移動支付的跨產(chǎn)業(yè)融合：讓中國移動成為銀行
辛云勇 2006/12/05
時至今日，中國移動不得不接受人們給它的假設(shè)性命題：有可能成為中國最大的銀行卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，也將是中國最大的支付清算組織。
包括NFC在內(nèi)的非接觸式支付技術(shù)的興起，讓人們看到，之前一直發(fā)展緩慢的移動支付市場存在著爆炸式增長的可能性，而中國移動、中國銀聯(lián)等商業(yè)巨頭的介入開始讓人們有了諸多新金融格局的猜想。
顯然，無論是監(jiān)管當(dāng)局，還是運(yùn)營實體，抑或技術(shù)提供商,現(xiàn)在仍然涇渭分明的割據(jù)在金融、電信兩大陣營，三個層面的各自爭端顯然還是目前乃至今后很長時間內(nèi)的焦點。
但跨產(chǎn)業(yè)融合更需要大視野，一方對另一方的戒備并不代表這就是一場“零和游戲”，內(nèi)耗遠(yuǎn)比外掠慘痛。
誰主導(dǎo)移動支付
這一橫跨電信和金融兩大產(chǎn)業(yè)的殺手級應(yīng)用，使得價值鏈各方對產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭奪次第展開。
2006年12月，距離中國人民銀行《支付清算組織管理辦法》頒布的最新時間表版本已過去近3個月，但這一從2006年3月開始就持續(xù)延遲出臺的政策至今還未有確切消息。
過去近1年時間，這一旨在針對非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)商從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)活動，進(jìn)行規(guī)范管理和風(fēng)險控制的法規(guī)，一直牽動著來自電信、金融、互聯(lián)網(wǎng)等幾大領(lǐng)域部分人士的神經(jīng)。由于同時還關(guān)系到支付清算業(yè)務(wù)運(yùn)營牌照的問題，政策的多次延遲出臺總是引得不少從業(yè)人士浮想聯(lián)翩。
但或許巧合的是，從2006年6月中國移動與諾基亞、易通卡公司和飛利浦等公司共同在廈門啟動中國首個NFC（Near Field Communications，手機(jī)無線短距離通訊）支付商用試驗開始，這家移動運(yùn)營商正在將類似的試驗不斷復(fù)制，并一改過去在小額支付上“猶抱琵琶半遮面”的姿態(tài)，大范圍的進(jìn)行支付清算運(yùn)營模式的試驗。
以NFC為代表的非接觸式支付應(yīng)用在商業(yè)上最大的亮點在于“將手機(jī)銀行卡化”，具有銀行卡功能的手機(jī)智能卡在支付結(jié)算上與包括借記卡和信用卡在內(nèi)的銀行卡并無兩樣，這也意味著，一旦市場開始成熟，介入進(jìn)來的中國移動將憑借其龐大的客戶資源一舉成為中國最大的銀行卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，也是中國規(guī)模最大的支付清算組織之一。而這無疑是讓正在向零售銀行業(yè)務(wù)集體轉(zhuǎn)型的國內(nèi)商業(yè)銀行們最為恐慌的。
中國移動將這項橫跨電信和金融兩大產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)視為下一個“殺手級”應(yīng)用的增值業(yè)務(wù)，如果按照現(xiàn)有的《支付清算組織管理辦法》意見征詢稿，中國移動這樣的電信運(yùn)營商取得支付清算組織牌照并不難。但問題在于，現(xiàn)在無論對于運(yùn)營商自己還是商業(yè)銀行來說，都存在著對移動支付身份界定的難題，到底屬于電信業(yè)務(wù)還是金融范疇？盡管表面上的表述相差不多，但在實質(zhì)上卻是一個“羅生門”似的解答。
