如果把移動(dòng)支付比喻為一幢大樓，一樓住的肯定是手機(jī)廠商，可惜大多不成氣候，到Apple Pay才進(jìn)化成可畏的商業(yè)形態(tài)；二樓是第三方支付平臺(tái)，內(nèi)有支付寶，外有paypal，現(xiàn)階段最風(fēng)光的支付手段；三樓是外設(shè)硬件的Square模式，曾經(jīng)的明日之星如今快付不起按揭，房子要被贖回了；銀聯(lián)的角色不太像住戶，有點(diǎn)類似大樓管理員，他與所有人都有交集，但與所有人都交淺言深；比銀聯(lián)還尷尬的是通信運(yùn)營(yíng)商，它有點(diǎn)像物業(yè)，努力維持著整座大樓的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，但住戶的任何生意都與他們無(wú)關(guān)。至于某些要抱團(tuán)做支付的傳統(tǒng)零售好比大樓外的攤販，突發(fā)奇想要進(jìn)樓做底商，太難了。
在這個(gè)類似豬籠城寨的微縮江湖里，不是所有人都有機(jī)會(huì)看到天亮。
比更大還更大的生意！Apple Pay領(lǐng)銜的廠商集團(tuán)
這兩年，移動(dòng)支付熱得發(fā)燙，短信支付、掃碼支付、指紋支付、聲波支付紛紛登場(chǎng)，但蘋(píng)果一直隱而不發(fā)，這源于喬布斯以來(lái)的創(chuàng)新哲學(xué)：在技術(shù)和體驗(yàn)未臻成熟之前，決不輕易涉險(xiǎn)。
Apple Pay的誕生，說(shuō)明蘋(píng)果是謀定而后動(dòng)，整合了指紋支付+NFC近場(chǎng)支付的Apple Pay得到Secure Enclave的底層技術(shù)支持，安全和體驗(yàn)都有了保障。在蘋(píng)果之前，沒(méi)少?gòu)S商打過(guò)支付的主意，但大多數(shù)在腦補(bǔ)畫(huà)面之后，仍如“等待戈多”般期盼著蘋(píng)果來(lái)指明方向，Apple Pay如約而至，大家才恍然大悟，原來(lái)如此。
Apple Pay說(shuō)明蘋(píng)果掌握了移動(dòng)支付賴以成功的三個(gè)核心原則：
1、讓用戶安心
2011年就已推出的Google Wallet雖然擁有NFC、Gmil郵箱支付、即時(shí)購(gòu)買(mǎi)的API，可以關(guān)聯(lián)信用卡等幾大法寶，但Android的開(kāi)放特性，使得手機(jī)廠商和分發(fā)渠道各據(jù)一方，Google并沒(méi)有足夠的手段與現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景下的用戶溝通，這導(dǎo)致Google Wallet一直停滯不前。
蘋(píng)果沒(méi)有這種煩惱，App Store已經(jīng)具備了某種意義上的支付形態(tài)，而Passbook有會(huì)員卡關(guān)聯(lián)的經(jīng)驗(yàn)，TouchID的使用體驗(yàn)本就勝過(guò)大多數(shù)Android手機(jī)，加上SecureEnclave信息存儲(chǔ)安全機(jī)制，可以應(yīng)付包括暴力破解在內(nèi)的攻擊，這足以讓用戶安心了。
2、讓金融放心
一直以來(lái)傳統(tǒng)金融體系對(duì)支付領(lǐng)域的任何創(chuàng)新都深懷戒懼，但Apple Pay特別注意不去觸碰最后的奶酪，它只是豐富信用卡的使用場(chǎng)景，而不是試圖取代它，所有信息全程加密，蘋(píng)果也不獲取信用卡資料，這足以讓金融體系放心了。
3、讓零售舒心
這點(diǎn)蘋(píng)果只做到了一半，麥當(dāng)勞、賽百味、星巴克愿意合作，而沃爾瑪始終杯葛。正常來(lái)說(shuō)，零售商家沒(méi)理由拒絕Apple Pay的用戶，何況這還是一個(gè)高端人群，沃爾瑪?shù)木芙^源于這家老牌實(shí)體內(nèi)部正在醞釀著遠(yuǎn)超傳統(tǒng)零售業(yè)態(tài)的新思維，沒(méi)有這種“巨人癥”的商家則無(wú)此顧慮。
第三方支付：一樹(shù)梨花壓海棠
在PC時(shí)代，以支付寶為代表的第三方支付一支獨(dú)秀，無(wú)往而不勝，但移動(dòng)時(shí)代的迅速來(lái)臨讓胡了一夜的支付寶突然有了輸在天亮的危機(jī)感，因?yàn)橐苿?dòng)支付由誰(shuí)來(lái)主導(dǎo)的格局還遠(yuǎn)未形成。
