yè)務。由于TD網(wǎng)絡在應用方面存在缺陷，它打算通過多方面的移動增值開發(fā)來彌補—這些開發(fā)將來都可以和4G網(wǎng)絡及物聯(lián)網(wǎng)對接。

　　而做好這些事情的第一步則是手機支付。易觀國際發(fā)布的《中國第三方支付市場藍皮書》顯示，2009年中國第三方支付市場年度交易規(guī)模已接近6000億元。絕大部分時候，這些第三方交易仍然必須以一臺電腦為媒介，而現(xiàn)在不論是中國移動、中國電信抑或聯(lián)通，都希望人們能夠將支付行為轉移到手機上。

　　一個證據(jù)是：中國移動已經(jīng)開始為手機支付的系統(tǒng)研發(fā)招聘人手。3月3日，各大招聘網(wǎng)站都發(fā)布了中國移動招聘手機支付工程師的帖子。中國移動要求應聘者有兩年以上的手機客戶端研發(fā)經(jīng)驗，并表示工作地點在北京、上海與長沙（其自主的支付平臺cmpay研發(fā)基地），這也表明此次入股并非僅僅為銀行救急，而是一次全國范圍內(nèi)的戰(zhàn)略布局。

　　廣東移動公司總經(jīng)理徐龍介紹說，手機支付業(yè)務是中國移動集團2010年重點推廣的核心業(yè)務。中國移動集團甚至已將手機支付業(yè)務列入2010年集團KPI（關鍵業(yè)績指標）考核體系。

　　手機支付業(yè)務同樣也是銀聯(lián)與電信運營商們紛紛覬覦的業(yè)務，借助3G體系在中國正式推廣，手機支付很可能成為金融領域的下一個淘金谷。

　　銀聯(lián)在銀行資源上擁有領先優(yōu)勢，并早已開始了相關試點。3月16日，銀聯(lián)發(fā)布公告稱其新一代手機支付業(yè)務已進入大規(guī)模試點階段，將試點區(qū)域擴大到上海、深圳等六省市。

　　而銀聯(lián)和中國移動所推動的手機支付有著本質的區(qū)別，銀聯(lián)希望能夠借助自己的銀行網(wǎng)絡資源，將手機支付變成另一個“手機銀行”，相當于多了一個支付渠道，通過手機聯(lián)系到銀行賬戶。但在這樣的體系下，中國移動能夠獲得的也許只是流量費。而中國移動的野心卻不止于此，它要的是自己作為提供商品的平臺，甚至是賣家之一，從而獲得更多利潤。

　　上海申銀萬國證券分析師王軼告訴《第一財經(jīng)周刊》，銀聯(lián)推廣手機支付業(yè)務難度要大于移動電信運營商。原因在于銀聯(lián)本身資金規(guī)模小，難以負荷手機卡的改造與存量POS機終端的升級；另外，由于銀聯(lián)推廣的手機支付與銀行現(xiàn)有的信用卡等業(yè)務存在利益沖突，銀行支持的力度并不大。

　　出于同樣的目的，此前各家電信運營商與銀行合作進行的手機支付試點，在業(yè)務推廣上也并不成功。

　　而控股一家銀行則曲線解決了這一問題。中國移動不僅能夠控制銀行方對于手機支付業(yè)務的支持力度，甚至能夠從銀行所獲得的收益中分得一杯羹。

　　因此，據(jù)《財經(jīng)》雜志報道，中國移動曾與國內(nèi)多家商業(yè)銀行就入股事宜展開談判，這其中包括招商銀行與渤海銀行等。最終，與前者的談判難度過大，而后者并非全國性商業(yè)銀行，無法滿足王建宙的需要。

　　分析人士稱，成為浦發(fā)銀行的第二大股東成為可以接受的選擇，這是一家擁有全國性銀行牌照、但是在個人金融業(yè)務方面較為薄弱的銀行，并且正急需資金注入，為此可能愿意放棄一部分利益。

　　浦發(fā)銀行的個人業(yè)務薄弱，使得其在開展主要針對個人的手機支付業(yè)務時，不會與中國移動的利益產(chǎn)生過大沖突。而中國移動的超過5億個手機用戶對于浦發(fā)銀行而言，意味著一個可觀的個人客戶資源，可以借以改善自己的資產(chǎn)結構，獲得更加穩(wěn)定的發(fā)展。

