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2年后移動支付將會井噴？

2009/03/11

　　近期看了很多專家對于移動支付的一些看法，受益匪淺，在此與大家分享一下我去年關(guān)注“第二屆中國支付業(yè)國際峰會”時寫的一篇博文：

　　4月16日，在北京結(jié)束的“第二屆中國支付業(yè)國際峰會”，是亞太規(guī)模最大、層次最高的支付業(yè)國際峰會。來自世界各地300多位銀行界、支付產(chǎn)業(yè)、清算支付機構(gòu)、各大商業(yè)銀行等機構(gòu)代表出席了會議。支付業(yè)是銀行業(yè)的重頭戲，因為就全球范圍而言，銀行40%以上的利潤是由支付業(yè)務(wù)所創(chuàng)造。而近年來隨著信息技術(shù)的發(fā)展，金融市場競爭的不斷加劇，而支付業(yè)務(wù)以其高收益、低成本和增長穩(wěn)定而愈加受到關(guān)注。這次峰會顯然目的是探討新的支付理念、新的支付工具、新的支付方式，是各大金融機構(gòu)和公司表明戰(zhàn)略意圖，作方案路演的好機會。

　　我關(guān)注到的是，這次峰會上，上海捷銀和中國銀聯(lián)所透露出的關(guān)于其對移動支付未來戰(zhàn)略布局意圖的信息。

　　峰會引用了和訊網(wǎng)對12903名網(wǎng)民調(diào)查，顯示，7成表示會辦理或考慮手機支付業(yè)務(wù)。并以此為依據(jù)，提出手機支付未來兩年將會有一個"井噴"式發(fā)展。這驗證了我對移動商務(wù)未來兩年發(fā)展機會窗口的估計，只是這種似是而非的調(diào)查數(shù)據(jù)，未免太草率了一些。移動支付能否井噴，重點不在市場的創(chuàng)新擴散，而是在于服務(wù)提供方的市場決心。

　　上海捷銀CEO吳非在表達對手機支付樂觀估計的時候，提到了它的一個重要應(yīng)用——“移動托收”業(yè)務(wù)（這是我概括的，其原談話中并沒有將之歸納為一種更普遍的商業(yè)模式）。舉個例子說，在發(fā)展農(nóng)村金融市場的時候，我們現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的ATM機根本起不了作用。原因很簡單，農(nóng)村的金融網(wǎng)點遠不能做到像城市一樣密集。手機可彌補傳統(tǒng)業(yè)態(tài)渠道在時間和空間的不足。比如，用戶的各種繳費，甚至是小額的種肥農(nóng)藥購買，只要通過當?shù)卮遄拥拇砣�，這個代理人可以用他的手機給周邊農(nóng)民用戶來托收和代繳費。這時候農(nóng)民兄弟們就不需走出村子，只要到代理人那里就可以完成簡單的金融交易。這些代理人可以是村口小賣部，也可以是移動營業(yè)廳、郵局、煙草專賣店等。類似托收業(yè)務(wù)在城市中也有更大的用途，它主要體現(xiàn)在物流運輸中的貨款支付�，F(xiàn)在大家都是預(yù)打貨款+司機代收的方式，風險很大。如果運用移動支付的托收功能，就可以很方便的解決了。

　　中國銀聯(lián)助理總裁戚躍民講了手機支付的一個重要安全優(yōu)勢。這一點我估計在未來的移動支付推廣中會越來越重要。因為研究表明，任何一項新技術(shù)推廣的最大阻礙就是用戶的風險感知，只要能夠讓人感覺安全可控，就一定會被市場所接受。手機支付之所以安全，其實道理很簡單，但是多數(shù)人可能并未發(fā)現(xiàn)。因為把支付功能做在手機與比把錢放在銀行卡（尤其是信用卡）上，有幾點好處：首先，大家很容易發(fā)現(xiàn)手機不見了，但錢包不見可能要一段時間才能意識到。發(fā)現(xiàn)越早，損失也就越�。黄浯�，錢包沒密碼，但手機支付帶密碼。另外也可用指紋識別等來保證安全；第三，手機可以一攬子解決，如手機丟了，致電銀聯(lián)客服中心就可將手機中所有卡凍結(jié)。

　　顯然，標榜會通過各種技術(shù)手段保證支付安全的銀聯(lián)，其大力發(fā)展未來手機支付市場的意圖相當明顯了。未來，通過手機上的射頻卡，利用銀聯(lián)平臺，可以做到跟刷銀行卡一樣。銀聯(lián)表示消費者交易中可無需支付費用。這意味著前期設(shè)備、研發(fā)投入的成本不會讓支付者來承擔，那么只會在商家中抽�。ㄟ\營商從中分一杯羹的機會有多大呢？）。上海是銀聯(lián)的大本營，借助過去上海移動的移動商務(wù)經(jīng)驗，已經(jīng)在幾個商圈做了試點，包括5家銀行和2家服務(wù)提供商，業(yè)務(wù)種類包括現(xiàn)場購物、公共事業(yè)繳費、保險、彩票、航空訂票和網(wǎng)上商店等。銀聯(lián)接下來還會在山東、廣東、深圳、北京等地推進這項業(yè)務(wù)。

　　據(jù)經(jīng)驗，某一個新業(yè)務(wù)如果要呈爆發(fā)式、雪崩式的增長，其用戶群的滲透率必須達到7%左右。而像上海捷銀、快錢這類的公司，要在某一個特定區(qū)域接近這個目標并非不可能。加上現(xiàn)在銀聯(lián)打底，估計發(fā)展速度會更快。而國際業(yè)務(wù)上，萬事達走得更快。從個人金融支付手段從現(xiàn)金到銀行卡的過去歷史來看，電子化和移動化是必然趨勢。而龐大的移動用戶與銀行卡用戶結(jié)合，是連傻子都會明白的市場規(guī)模，這種市場重疊，將會使得兩個獨立市場的業(yè)務(wù)均會成倍的提升。

　　銀聯(lián)已經(jīng)信心飽滿的表示，2010年，手機支付將會成為中國銀聯(lián)的首要電子支付渠道之一，交易量達到甚至超越互聯(lián)網(wǎng)渠道水平。這是一個不小的口氣，因為按照目前的成本來核算，小額的移動支付根本不可能撐起像銀聯(lián)這樣的支付平臺，將這成本轉(zhuǎn)移給任何一方都會扼殺這個市場的發(fā)展。唯一的機會，只有和移動的深度聯(lián)手，既共同分擔成本，又快速做大市場規(guī)模，這才是移動支付發(fā)展的應(yīng)有之道。能不能做到，就看這兩年時間。

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