目前看來，從技術(shù)實現(xiàn)和運(yùn)營資質(zhì)上來說，以中國移動為代表的電信運(yùn)營商已經(jīng)具備這一條件，但要真正達(dá)到這一假定目標(biāo)，顯然還存在著太多不可知因素。這是一個充滿機(jī)會和風(fēng)險的市場，從用戶使用習(xí)慣到龐大的受理市場開發(fā)等環(huán)節(jié)，都需要包括移動運(yùn)營商、商業(yè)銀行、服務(wù)提供商、手機(jī)及芯片廠商等在內(nèi)的移動支付價值鏈各方的通力合作。
而對眼下而言，這種跨產(chǎn)業(yè)的新生業(yè)務(wù)看起來更像是正在嫁接的過程中，在這背后，一場多方多層次的對產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭奪戰(zhàn)正在電信和金融兩大陣營中展開。
這一場博弈也許無關(guān)商業(yè)道德，但卻關(guān)乎移動支付的未來。
運(yùn)營商提速
2005年初，受韓國DANAL公司之邀，中國移動公司組團(tuán)前往韓國訪問。DANAL是韓國最大的移動支付提供商和移動內(nèi)容提供商，為SK電信、KTF、LG電信等運(yùn)營商提供移動支付服務(wù)，被視為目前全球范圍內(nèi)移動支付運(yùn)營較成功的一個案例，尤其是在非接觸式支付方面積累了不少經(jīng)驗。
在此之前，盡管中國移動早在2002年就已經(jīng)開通了“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)，但這種被稱為遠(yuǎn)程支付的方式存在著操作復(fù)雜和支付安全系數(shù)較低等幾道硬傷，業(yè)務(wù)范圍也多局限在“非實物交易支付”，這類業(yè)務(wù)無論從交易筆數(shù)還是業(yè)務(wù)總量上來說，都難以形成氣候。
而非接觸式支付尤其是NFC技術(shù)的應(yīng)用使得手機(jī)不再是傳統(tǒng)的通訊工具，同時還是具有銀行卡功能的手機(jī)智能終端，使得大量的面對面支付結(jié)算能夠通過手機(jī)完成，這種技術(shù)上的突破推動了市場潛力的釋放。
其中，日本的移動支付產(chǎn)業(yè)在其國內(nèi)最大的移動運(yùn)營商N(yùn)TT DoCoMo與電子產(chǎn)品巨頭索尼引領(lǐng)下，已經(jīng)進(jìn)入“坐地收錢”的階段。NTT DoCoMo直接推動了移動信用卡支付在日本的風(fēng)行，而從2004年開始推進(jìn)基于Felica技術(shù)的“錢包手機(jī)”，至今合作伙伴已經(jīng)包括日本第二大發(fā)卡機(jī)構(gòu)三井住友、東日本鐵路公司等。這意味著NTT DoCoMo已經(jīng)成為一個龐大的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)。
在韓國，“無線結(jié)算服務(wù)”也已經(jīng)成為SK電信、KTF以及LG電信這3家最大的移動運(yùn)營商的重要業(yè)務(wù)之一，越來越多的韓國手機(jī)用戶申請具有信用卡功能的手機(jī)智能卡，“將手機(jī)當(dāng)作信用卡”在韓國也成為一種常態(tài)。
市場咨詢公司Strategy Analytics的報告稱，在未來5年，手機(jī)支付替代現(xiàn)金或者信用卡/借記卡支付手段的速度將快速增長，預(yù)計到2011年，將有360億美元的交易通過移動非接觸式方式進(jìn)行支付。
而對于國內(nèi)的運(yùn)營商來說，一個契機(jī)正好出現(xiàn)。據(jù)聯(lián)動優(yōu)勢總經(jīng)理張斌透露，為了體現(xiàn)科技奧運(yùn)的精神，國家相關(guān)部門要求在2008年奧運(yùn)會的時候能夠在一定范圍內(nèi)實現(xiàn)非接觸式支付。執(zhí)行這一具體任務(wù)交給了中國移動，而聯(lián)動優(yōu)勢正好是中國移動和中國銀聯(lián)的合資公司，是中國移動“手機(jī)錢包”業(yè)務(wù)的實質(zhì)運(yùn)營方，也是國內(nèi)主要的移動支付運(yùn)營商之一。