　　廣東移動新聞主管江承金對《第一財經(jīng)周刊》介紹，基于手機端的移動應用試點早已開始。2008年3月10日，原國務院信息化工作辦公室批準廣州市作為國家移動電子商務試點示范城市。廣東移動就開始了地鐵非接觸支付應用、手機訂報、手機船票、數(shù)字電視繳納、珠江夜游、交通違章罰款繳納、社�？娮由暾�、醫(yī)保賬單等移動支付應用。

　　2009年12月，中國移動與富士康公司開展了基于手機錢包應用的合作，在深圳富士康園區(qū)內(nèi)發(fā)展包括>>手機錢包、企業(yè)一卡通在內(nèi)的RFID-SIM卡業(yè)務。借鑒香港久負盛名的八達通，廣東移動與深圳通公司合作，推進深圳通在RFID-SIM卡中的應用，通過將深圳通賬戶寫入RFID-SIM卡，為客戶提供覆蓋深圳公交、地鐵及數(shù)百家便利店的統(tǒng)一小額支付服務。

　　手機深圳通的客戶體驗優(yōu)于八達通，主要在于可以通過通信網(wǎng)絡實現(xiàn)手機深圳通的空中充值、查詢等服務，更加便于客戶使用。目前該項目已經(jīng)進入技術研發(fā)階段，預計2010年上半年推出。

　　通過入股浦發(fā)銀行，中國移動有望將試點迅速轉為正式。因為借道銀行系統(tǒng)，電信運營商從事手機支付業(yè)務的政策限制將被繞過。

　　在《支付清算組織管理辦法》正式頒布之前，所有的非金融機構第三方支付平臺均存在政策風險�！啊吨Ц肚逅憬M織管理辦法》對手機支付的影響更加大，對淘寶這類的網(wǎng)站才會有所限制。”中國電信有關人士表示。這也是阿里巴巴集團董事會主席馬云一度高調聲稱“隨時準備將支付寶貢獻給國家”的原因。
　　而與浦發(fā)銀行合作，中國移動就不必冒自己建立支付清算平臺的風險，甚至可以將自己僅當作信息交換平臺，將清算業(yè)務完全放在浦發(fā)銀行。

　　這樣的模式將有助于王建宙實現(xiàn)自己的目標：盡管后發(fā)，但是超越銀聯(lián)成為手機支付行業(yè)的主導者，而非與人平分收獲。

　　這樣的期望是有先例可循的，日本是全球最早提供3G業(yè)務的國家，其在移動電子商務和移動支付發(fā)展方面處于全球領先地位。

　　日本手機支付占信用卡市場的20%至30%。日本移動支付市場發(fā)展的首要推動者是NTTDoCoMo，目前，NTTDoCoMo中至少有40%的移動用戶在使用手機支付功能。2005年4月，NTTDoCoMo以100億日元（約7.55億人民幣）購買了三井住友信用卡公司34%的股份，隨后雙方聯(lián)合推出ID借記卡移動支付業(yè)務。一年之后，NTT DoCoMo又以10億日元獲得瑞穗金融集團關聯(lián)企業(yè)UCCard 18%的股權，將其拉入到移動支付的平臺。目前，NTT DoCoMo已經(jīng)在歐洲24個國家與15家運營商合作推廣其手機支付業(yè)務。

　　浦發(fā)銀行雖沒有三井住友與瑞穗的規(guī)模，但它的優(yōu)勢在于中國移動有望獲得其信用卡業(yè)務的更大話語權。浦發(fā)銀行的另一家股東花旗銀行幫助浦發(fā)建立了信用卡中心，如今花旗在中國的考量重心已經(jīng)不在浦發(fā)銀行，而中國移動的介入，無疑為浦發(fā)銀行信用卡業(yè)務找到了一個新概念。

　　據(jù)廣東移動的一位內(nèi)部人士透露，為了吸引用戶關注，目前他們所開展的手機支付業(yè)務將主要從便民服務入手，最近還鋪設了一些二維碼掃描終端和讀卡終端，這都是為未來開展更廣泛的移動增值服務做準備。

　　在樂觀的估計之下，這將是一個能夠看到成功的概念。

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