2014年Q3的數(shù)據(jù)，第三方支付的移動(dòng)支付市場(chǎng)仍是支付寶錢(qián)包一家獨(dú)大，份額達(dá)到79.26%，在應(yīng)用內(nèi)支付市場(chǎng)，支付寶也以66.82%的份額領(lǐng)跑，表面風(fēng)光，但其實(shí)兩個(gè)市場(chǎng)都不穩(wěn)固。微信和QQ的手機(jī)支付正在快速成長(zhǎng)，而整合百付寶之后的百度錢(qián)包也不可輕視，特別是直達(dá)號(hào)的移動(dòng)入口如果真正發(fā)力，百度錢(qián)包會(huì)有叫板支付寶和微信的實(shí)力。
更大的威脅還有蘋(píng)果。“看看我們一起能做些什么！”馬云對(duì)蘋(píng)果伸出橄欖枝并不奇怪，因?yàn)樘O(píng)果正與傳統(tǒng)金融眉來(lái)眼去，一旦雙方達(dá)成深度合作，所有支付信息就可以封裝在Apple Pay的云端加密運(yùn)行，蘋(píng)果自然有了一條直接連通銀行、發(fā)卡組織和線下商家的康莊大道，最壞的結(jié)果是所有第三方支付平臺(tái)都將出局。因此蘋(píng)果和阿里兩個(gè)美股大佬的合作在資本層面確實(shí)激動(dòng)人心，馬云的野心是把Apple pay變成支付寶的巨型線下渠道，庫(kù)克的想法是繞過(guò)與傳統(tǒng)金融漫長(zhǎng)而艱辛的談判快速進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，Apple pay與alipay的合作與其說(shuō)是誰(shuí)忽悠誰(shuí)，不如說(shuō)是各取所需，相顧欣然。
讓支付寶煩心的還有社交應(yīng)用不斷滿溢的支付夢(mèng)想，在美國(guó)，不僅Facebook和Twitter甚至Snapchat都在推出支付和購(gòu)物功能，如Venmo和Dwolla這樣的創(chuàng)新公司也在推波助瀾，他們無(wú)一例外都在推動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)的直連。在中國(guó)，由Airbnb帶動(dòng)的各種基于共享精神的P2P服務(wù)越來(lái)越火爆，P2P支付必然大行其道，未來(lái)的支付形態(tài)未必是支付寶想象的樣子。
等不到幸福來(lái)敲門(mén)的Square模式
前段時(shí)間與Paypal中國(guó)區(qū)高管閑聊，言談之中深切感到Apple Pay予他的巨大震撼，但對(duì)于首當(dāng)其沖承受沖擊的是Square而不是Paypal，他又有點(diǎn)幸災(zāi)樂(lè)禍。
Square模式的核心是以外設(shè)的移動(dòng)讀卡器+智能手機(jī)的硬件組合，配合應(yīng)用程序完成刷卡支付，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)它不像一個(gè)系統(tǒng)而類似于掌上收銀臺(tái)，Square的硬件是免費(fèi)的，收入主要來(lái)自交易傭金，這個(gè)模式代表了移動(dòng)支付的初始形態(tài)，在世界范圍內(nèi)也不乏追隨者，如拉卡拉。
在Square的世界觀中，它與任何人都不存在矛盾，它準(zhǔn)備接入Apple Pay，它支持美國(guó)大眾點(diǎn)評(píng)yelp和閱后既焚的Snapchat，它好像也很有自我否定的創(chuàng)新意識(shí)，可以槍斃Square Wallet轉(zhuǎn)而支持Square Order和Square Cash，為了支持信用卡從磁條到芯片的換代，它還推出了最新的讀卡器，Square與星巴克的合作一直為人們津津樂(lè)道。
不過(guò)，用外設(shè)硬件來(lái)打通移動(dòng)支付的模式無(wú)可避免的過(guò)時(shí)了，在一切變快、變輕的時(shí)代，額外的硬件只會(huì)是一種負(fù)擔(dān)，也許Square馴服的整合Apple Pay或服務(wù)于Snapchat這樣的強(qiáng)勢(shì)應(yīng)用才是可行的出路，至于它的中國(guó)門(mén)徒拉卡拉早就轉(zhuǎn)行去玩社區(qū)電商了。