正因如此，中國移動在移動支付業(yè)務(wù)上開始提速。2006年6月，中國移動與諾基亞、易通卡公司和飛利浦等公司共同在廈門啟動中國首個NFC支付商用試驗，據(jù)中國移動內(nèi)部人士透露，在中國移動的計劃中，這種集中運(yùn)營商、設(shè)備供應(yīng)商和芯片制造商等各方資源于一體的試驗?zāi)Ｊ皆诮酉聛淼膸讉�月內(nèi)將大規(guī)模推廣。而到2006年11月，GSM協(xié)會宣稱，已經(jīng)有14家GSM運(yùn)營商加入了NFC項目，中國移動是其中在中國市場的主要角色。
至此，在經(jīng)歷了將近1年的預(yù)熱之后，NFC這一旨在利用手機(jī)等移動通訊終端完成非接觸支付結(jié)算等功能的技術(shù)終于可以在全球電信運(yùn)營商陣營中登堂入室。
值得注意的是，除了來自電信領(lǐng)域的試水之外，中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)公司也開始成為NFC的一大主導(dǎo)力量。2006年8月，同樣是有諾基亞的參與，銀聯(lián)商務(wù)公司宣布與諾基亞在上海啟動新的NFC測試，這是繼廈門之后國內(nèi)第二個NFC試點項目，也是全球范圍首次進(jìn)行NFC空中下載試驗。
銀行戒備
但在這一場熱鬧中，本應(yīng)作為支付結(jié)算主體的商業(yè)銀行群體至少在表面上出人意料的選擇了作壁上觀。
中國工商銀行電子銀行部市場推進(jìn)處相關(guān)人士告訴記者，相對互聯(lián)網(wǎng)和電話支付，工商銀行對移動支付的精力投入要小一些，“但一直在關(guān)注”，據(jù)這位人士介紹，目前工行的現(xiàn)有客戶中有200多萬注冊了移動支付功能，但“匯款、轉(zhuǎn)賬居多，實質(zhì)的支付份額還比較小”。對于移動支付未來幾年的發(fā)展，這位人士說他個人報謹(jǐn)慎看好的態(tài)度。
交通銀行電子銀行部市場推廣高級經(jīng)理王兵則坦言，移動運(yùn)營商從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)從國內(nèi)現(xiàn)有的金融政策來說已經(jīng)有“踩線”嫌疑，而一旦非接觸式支付在市場中成熟應(yīng)用起來，他也承認(rèn)，運(yùn)營商在發(fā)卡上將給銀行帶來一定壓力，但他同時認(rèn)為，“做支付結(jié)算并不是想象的那么簡單，商業(yè)銀行有過去幾十年的經(jīng)驗在作支撐”。
而在一些業(yè)內(nèi)人士看來，目前正處于國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行體制改革的階段，對業(yè)務(wù)層面的可能變化可能很多銀行人士并未意識到。北京一家移動支付公司總裁稱，如果日韓模式復(fù)制到中國市場，則意味著中國移動和中國聯(lián)通這樣的電信運(yùn)營商將有可能成為國內(nèi)最大的兩家銀行卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，而且，“手機(jī)成為信用卡顯然在市場上會更受歡迎，而這是商業(yè)銀行難以與運(yùn)營商抗衡的地方�！� 他認(rèn)為，這對于正日漸以信用卡為代表的個人零售銀行業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略性考慮的商業(yè)銀行來說，無疑會帶來一場巨大沖擊。
事實上，在日本，NTT DoCoMo通過收購和兼并，已經(jīng)擁有銀行業(yè)務(wù)板塊，專事移動信用卡支付運(yùn)營，并取得良好進(jìn)展。2006年10月，NTT DoCoMo宣布，僅在過去6個月時間，旗下的DCMX手機(jī)信用卡服務(wù)就已經(jīng)吸引了86萬用戶，這樣的發(fā)卡速度足見其威脅有多大。
而在NTT DoCoMo這項2006年4月推出的服務(wù)中，任何購買兼容該公司移動錢包服務(wù)的新款手機(jī)用戶均可立即自動獲得10000日元的授信額度，用戶可以再向該公司申請額外的授信額度，最高可達(dá)20萬日元—NTT DoCoMo已經(jīng)成為一家名副其實的信用卡機(jī)構(gòu)。
