三種銀行資金存管模式簡析
目前，銀行存管模式可分為銀行直連、直接存管和第三方支付聯(lián)合銀行存管三種模式。
我們來看看這三種模式的優(yōu)勢、弊端分別是什么?
三種不同銀行存管模式利弊比較
銀行直連，優(yōu)勢體現(xiàn)在借款人、出借人的賬戶開在銀行，支付通道使用銀行自有通道，其所有流程均在銀行體系內(nèi)，支付通道來自于銀行內(nèi)部，成本低，該存管模式能夠杜絕網(wǎng)貸平臺(tái)資金物理隔離，避免發(fā)生資金池；而劣勢表現(xiàn)在，目前中國銀行體系中的支付體驗(yàn)、服務(wù)差強(qiáng)人意，但實(shí)際情況是隨著中國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，用戶對支付體驗(yàn)的要求日益增長，這是銀行直連存管模式最大的劣勢。
直接存管，是銀行直連的優(yōu)化版，因?yàn)殂y行直連的支付體驗(yàn)問題，導(dǎo)致支付環(huán)節(jié)銀行愿意接入第三方支付來優(yōu)化解決。其核心包括平臺(tái)存管賬戶、投資人和借款人的獨(dú)立存管賬戶、風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶等的開設(shè)與結(jié)算與銀行直連無異——賬戶開在銀行，資金結(jié)算由銀行完成，該模式銀行夾于P2P平臺(tái)和用戶之間，有效實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)與資金的完全隔離，防止平臺(tái)接觸用戶資金，完全滿足監(jiān)管要求。不同的是，直接存管將其中的支付環(huán)節(jié)交于第三方支付公司。隨著中國互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，第三方支付解決了銀行在支付體驗(yàn)、服務(wù)上能力不足的問題，有效提升了用戶整體的支付體驗(yàn)。直接存管的弊端在于，由于第三方支付通道取自于銀行，其支付成本略高。
聯(lián)合存管，借款人、出借人賬戶開在第三方支付公司，而銀行只負(fù)責(zé)交易完成后的金額對賬記錄，屬于弱存管，劣勢在于，無法做到銀行的時(shí)時(shí)結(jié)算，若第三方支付與網(wǎng)貸平臺(tái)存在直接利益關(guān)系，可能存在用戶資金被挪用等風(fēng)險(xiǎn)存在；優(yōu)勢在于研發(fā)成本較低。
國家趨緊監(jiān)管劍指“合規(guī)”
國家為什么把聯(lián)合存管劃上監(jiān)管紅線?其要達(dá)到的實(shí)質(zhì)目標(biāo)是什么?
聯(lián)合存管之所以被列為國家監(jiān)管紅線之內(nèi)，主要原因在于用戶資金不是直接到達(dá)銀行，而是需要先經(jīng)過第三方支付才可到達(dá)銀行，同時(shí)用戶資金及流向不由銀行監(jiān)管。由此可見，銀行是否直接監(jiān)管用戶賬戶、資金是國家衡量是否合規(guī)的關(guān)鍵要素。
實(shí)際上，明確銀行在資金存管中的“服務(wù)”角色的定位，國家意指鼓勵(lì)銀行“大膽”接入P2P平臺(tái)的資金存管，以規(guī)避P2P平臺(tái)觸碰資金的風(fēng)險(xiǎn)。
那么，在銀行存管方面，銀行相比其它金融機(jī)構(gòu)具有哪些優(yōu)勢?第一，銀行是持牌的金融機(jī)構(gòu)，也是中國最重要的金融機(jī)構(gòu)，資金和風(fēng)控能力相比其它金融機(jī)構(gòu)更強(qiáng)；第二，銀行具有更完整的管理體系和管理能力；第三，銀行在存管過程中更客觀、更中立，能夠真正發(fā)揮存管的作用。
在直接監(jiān)管P2P平臺(tái)資金及流向的過程中，銀行可以觀察到P2P平臺(tái)項(xiàng)目的逾期率、壞賬率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)國家的真正監(jiān)管。所以，銀行直連和直接存管是符合國家的監(jiān)管要求的，有機(jī)會(huì)成為P2P行業(yè)未來主流的存管模式。
截至2016年6月底有100多家平臺(tái)與相關(guān)銀行簽訂了資金存管協(xié)議，然而簽約率不及全部正常運(yùn)營平臺(tái)的5%。而銀客理財(cái)采用的是符合監(jiān)管要求的“直接存管”模式，已于7月16日正式上線，不僅在合規(guī)性上做到最高標(biāo)準(zhǔn)，上線后經(jīng)過近一個(gè)月的運(yùn)行，投資流程也做到了便捷簡單，用戶體驗(yàn)很流暢。每個(gè)用戶都在廈門銀行開設(shè)有完整且細(xì)化的獨(dú)立賬戶體系，結(jié)算體系和反饋?zhàn)圆轶w系，每一個(gè)投資人和借款人都有自己的銀行子賬戶，每一筆資金的流入與流出都是專款專用。不管是交易前、交易中還是交易后，投資人進(jìn)行充值、投資、提現(xiàn)等操作，都需要廈門銀行配合發(fā)出指令方可成功，整個(gè)過程發(fā)生在廈門銀行系統(tǒng)內(nèi)，受銀行全程監(jiān)管，廈門銀行對交易情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督和定期披露。
合規(guī)者 得天下
國家監(jiān)管日趨收緊，從去年的銀監(jiān)會(huì)吹風(fēng)和閉門會(huì)議，到去年底頻繁提出網(wǎng)貸監(jiān)管意見稿下發(fā)后，監(jiān)管思路逐漸明晰。隨之今年互金專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)整治，各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)連同公安、工商部門加大了網(wǎng)貸行業(yè)的排查力度，前期已經(jīng)有相當(dāng)一部分平臺(tái)被淘汰。
接下來P2P平臺(tái)誰做到滿足監(jiān)管要求，誰就有機(jī)會(huì)成為優(yōu)勝劣汰后的強(qiáng)者。銀客理財(cái)不斷積極推進(jìn)配合支持合規(guī)的監(jiān)管需求，目前已成功對接了中國支付清算協(xié)會(huì)的信息共享系統(tǒng)，加入了北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)的信息披露系統(tǒng)。作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)首批會(huì)員單位，銀客理財(cái)也在積極配合它的備案。而且，銀客理財(cái)拿到了國內(nèi)90%以上平臺(tái)沒有獲得相關(guān)證明的“網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)獲得通信主管部門認(rèn)可的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可”，即業(yè)內(nèi)所稱的ICP證，它也是成為開展資金存管的必要條件之一，這也可以看出實(shí)現(xiàn)銀行資金存管對平臺(tái)的要求比較高。
此外，銀客理財(cái)擁有雄厚的資金實(shí)力，自2012年成立至今共獲得4輪5億元融資，并引入昆侖萬維和云游控股兩家上市公司背景�；诓粩酀M足用戶需求、供給更多優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，將產(chǎn)品升級(jí)為銀盾計(jì)劃，上線交易所、保險(xiǎn)類優(yōu)質(zhì)。
未來，銀客理財(cái)將繼續(xù)堅(jiān)持以用戶為中心，以合規(guī)作為發(fā)展準(zhǔn)則，為銀客投資人提供更專業(yè)、更安全、更高效的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)。
