“目前，非接觸式金融IC卡的受理環(huán)境改造、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、行業(yè)應(yīng)用拓展等均順利開展，為移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展奠定了良好的政策基礎(chǔ)。”12月5日，在“金融移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新”研討會(huì)的發(fā)言中，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)李東榮表示。
該研討會(huì)上，移動(dòng)支付與金融IC卡的創(chuàng)新發(fā)展前景成為業(yè)界的共識(shí)，當(dāng)然，與會(huì)的各銀行業(yè)內(nèi)人士也指出目前存在受理環(huán)境、圈存渠道等問(wèn)題，不論是金融IC卡還是移動(dòng)支付，從各方面來(lái)看都還處于“燒錢”的階段。
此外，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，涉及各種形態(tài)的產(chǎn)業(yè)和機(jī)構(gòu)，由此導(dǎo)致的利益分配問(wèn)題難以協(xié)調(diào)，也是制約其發(fā)展的一大原因。典型的就有銀行和運(yùn)營(yíng)商因利益出發(fā)點(diǎn)不同，要達(dá)成共識(shí)還尚待時(shí)日。
尚處“燒錢”階段
李東榮認(rèn)為，非接觸受理環(huán)境的改造與完善是移動(dòng)支付規(guī)�；l(fā)展的基礎(chǔ)和保障，因此要加大非接觸受理環(huán)境改造力度，保障非接觸受理環(huán)境的聯(lián)網(wǎng)通用質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付與金融IC卡受理環(huán)境的全面整合和有效復(fù)用。
同時(shí)，移動(dòng)支付在全面繼承金融IC卡的非接觸、安全性、多應(yīng)用等優(yōu)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮存儲(chǔ)空間大、計(jì)算能力強(qiáng)、線上線下網(wǎng)絡(luò)融合等特點(diǎn)，創(chuàng)新性地將智能移動(dòng)終端、移動(dòng)通信技術(shù)和金融受理網(wǎng)絡(luò)整合成一個(gè)跨領(lǐng)域、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)的金融創(chuàng)新平臺(tái)和多應(yīng)用融合載體，實(shí)現(xiàn)多渠道、 全 方 位 的 “3A”(Anytime，Anywhere，Anyway)移動(dòng)金融服務(wù)。
這一點(diǎn)已經(jīng)成為業(yè)界的共識(shí)。建設(shè)銀行個(gè)人存款與投資部總經(jīng)理康義表示，移動(dòng)支付通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)的支付和遠(yuǎn)程支付模式，將線上線下支付整合到一個(gè)功能上，一站式的在手中完成，將徹底改變客戶的支付方式。
但是，不論是金融IC卡還是移動(dòng)支付，都面臨著非接觸式受理終端改造的重任。工商銀行副行長(zhǎng)李曉鵬表示，非接觸式的設(shè)備現(xiàn)在全國(guó)雖然有幾百臺(tái)，但與用卡相比受理矛盾還比較突出。
中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德透露，在受理商圈方面，目前全國(guó)支持非接受理的銀聯(lián)“閃付”終端已超過(guò)105萬(wàn)臺(tái)，重點(diǎn)電商、交通、商旅、便民服務(wù)等銀聯(lián)手機(jī)支付商戶超過(guò)2200家。
此外，李曉鵬還提出優(yōu)化非接觸芯片卡的圈存渠道問(wèn)題。“非接的小額支付是限制在1000元的金額，目前圈存的渠道還要去柜臺(tái)的POS。應(yīng)該加快自助終端的圈存渠道，加快手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的自助圈存渠道建設(shè)。”
受理環(huán)境的改造和卡片成本等各方面的投入將耗資巨大。不論是金融IC卡還是移動(dòng)支付，從各方面來(lái)看都還處于“燒錢”的階段，但有市場(chǎng)意識(shí)的銀行等機(jī)構(gòu)已經(jīng)看到，這是一塊不能放棄的蛋糕。
“投入和產(chǎn)出不匹配。移動(dòng)支付還未到爆發(fā)式發(fā)展階段。”招商銀行副行長(zhǎng)丁偉認(rèn)為，現(xiàn)階段銀行要耐得住寂寞，“現(xiàn)在不投入，未來(lái)就會(huì)失去這塊市場(chǎng)。”
銀行與運(yùn)營(yíng)商難握手
目前，移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)的技術(shù)手段多種多樣。如支付寶、快錢等第三方支付公司都提出了自己的方案，商業(yè)銀行則主推“手機(jī)錢包”的形式，但也仍有問(wèn)題待解決。
“第三方支付公司的手機(jī)支付雖然便利，但其安全性還值得考量。”一位北京地區(qū)芯片卡生產(chǎn)商人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，從技術(shù)角度來(lái)講，第三方支付公司提供的方案有被病毒攻擊的可能性。
商業(yè)銀行的“手機(jī)錢包”面臨的問(wèn)題則是便利性。由于NFC手機(jī)的主要生產(chǎn)商為國(guó)內(nèi)品牌的幾款固定機(jī)型，并不利于在大眾市場(chǎng)廣泛推廣。
“NFC手機(jī)的適配性能也有待加強(qiáng)，市場(chǎng)上僅有少量手機(jī)能支持NFC功能，客戶對(duì)手機(jī)的選擇范圍很有限。”康義也提出了這樣的問(wèn)題。
對(duì)配套產(chǎn)品生產(chǎn)商來(lái)說(shuō)，提高生產(chǎn)技術(shù)也是一道必須面對(duì)的門檻。“移動(dòng)產(chǎn)品在SD或SIM卡中加載金融應(yīng)用，還要提高技術(shù)。”康義指出。
移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，涉及各種形態(tài)的產(chǎn)業(yè)和機(jī)構(gòu)，由此導(dǎo)致的利益分配問(wèn)題難以協(xié)調(diào)，也是制約其發(fā)展的一大原因。
“銀行和電信運(yùn)營(yíng)商都在積極試水移動(dòng)支付領(lǐng)域，這樣的合作大多是以運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)，雖然不像以前那樣將銀行賬戶作為轉(zhuǎn)賬充值的手段，但是仍然希望銀行客戶端以應(yīng)用的方式嵌入到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的客戶端中去，從而隔離銀行與客戶之間的聯(lián)系。同時(shí)運(yùn)營(yíng)商也從運(yùn)營(yíng)角度出發(fā)，希望銀行通過(guò)SIM卡的空間租借與運(yùn)營(yíng)方式提供較大的資源投入，這也是銀行難以接受的。”康義提出了這樣的觀點(diǎn)。
“雖然現(xiàn)在基本明確了由央行主導(dǎo)出標(biāo)準(zhǔn)，但也要參考工信部的意見。”上述廠商人士表示，銀行與運(yùn)營(yíng)商各自的利益出發(fā)點(diǎn)不同，要達(dá)成共識(shí)合作還需一段時(shí)間。