某商業(yè)銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人則在私下告訴記者，他們對于日韓模式已經(jīng)開始研究，但中國在未來很長一段時間內(nèi)，各方面客觀條件都與這兩國存在巨大差別，“尤其是信用體系的缺失帶來的各種信用風(fēng)險”，他認(rèn)為，就算政策允許，移動運(yùn)營商在征信方式上仍難以拼過銀行。不過，這位銀行人士同時承認(rèn)，電信運(yùn)營商在移動支付上的潛能值得銀行警惕，“銀行應(yīng)該將移動支付市場的發(fā)展節(jié)奏控制在自己手里�！�
爭奪主導(dǎo)權(quán)
要將發(fā)展節(jié)奏控制住，金融監(jiān)管部門這個時候似乎也跟商業(yè)銀行有了默契。在從2006年3月1日開始施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中，銀監(jiān)會專門對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)制定了較為具體的管理條例，在一些業(yè)內(nèi)資深人士看來，銀監(jiān)會將手機(jī)銀行納入監(jiān)管體系，其背后一大意圖就是削弱電信運(yùn)營商在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的影響力，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行接口的重要性，并確保金融機(jī)構(gòu)在這一鏈條中的核心地位。
而在此之前的2005年底，中國聯(lián)通公司開始制定針對其合作伙伴的“移動支付規(guī)范”，旨在統(tǒng)一運(yùn)營商系統(tǒng)與移動支付平臺之間接口的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。盡管中國聯(lián)通增值業(yè)務(wù)部某處處長并不認(rèn)為這一規(guī)范與銀監(jiān)會的“管理辦法”有沖突，但他也承認(rèn)，這樣做同時也是為了加強(qiáng)運(yùn)營商在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的控制力。
事實上，類似的分歧在兩大陣營中更多的存在著。上述處長向記者透露，有信息產(chǎn)業(yè)部的官員曾明確告訴他要讓運(yùn)營商在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈條中爭取主導(dǎo)位置。而據(jù)坊間傳言，關(guān)于移動支付產(chǎn)業(yè)監(jiān)管權(quán)的歸屬問題的爭端，早前已經(jīng)在兩大領(lǐng)域的監(jiān)管部門之間發(fā)生。
而對于運(yùn)營商和商業(yè)銀行這樣的商業(yè)實體來說，對主導(dǎo)權(quán)的爭奪卻是有著不小的現(xiàn)實考量。據(jù)上海一家移動支付公司總裁透露，目前商業(yè)銀行對運(yùn)營商擔(dān)憂的是，除了搶走一部分銀行卡業(yè)務(wù)之外，還有就是“將本屬于銀行的支付現(xiàn)金流也劃走”。
如果由運(yùn)營商一家獨大的主導(dǎo)移動支付市場，這位總裁說，“那運(yùn)營商很有可能拋開商業(yè)銀行，每一筆支付都通過自己的結(jié)算平臺”，而中國移動已經(jīng)擁有自己比較成型的結(jié)算系統(tǒng)，但對于運(yùn)營商來說，與銀行合作同時也意味著每筆交易都將與銀行按比例分成，而這也是運(yùn)營商不甘心的地方。
但即便運(yùn)營商能夠爭取到主導(dǎo)權(quán)，并不意味著可以不接受中國人民銀行的監(jiān)管。
