據(jù)悉，7月中旬銀客理財已經(jīng)與廈門銀行開啟資金存管合作，其二者合作方式為“直接存管”模式。銀客理財表示，這是在與相關(guān)部門溝通后，做出的嚴(yán)格符合行業(yè)監(jiān)管要求下的資金存管方式。
解讀三種銀行存管模式
從目前銀行資金存管的平臺的模式來看，一般可分為銀行直連、直接存管和第三方支付聯(lián)合銀行存管三種模式。
銀行直連，是最早出現(xiàn)的銀行資金存管模式，目前已經(jīng)有5家平臺采用此種模式，其典型代表為人人貸與民生銀行采用的資金存管方式。民生銀行每日與人人貸就銀行系統(tǒng)與平臺的總賬戶，以及所有用戶的分賬戶進(jìn)行對賬；用戶也可在民生銀行提供的界面查詢資金余額、資產(chǎn)交易情況等數(shù)據(jù)，避免平臺提供不實信息。
直接存管，是支付通道僅提供支付服務(wù)，每個用戶均在銀行開設(shè)有獨立子帳戶，資金在銀行的子帳戶間完成交易，交易全程均由銀行監(jiān)管，保證投資真實有效，資金不被任何人挪用。其典型代表為銀客理財與廈門銀行采用的資金存管方式。據(jù)銀客理財介紹，他們在年初已經(jīng)跟廈門銀行簽定資金存管協(xié)議，它給每一位投融資人單獨開立資金賬戶符合監(jiān)管要求，系統(tǒng)支持24小時頻繁而小額的資金劃轉(zhuǎn)要求，技術(shù)實力雄厚，同時能夠保障良好的用戶體驗。
聯(lián)合存管，是每個用戶的獨立子賬戶開設(shè)在第三方支付，而非銀行。銀行僅提供對賬服務(wù)，并不監(jiān)管交易過程。此種存管方式也是《征求意見稿》提及的將被監(jiān)管限制的模式。
如何快速識別出合規(guī)的“真”存管模式?
如何辨別銀行直連、直接存管和第三方支付聯(lián)合銀行存管三種模式?簡單而言，如果用戶開戶在銀行，同時支付服務(wù)使用銀行自己的支付通道，那么是銀行直連；如果用戶開戶在銀行，銀行監(jiān)管交易過程，由第三方支付為銀行提供支付通道，那么是直接存管；如果用戶的獨立賬戶開戶在第三方支付，而不是在銀行，那么就只能說是聯(lián)合存管。
銀客理財相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀客理財是與廈門銀行直接簽訂了“直接存管”的存管協(xié)議，并已于7月17日正式上線，不僅在合規(guī)性上做到最高標(biāo)準(zhǔn)，上線后經(jīng)過近一個月的運行，投資流程也做到了便捷簡單，用戶體驗很流暢。“每個用戶都在廈門銀行開設(shè)有完整且細(xì)化的獨立賬戶體系，結(jié)算體系和反饋自查體系，每一個投資人和借款人都有自己的銀行子賬戶，每一筆資金的流入與流出都是�？顚Ｓ�。不管是交易前、交易中還是交易后，投資人進(jìn)行充值、投資、提現(xiàn)等操作，都需要廈門銀行配合發(fā)出指令方可成功，整個過程發(fā)生在廈門銀行系統(tǒng)內(nèi)，受銀行全程監(jiān)管，廈門銀行對交易情況進(jìn)行實時監(jiān)督和定期披露。
而銀客理財?shù)牡谌街Ц锻ǖ乐皇怯蓮B門銀行選定的，用于協(xié)助與各家銀行做支付對接。”不僅嚴(yán)格滿足監(jiān)管要求，銀客理財與廈門銀行還在開發(fā)中不斷提高用戶體驗，建立獨立的賬戶體系、資金清算體系和問題反饋查詢體系，不斷縮短每個指令的反饋時間，設(shè)置清楚出現(xiàn)問題后的回返查詢體系。
INK集團(tuán)聯(lián)合創(chuàng)始人兼總裁林恩民表示，“接入銀行直接存管是保證用戶資金安全的根本保障，也是合規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時代吸引用戶的基礎(chǔ)。”銀客理財也在積極推進(jìn)配合支持合規(guī)的監(jiān)管需求，目前已成功對接了中國支付清算協(xié)會的信息共享系統(tǒng)，加入了北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會的信息披露系統(tǒng)。作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會首批會員單位，銀客理財也在積極配合它的備案。“把自己該展示的信息透明地披露出來。我相信，政府層面給予互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不是‘大棒’，一定是一顆‘糖’，但是如果不老實最后換來的一定是‘大棒’。”他說。
