近兩年，移動支付一直是科技界和金融界的熱門話題。許多公司趨之若鶩，紛紛涌入這個領域，其中有無線運營商和銀行，有谷歌(微博)、蘋果這樣的科技巨頭，還有Square等創(chuàng)業(yè)公司。經歷十多年發(fā)展，移動支付仍然是雷聲大雨點小，普及程度并不樂觀。
每年都會有人預測“今年將會是移動支付元年”，但是被視為主流的NFC技術推出6年仍然停留在小范圍試點階段。雖然美國3大運營商成立ISIS支付聯盟力挺NFC。谷歌也采用NFC作為谷歌錢包的技術標準，但在日前發(fā)布的蘋果iPhone5并沒有集成NFC芯片。業(yè)界對移動支付的未來仍有很大的分歧。
對于NFC支付不能普及的原因，普遍觀點認為整個支付環(huán)節(jié)涉及無線運營商、手機制造、銀行金融機構和線下商戶，其中的利益協(xié)調非常困難。但是現在，支付聯盟和銀行卡組織的合作已經打開局面。以往封閉的NFC生態(tài)鏈在谷歌等科技巨頭的參與下也變得更加開放和靈活。那么移動支付的普及究竟缺什么呢？
在用戶有限的情況下，線下商家對升級現有收銀系統(tǒng)沒有熱情。沒有收銀系統(tǒng)的支持，蘋果等手機制造商也不愿承擔NFC芯片的成本。與許多新技術一樣，由于成本太高，環(huán)節(jié)過多，移動支付也面臨著“先有雞還是先有蛋”的問題。
目前的移動支付產品幾乎全是由無線運營商和第三方支付公司主導的。它們能從交易中獲取手續(xù)費、資金沉淀和增值服務費。但是對于銀行、商戶和用戶來說，移動支付并沒有創(chuàng)造明顯的價值。
如果要支持移動支付，商戶需要一筆不小的支出購買NFC支付終端和處理優(yōu)惠券、會員卡和積分的軟件。從商戶的角度看，不管消費者消費者刷手機、刷卡還是使用現金，都不會增加他們的銷售額。會員卡和積分已經有很成熟的系統(tǒng)。地點服務和優(yōu)惠券和廣告也有很多渠道。
以蘋果店為例，消費者可以用手機掃描貨品，然后用iTunes賬戶支付。這種支付方式提升了用戶體驗，也獲取了優(yōu)惠，用戶數據等增值服務，更重要的是，不需要對現有的收銀系統(tǒng)的軟硬件進行升級。
據統(tǒng)計，美國有21%的手機用戶曾使用手機銀行服務，在這些用戶中，90%用手機查看他們的賬戶余額，僅有12%的用戶用手機進行支付。對于銀行來說，盈利微薄的零售業(yè)務和微不足道的用戶量使他們沒有理由在移動支付中投入大量資源。支付市場的量是一定的，不會因為移動支付而增長，在移動支付中電信運營商和支付公司還要分一杯羹，所以銀行沒有理由為他人做嫁衣。
移動支付能否普及，最終取決于用戶。不管技術如何發(fā)展，用戶還是會選擇易用、安全和能帶來更多價值的支付方式。支付工具從紙幣到發(fā)展到銀行卡時，銀行卡能給用戶帶來的價值是非常明顯的：比現金更安全，大額交易更方便，取現金的時候更容易。
電子支付隨著電子商務的興起變得不可替代，但是NFC移動支付的位置在哪里呢？幾乎每一個移動支付的優(yōu)點都可以被成本更低的解決方案替代。當你為新車支付幾十萬現金的時候，用紙幣會成為一件很麻煩的事情，用銀行卡就能輕松支付。但是在這個場景中刷手機和刷銀行卡完全沒有區(qū)別。在小額支付中，刷手機可能比較快捷，省去了一些帶零錢的麻煩，但是交易費會成為一道障礙，并且支付體驗的提升同樣不明顯。
eBay首席執(zhí)行官約翰·多納霍經常援引商家的一句話：“NFC代表‘不適合商務’（Not For Commerce）”。NFC面世多年而無法普及的根本原因是成本過高，但沒有創(chuàng)造一種不可取代的應用。它更像一個技術導向的發(fā)明，而不是需求導向的。
與NFC形成對比的是發(fā)明的手機音頻讀卡器的創(chuàng)業(yè)公司Square，成立一年日均交易額就達到千萬美元，增長了十倍。Square最初的目標并不是取代現金、銀行卡和網上支付，而是作為一種補充方式。Square推出的支付終端雖然使用體驗沒有大幅提升，但是能取代POS機降低個人和商戶的成本。
不過，Square仍然可能被高估了。雖然Square普及迅速，成長很快，并且在成立初期就開始盈利，但短短一年時間估值達到32.5億美金太過于驚人。Square作為個人支付工具和網上銀行有所重疊，更重要的是被商戶使用可能有安全隱患，用戶不愿在別人手機上輸入自己的銀行卡密碼。其二維碼支付系統(tǒng)雖然有星巴克的支持，但由于技術門檻低，其它大型零售商完全可以照搬過來自己開發(fā)支付工具。
不管是NFC還是Square，即使能大規(guī)模普及也不可能取代傳統(tǒng)的支付方式，就像銀行卡沒有取代現金，網上銀行也沒有取代實體銀行一樣。由于安全性和對無線網絡的依賴，手機徹底取代錢包的可能性不大。手機支付會作為現有支付手段的一種補充。在現在的應用環(huán)境下，手機支付的優(yōu)勢并不明顯，雖然應用很多，但沒有一種應用有不可取代的優(yōu)勢。NFC和Square都不會是支付方式創(chuàng)新的終點，技術的演進會不斷催生新的應用場景和新的支付手段。