早在2002年，中國移動與中國聯(lián)通都曾進(jìn)行過手機(jī)小額支付試點，該模式是用手機(jī)話費來消費或繳費，由于方便簡單，所以容易為用戶接受，但是，在這種代收費方式中，電信運(yùn)營商有涉足金融業(yè)務(wù)的嫌疑，2003年8月，中國移動停止了部分代收費業(yè)務(wù)，政策壓力是其中的主要原因。
據(jù)上述總裁介紹，2002年的這種模式是將手機(jī)話費當(dāng)成現(xiàn)金使用，但當(dāng)話費與現(xiàn)金一旦不對等，而且整個交易量又大的時候，將對貨幣市場產(chǎn)生較大壓力，在他看來，這個時候，移動運(yùn)營商就成了最大的“虛擬貨幣”源頭了。事實上，現(xiàn)在上海有一些做移動支付的公司由于有內(nèi)部渠道的緣故，正在做類似的業(yè)務(wù)，“一張面值50元的卡可能只需要30多元就能買進(jìn)，存在較大差額”。
這也意味著，如果中國移動開始正式介入支付結(jié)算并可以獲得主導(dǎo)權(quán)，利用自己的結(jié)算平臺完成支付的話，這家運(yùn)營商將不得不一分為二的進(jìn)行運(yùn)營，以滿足支付和通訊計費之間的差異性需求。
合作或者敵視？
但爭取主導(dǎo)權(quán)的同時并不一定就意味著收益最大。
國內(nèi)另一家第三方移動支付公司聯(lián)龍博通董事長劉琦認(rèn)為，像NFC這樣的技術(shù)要真正應(yīng)用起來還需要等待5年～8年時間，與此同時，“NFC的發(fā)展是建立在行業(yè)需求和受理終端的布放基礎(chǔ)上，要有巨額投資和專用設(shè)備，牽扯到的價值鏈、供應(yīng)鏈的關(guān)系都很大”，劉琦說，從換手機(jī)終端到安裝專用的NFC手機(jī)支付讀卡器以及集成NFC芯片等環(huán)節(jié)都會耗資巨大，也只有移動運(yùn)營商和商業(yè)銀行以及一些大型設(shè)備廠商才能推動NFC的應(yīng)用。
比起這種看得見的投入來說，隱性的投入可能更難以估量。市場能夠真正起來關(guān)鍵在于用戶使用習(xí)慣的建立，“與信用卡的推廣相比，中國在NFC使用環(huán)境上面臨的困難還要大”，劉琦說，讓人頗為悲觀的是，中國銀行卡20年發(fā)展史，到目前全國才布放了六、七十萬臺POS機(jī)。
事實上，類似的困難在全球NFC的推廣中都存在。比如NTT DoCoMo，就準(zhǔn)備投入巨資收購一個連鎖店集團(tuán)，在全日本的100個店鋪里布放能夠接收NFC卡的設(shè)備終端，以推廣手機(jī)非接觸式支付業(yè)務(wù)。這樣的巨額投入顯然需要巨大決心才能完成，也意味著要承擔(dān)巨大風(fēng)險壓力。
劉琦說，日本模式的一大特色在于完全由移動運(yùn)營商主導(dǎo)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)至多扮演輔助性角色，而韓國的特色則是移動運(yùn)營商與銀行通力合作，共同促進(jìn)移動支付的發(fā)展。
但對于中國移動支付產(chǎn)業(yè)來說，卻難以照搬這兩個目前被視為最有借鑒價值的市場。最直接的表現(xiàn)在于，在目前中國金融機(jī)制下，中國移動就難以去收購一家銀行直接運(yùn)營移動支付業(yè)務(wù)，更不用說成立信用卡公司了。
但正因為如此，王兵說，在未來很長時間以內(nèi)，商業(yè)銀行和移動運(yùn)營商這兩大主體的合作可能性要大得多。與此同時，NFC移動支付業(yè)務(wù)要想成功，還需要產(chǎn)業(yè)鏈上各個單元的廣泛參與和大力支持。
而在這其中，關(guān)于非接觸式支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)路線在現(xiàn)階段顯得尤為重要。
兩大技術(shù)路線之爭
NFC和SIMpass這兩大最有可能的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，遲早都將狹路相逢。
NFC：合縱連橫
