支付、電信和零售業(yè)的技術(shù)發(fā)展在未來將無一例外地采用數(shù)字方式。隨著移動支付的大規(guī)模應(yīng)用，我們已經(jīng)進(jìn)入了對多渠道支付習(xí)已為常的時代。企業(yè)無論是否專注于支付業(yè)務(wù)，都已經(jīng)選擇投資于數(shù)字戰(zhàn)略，這已不是什么秘密。來自銀行業(yè)的公司現(xiàn)在已經(jīng)有能力提供數(shù)字交易和支付服務(wù)，完全模糊了支付、銀行和電信之間的界限，使得原來的這些公司必須從頭開始規(guī)劃自己。
支付：一個處于變革陣痛中的生態(tài)系統(tǒng)
支付領(lǐng)域的最新發(fā)展極其迅速。通過移動終端完成的支付量一直在不斷地穩(wěn)步上升。無紙化支付的交易量（包括電子支付和 20141年總交易量達(dá)47萬億美元的卡類支付）在2015年上半年已經(jīng)超過了紙質(zhì)支付（“現(xiàn)金”和支票）。在此趨勢下，預(yù)計20162的卡類支付將超過現(xiàn)金支付，成為全世界首選、也是中國最重要的支付方式。而且電子商務(wù)已經(jīng)讓貨幣本身變得電子化，這一趨勢在未來數(shù)年將會不可阻擋地蔓延。電子錢包將成為買賣雙方唯一的聯(lián)系紐帶。
在2014年1月至2015年7月間，非接觸式交易量3已超過10億；其中2015年3月，僅VISA持卡人的非接觸式交易金額就達(dá)16億歐元。
北歐銀行(Nordea Bank)企業(yè)移動解決方案副總裁Liisa Kanniainen表示：“2014年已經(jīng)向有任何懷疑的業(yè)者證明了，非接觸式支付已經(jīng)來臨。它提供的是一種安全、可靠和易于使用的支付方式，這些優(yōu)點(diǎn)會讓持卡人經(jīng)常使用它。新的非接觸式支付服務(wù)如Apple Pay、Samsung Pay和Android Pay已經(jīng)開始涌入市場，而且經(jīng)常排擠傳統(tǒng)的支付巨頭（VISA、萬事達(dá)）。”
弗若斯特沙利文(Frost & Sullivan)全球項(xiàng)目主管兼研究經(jīng)理Jean-Nol Georges這樣說道：“通過智能手機(jī)或筆記本進(jìn)行交易操作已是我們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠�，�?019年其全球交易量將達(dá)190億。使用近場通訊(NFC)、快速反應(yīng)碼（二維條碼）、低功耗藍(lán)牙(BLE)和主機(jī)卡仿真(HCE)等技術(shù)的信息共享新方法已經(jīng)在這些聯(lián)網(wǎng)設(shè)備上興起。這每一項(xiàng)技術(shù)都在市場上取得了一些進(jìn)展，它們將在未來數(shù)年改變支付行業(yè)的格局。NFC和長期演進(jìn)(LTE)卡的2014年增長率超過了100%。”
在移動支付市場上，蘋果公司通過在2014年推出Apple Pay已經(jīng)占據(jù)有利形勢，而且迅速地確立了自己的地位。P.A.ID Strategies創(chuàng)始人和資深分析師John Devlin指出，Android Pay和Samsung Pay有能力像蘋果公司一樣在2015年抓住機(jī)遇，有望以制造商的地位獲取新的收入，為其業(yè)務(wù)注入新的活力。
支付行業(yè)的新選手：銀行的朋友還是敵人？
由于現(xiàn)在的非銀行機(jī)構(gòu)可以提供數(shù)字交易或支付，銀行已沒有其他選擇，如果想保持競爭力則必須重新改造自己。世界銀行在2014年預(yù)計，一半的成人——逾25億人——沒有“實(shí)體”銀行帳戶。支付行業(yè)的新進(jìn)入者可以利用這一點(diǎn)，特別是吸引年青的用戶，在這一轉(zhuǎn)變過程中占據(jù)一席之地。
