在馬云布局互聯(lián)網(wǎng)金融、挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的同時，也將銀行搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，而且這次是移動互聯(lián)網(wǎng)。
截至目前，16家上市銀行已經(jīng)全部推出了手機銀行服務。這與此前銀行業(yè)拖拖拉拉推出網(wǎng)上銀行形成鮮明對比，銀行應對移動互聯(lián)網(wǎng)的反應可謂極其迅速。以對互聯(lián)網(wǎng)金融極其熱心的建設銀行為例，2012年末，該行手機銀行累計客戶數(shù)量甚至已逼近1億戶的關口。
移動互聯(lián)網(wǎng)被稱為互聯(lián)網(wǎng)的二次革命。截至2012年底，我國網(wǎng)民數(shù)量達到5.64億，其中手機網(wǎng)民數(shù)量達到4.2億，占比高達74.5%。手機在2012年6月超過PC成為國內第一大上網(wǎng)終端。
根據(jù)艾瑞咨詢的預計，到2015年底，手機銀行的用戶將超過3億，手機銀行資金處理規(guī)模將突破9萬億。
轉賬的革命
一次轉賬的經(jīng)歷，讓在某外資企業(yè)上班的趙先生，成了手機銀行的忠實客戶。
“白天一直沒時間轉，晚上上火車了才記起來，在外求學的女兒第二天要交考試報名費。”趙先生稱，火車上無法上網(wǎng)，用不了網(wǎng)銀，錢最終是通過手機銀行轉出去的，“而且手機轉賬還免費。”
在使用手機銀行之前，趙先生進行跨行異地轉賬有兩種可選途徑。
其一，直接到銀行網(wǎng)點進行轉賬。同一家銀行在ATM可以完成轉賬，不同的銀行還必須在柜臺辦理，顯然，這種方式費時費力；其二，通過PC，用網(wǎng)上銀行轉賬，但需要知道收款人姓名、賬號、開戶行名稱(即××銀行××支行)等信息，缺一不可。相比ATM轉賬，網(wǎng)銀轉賬手續(xù)費低，但趙先生遇到最大的問題是總是不知道開戶行的信息。
手機銀行推出之后，用戶有了第三條道路，即只需知道對方姓名和手機號即可的手機號轉賬。手機號轉賬擺脫了網(wǎng)銀轉賬必須知道收款人開戶行相關信息的弊端。
一位上市銀行電子銀行部人士稱，手機號轉賬其實采取了一個討巧的辦法。當轉賬人通過手機銀行發(fā)出轉賬指令后，收款人馬上能收到一條短信，按流程提供賬號收款即可。“這個創(chuàng)新的核心，是將轉賬流程分為了兩部分，轉賬人、收款人各承擔一部分。收款人也樂意配合。”
“網(wǎng)銀轉賬走的是央行的大小額支付系統(tǒng)，需要知道開戶行的信息。而手機銀行轉賬走的是網(wǎng)銀互聯(lián)平臺，在這個平臺上轉賬不需要知道開戶行信息。”民生銀行電子銀行部產品研發(fā)中心副總經(jīng)理史寧表示，形象地說，以前網(wǎng)銀轉賬是從銀行到銀行，而現(xiàn)在手機銀行轉賬則是賬戶到賬戶，更加精確。
手機號轉賬功能最早在2012年由民生銀行創(chuàng)新而出。而到目前，幾乎所有商業(yè)銀行的手機銀行服務，都開通了手機號轉賬功能。
用戶數(shù)激增
除了手機號轉賬外，手機銀行還有兩個功能最為用戶熟知：無卡取現(xiàn)、網(wǎng)上排號。
所謂無卡取現(xiàn)，顧名思義，通過事先在手機銀行上設置預約碼，用戶不需攜帶銀行卡，在ATM上就能憑預約碼和銀行卡交易密碼取現(xiàn)。舉例而言，用戶異地的親朋好友急需現(xiàn)金，只需通過手機銀行預約無卡取現(xiàn)，設置預約碼，再將預約碼和卡交易密碼告之親朋，他便可到ATM自助取款，解燃眉之急。
而網(wǎng)上排號，可以極大地減少用戶排隊的時間。
“在手機上下載一個民生銀行手機銀行軟件，選擇好要辦業(yè)務的網(wǎng)點，點擊‘我要排號’，這樣你在辦公室里，就能排上隊。”民生銀行電子銀行部總經(jīng)理任海龍表示，“我們每個網(wǎng)點都是連通的，通過全行的IT系統(tǒng)，用戶在手機上就能實時得知前面有多少人在排隊。”
在這些新穎的功能刺激下，各家銀行手機銀行用戶開始增長。
五大行方面，2012年末，建行手機銀行客戶數(shù)達8390萬，位居行業(yè)第一，年交易筆數(shù)達到3.81億次；工行次之，手機銀行客戶量超過7400萬戶；農行掌上銀行上網(wǎng)用戶總數(shù)達5685萬戶；交行手機銀行客戶超過1000萬戶。
股份制銀行方面，2012年末，招行手機銀行簽約客戶數(shù)達966萬戶；興業(yè)銀行手機銀行有效客戶累計546萬戶。