盡管不是NFC技術(shù)的開發(fā)者，但諾基亞公司至少在中國NFC手機(jī)支付應(yīng)用上表現(xiàn)得最為熱情。2006年6月，針對中國首次NFC手機(jī)支付商用試驗在廈門的啟動，諾基亞企業(yè)創(chuàng)新機(jī)構(gòu)亞洲區(qū)NFC事業(yè)部總監(jiān)鄭昭東頗為激動的表示，這發(fā)動了整個產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，包括移動運(yùn)營商、服務(wù)提供商、手機(jī)及芯片廠商在內(nèi)的移動支付價值鏈。
確實如此，在廈門試驗之后，目前NFC也已正式投放廣州市場，全面開展其在公交、地鐵、出租車、超市等小額消費領(lǐng)域的商業(yè)試用。在試驗中，用戶能夠直接在手機(jī)上進(jìn)行余額查詢，還可以通過中國移動的GPRS網(wǎng)絡(luò)以及相應(yīng)的銀行賬戶進(jìn)行充值，隨時讀取交易記錄，并瀏覽手機(jī)內(nèi)的WAP站點，查詢商戶范圍和商品信息。
除此之外，NFC還在改變商業(yè)銀行的發(fā)卡方式。目前，萬事達(dá)卡已經(jīng)通過與諾基亞等廠商的合作，將信用卡數(shù)據(jù)通過移動網(wǎng)絡(luò)傳輸裝載于NFC手機(jī)中，從而省下傳統(tǒng)的發(fā)卡成本。
AC尼爾森調(diào)研公司2006年在中國進(jìn)行的調(diào)查顯示，八成以上的消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機(jī)上，這似乎在昭示著這項技術(shù)注定成為“殺手級應(yīng)用”的使命。
但如果讓它靜躺在技術(shù)殿堂里，顯然難以達(dá)到諾基亞大規(guī)模商用的目的。
在此之前，諾基亞與索尼及飛利浦共同創(chuàng)立了NFC論壇，成員包括萬事達(dá)卡國際組織、松下、微軟等在內(nèi)的跨國巨頭，此外，還有多家公司和組織以其他會員身份加入NFC論壇。
現(xiàn)在看來，NFC陣營就像是一場豪門盛宴，這一組織的參與者都信誓旦旦的表示，相信NFC未來將和照相、MP3一樣，成為手機(jī)不可或缺的功能。據(jù)調(diào)研公司ABI預(yù)測，到2009年，50%的新增手機(jī)將具備NFC功能，2010年NFC手機(jī)發(fā)貨量將達(dá)到5億臺。
而這種合縱連橫下的同盟關(guān)系也使得NFC獲得了強(qiáng)大話語權(quán)， 作為飛利浦和索尼共同開發(fā)的一種無線連接技術(shù)， NFC正在逐漸向主流技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)邁進(jìn)，儼然成了正在全球興起的非接觸式支付市場的最大贏家。
但這并不意味著NFC塵埃落定的時刻已經(jīng)來臨。
SIMpass：孤軍奮戰(zhàn)
事實上，除了在廈門、重慶、廣州等幾個城市的應(yīng)用試驗之外，中國移動還開通了另一“秘密”試點城市，但不是NFC手機(jī)支付業(yè)務(wù)，而是被握奇數(shù)據(jù)公司產(chǎn)品管理部總經(jīng)理李勇稱為“非接觸應(yīng)用新星”的SIMpass，試驗地就在湖南移動公司內(nèi)部。
SIMpass正在頂著NFC挑戰(zhàn)者的面貌出現(xiàn)。據(jù)李勇介紹，握奇的SIMpass是一種以雙界面、多用途的新型SIM卡為核心的非接觸應(yīng)用解決方案，在支持非接觸移動支付、電子存折、PBOC借記/貸記以及其他各種非電信應(yīng)用的同時，也可實現(xiàn)普通手機(jī)卡的正常功能，承載各種電信應(yīng)用，“與NFC其實是為實現(xiàn)同一個目的但路徑相反的兩種技術(shù)�！�
事實上，SIMpass和NFC兩種模式具有共同的思想，二者都在手機(jī)中加入了基于RFID（射頻識別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實時通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶上。