John Devlin認(rèn)為，“傳統(tǒng)支付與在線交易（應(yīng)用內(nèi)，點(diǎn)對點(diǎn)）的逐步融合可讓銀行有機(jī)會以服務(wù)提供商的姿態(tài)更快地占領(lǐng)市場。作為整合的角色，銀行可綜合提供移動、在線和當(dāng)面服務(wù)，這反過來又能讓他們進(jìn)入新的行業(yè)、提供新的服務(wù)和獲得新的收入來源。”
超連接性帶來了新的行為，也對安全和信任提出了更高的要求。用戶要求對其個人數(shù)據(jù)的保密和安全提供更好的保護(hù)，但欺詐似乎成了一大阻礙。正是這個原因，讓移動支付的強(qiáng)化認(rèn)證變得十分重要。正如北歐銀行的Liisa Kanniainen所指出的那樣，“信任和安全挑戰(zhàn)在這個支付新生態(tài)系統(tǒng)中變得日益巨大。”
生物識別在提供充分可靠的身份識別上正在成為最適合的解決方案。Jean-Nol Georges表示：“在一個數(shù)字化的聯(lián)網(wǎng)世界中，人似乎被排除在技術(shù)發(fā)展之外——但新設(shè)備的重點(diǎn)將放在人而非移動設(shè)備上。從這一點(diǎn)來看，生物識別將成為認(rèn)證和身份識別的理想手段。”
電信：從實(shí)物模式到數(shù)字化
意大利電信集團(tuán)移動服務(wù)開發(fā)部副總裁Sergio Cozzolino解釋道：“在過去三十年中，SIM卡一直是GSM發(fā)展的基礎(chǔ)。但現(xiàn)在我們面臨著手機(jī)卡角色的巨大轉(zhuǎn)變，因?yàn)閿?shù)據(jù)管理方式正在從實(shí)物模式向數(shù)字化轉(zhuǎn)變。我們?nèi)匀恍枰环N認(rèn)證工具才能進(jìn)入各種網(wǎng)絡(luò)。”
Jean-Nol Georges指出：“然而在電信市場上，SIM卡仍在發(fā)展，2014年達(dá)到了近530萬張。預(yù)計機(jī)器對機(jī)器(M2M)卡的數(shù)量會增加到2100萬張。”
隨著M2M及消費(fèi)者市場使用的SIM電子卡的推出，實(shí)物SIM卡正在讓位于數(shù)字模式。這種劇烈的變化將對銷售模式和最終用戶的關(guān)系產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，也為M2M開啟新的增長機(jī)會。
運(yùn)營商面對的挑戰(zhàn)是保證客戶在電信或數(shù)據(jù)交流過程中繼續(xù)享受優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不能讓用戶感到需要從一個網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)到另一個網(wǎng)絡(luò)。
John Devlin認(rèn)為，“最近的數(shù)據(jù)表明，非接觸式系統(tǒng)正變得非常普及。從自動食品售貨機(jī)到售票機(jī)、自助服務(wù)亭和終端，現(xiàn)在的銷售點(diǎn)(POS)終端幾乎都配有閱讀器，其他設(shè)備中也有廣泛使用。這讓消費(fèi)者有更好的使用體驗(yàn)和更多的機(jī)會選擇支付方式。”然而，“軟件化”的風(fēng)險又在逼近，目前使用的硬件（SIM卡、芯片等）將很快就被軟件取代。盡管有許多威脅，SIM卡仍然是最廉價的選擇，也是好處和實(shí)用之間的最佳折衷。
正如Jean-Nol Georges所強(qiáng)調(diào)的，“近30年的技術(shù)發(fā)展等于150年的工業(yè)進(jìn)步。”