總的來看，目前這些主要商業(yè)銀行的手機銀行累計客戶數(shù)已經(jīng)超過2億戶。
“手機銀行讓商業(yè)銀行也搭上了移動互聯(lián)網(wǎng)的機會。”一位國有大行電子銀行部人士稱，現(xiàn)在各家銀行網(wǎng)點業(yè)務壓力巨大，手機銀行被視為電子銀行的延升，能起到分流客戶的效果，各家銀行非常重視。
“截至2013年一季度，農行各類電子銀行客戶總規(guī)模接近4億戶，電子渠道分流率達到71%。”農行電子銀行部總經(jīng)理馬曙光表示，2012年開始，農行已將電子銀行業(yè)務確立為全行核心戰(zhàn)略支柱業(yè)務之一。
工行年報顯示，截至2012年末，工行電子銀行客戶達到3.15億戶，年交易額達到332.6萬億，業(yè)務占比75.1%，即工行每受理10筆業(yè)務，就有7筆以上通過互聯(lián)網(wǎng)為主的電子渠道完成，且每筆電子交易成本僅為柜面的七分之一。
目前，除了手機號轉賬、無卡取現(xiàn)等創(chuàng)新功能之外，購買理財產品、查詢余額、網(wǎng)上購物等網(wǎng)上銀行提供過的基礎性功能，手機銀行都已具備。
零門檻
艾瑞咨詢在其發(fā)布的《2012中國手機銀行研究報告》中將中國的手機銀行大致分為三大階段：短信銀行階段、WAP銀行階段和APP銀行階段。
短信銀行出現(xiàn)在2000年前后，當時工行、中行、建行等先后推出短信手機銀行服務，可以幫助用戶完成查詢、繳費轉賬等基礎業(yè)務。而到了2004年~2006年間，進入WAP銀行階段，其特點是增強了用戶的可操作性，豐富了手機銀行的業(yè)務內容，但是WAP手機銀行也受制于無線網(wǎng)絡的資費和速度等因素的影響。
真正讓手機銀行大放異彩的是智能手機的普及和移動互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展。這個時代從2007年開始，被稱為APP銀行時代，手機銀行能夠完成的業(yè)務更多元化，創(chuàng)新更頻繁。但其特征之一便是，業(yè)務創(chuàng)新容易被復制。
“從技術上講，手機銀行門檻很低，一個有影響力的產品出來后，大家能很快地跟進，并開發(fā)出來。”任海龍表示，比方說手機號轉賬，民生銀行最先開發(fā)出來，而現(xiàn)在這一功能基本成了行業(yè)的“標配”。
手機銀行的這種技術特征，決定了銀行有兩種可以采取的策略：其一，擁有不斷開發(fā)新產品的能力；其二，迅速復制創(chuàng)新，并把用戶體驗做到極致。在實踐中，各家銀行多采取二者兼而有之的策略，即跟蹤行業(yè)動態(tài)的同時，加快產品的研發(fā)。
“我們幾乎每個月都會對手機銀行進行一次升級。”任海龍就表示。
其實，無論哪種策略考驗的都是商業(yè)銀行對市場的反應能力。而相比于決策鏈條冗長的國有大行而言，手機銀行的出現(xiàn)給了股份行在零售業(yè)務上一次“彎道超車”的機會。
“別看國有大行手機銀行客戶數(shù)量遠超過股份行，但其中僵尸用戶的數(shù)量不少。”一位股份制銀行人士稱，相對而言，股份制銀行決策鏈條短，更加注重用戶體驗。
免費策略跑馬圈地
一方面，緊盯同業(yè)的技術創(chuàng)新，另一方面，銀行普遍采取免費策略，跑馬圈地，把手機用戶的規(guī)模做上去。
農行電子銀行部總經(jīng)理馬曙光稱，目前，通過農行掌上銀行轉賬，手續(xù)費全免，這比到柜臺或者網(wǎng)銀轉賬都要實惠，在任何一家農行營業(yè)網(wǎng)點都可免費開通手機銀行業(yè)務。
無獨有偶，素來以零售業(yè)務見長的招行，提出的是手機銀行轉賬匯款三年免費，即2015年底之前，完全免費。
“我們的免費沒有期限限定。”任海龍則表示，采取全免費策略是為了引導客戶多用手機銀行，培育客戶的習慣。
據(jù)本報記者不完全統(tǒng)計，民生、農行、中行、招行、光大、廣發(fā)等多家銀行對使用手機銀行轉賬，都實行免費策略。而少數(shù)幾家沒有免費的銀行，對手機銀行業(yè)務也采取打折優(yōu)惠措施。
“現(xiàn)在是手機銀行跑馬圈地的時代。”上述國有大行人士稱，電子銀行渠道辦理業(yè)務的成本遠小于柜臺，手機銀行等電子銀行渠道承擔著銀行業(yè)向零售銀行進行戰(zhàn)略轉型的重任。
“免費并不意味著不賺錢。手機銀行不是在做業(yè)務，重要的是把客戶服務好。有了客戶我們還愁什么。”任海龍甚至還設想了今后手機銀行可能給銀行業(yè)網(wǎng)點帶來的變革，“手機銀行解放的網(wǎng)點柜臺人員，可以去做更有附加值的業(yè)務，比如去做前臺(銷售)。”