只是在具體的實現(xiàn)方式上，二者有所區(qū)別。
首先在于NFC基于近距離通信技術(shù)，需要更換技術(shù)的載體手機(jī)。中國有四億手機(jī)用戶，若普及NFC技術(shù)，社會成本會十分巨大，李勇說，SIMpass是基于智能卡的技術(shù)，無須更換或改裝手機(jī)，更易于普及，經(jīng)濟(jì)價值也更高，未來SIMpass除小額支付外，還可以很容易地實現(xiàn)包括身份認(rèn)證、門禁等一系列應(yīng)用。
另外，與NFC不同的是，SIMpass技術(shù)是基于智能卡的技術(shù)，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范都已經(jīng)成型，繼承了以往的一些標(biāo)準(zhǔn)，對于運(yùn)營商來說項目啟動較快，成本較小。
李勇并不否認(rèn)NFC的先進(jìn)性，但他同時認(rèn)為，SIMpass的技術(shù)能力已經(jīng)足夠?qū)Ω冬F(xiàn)有的市場基本需求，其基于SIM卡技術(shù)的移動支付芯片產(chǎn)品實現(xiàn)的功能已經(jīng)能與NFC類似，除了實現(xiàn)的技術(shù)形式不同，應(yīng)用和目標(biāo)市場都與NFC相差不多。
李勇承認(rèn)，與NFC陣營相比，握奇的SIMpass顯得勢單力薄。除了一些芯片類同行的支持之外，握奇剩下的更多是向它的客戶電信運(yùn)營商和商業(yè)銀行們?nèi)∨�。盡管中國移動能夠放開合作缺口，對待SIMpass與NFC的態(tài)度差別顯然還是較大。
路線融合的可能性
事實上，在多個NFC方案中，將NFC芯片（卡）和天線內(nèi)嵌于手機(jī)中，而非集成在SIM卡上。為了達(dá)到電子支付要求的安全性能，還在手機(jī)中嵌入了一個安全芯片。由于沒有占用SIM卡本身的資源，SIM卡商提出可以將NFC相關(guān)的應(yīng)用程序放在SIM卡中。但是這要求SIM卡必須與NFC芯片具有通訊的接口用于和NFC芯片的通訊，諾基亞這樣的手機(jī)制造廠商目前正對這種實現(xiàn)方案極力推動。
另一方面，盡管SIMpass方案用戶成本較低，但該方案由于占用了C4和C8接口，而這兩個接口又是用于高速數(shù)據(jù)下載的，因此暫時成本的節(jié)省可能會影響到未來高速空中下載的應(yīng)用。
對運(yùn)營商而言，支持SIMpass方案更為有利。一則NFC模式完全可以通過手機(jī)終端商和金融機(jī)構(gòu)的合作繞過運(yùn)營商（這種模式讓手機(jī)變成一個普通的非接觸式支付卡，如同現(xiàn)在普遍應(yīng)用的公交NFC卡），二來該模式不利于手機(jī)制造商的多元化，給手機(jī)終端市場帶來負(fù)面影響并降低用戶使用率。
而據(jù)李勇介紹，NFC陣營里最近推出了名為eNFC，在原有NFC的實現(xiàn)方式上進(jìn)行改進(jìn)的解決方案。在改進(jìn)方案中，將移動支付的安全控制部件集成在SIM卡里，通過eNFC實現(xiàn)，而無線通訊部分還是通過NFC來實現(xiàn)。
但是，eNFC與NFC之間如何連接的一系列應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以及十來個通信、安全等協(xié)議還未出臺，需要重新制定，而且NFC的關(guān)于手機(jī)饋電無法工作的缺陷，eNFC依然沒有解決。
NFC和SIMpass被視為目前國內(nèi)非接觸式移動支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。由于兩方技術(shù)仍沒有完全成熟，在國內(nèi)也沒有引入商用，因此除手機(jī)終端制造商和智能卡廠商外，其他產(chǎn)業(yè)鏈各方仍在謹(jǐn)慎觀望中。但顯然，隨著市場培育的逐漸展開和消費者對非接觸式支付概念的熟悉，這兩種模式遲早都將狹路相逢。
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