刷臉時(shí)代的銀行金融服務(wù)--當(dāng)人臉識(shí)別遇到視頻銀行

　　2015年1月4日，李克強(qiáng)總理親自見證了微眾銀行第一筆通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程貸款。兩個(gè)月后，馬云在德國(guó)漢諾威消費(fèi)電子及通信博覽會(huì)上又展示了人臉識(shí)別支付的應(yīng)用。自此，“人臉識(shí)別”逐漸為公眾多知。隨著央行內(nèi)部關(guān)于遠(yuǎn)程開戶征求意見稿的出爐，人臉識(shí)別技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用前景，也引起了諸多討論。

　　當(dāng)然，人臉識(shí)別并非為金融行業(yè)研發(fā)的新技術(shù)。實(shí)際上，在公安、海關(guān)、邊防、政府等安防領(lǐng)域，人臉識(shí)別技術(shù)已成熟運(yùn)用多年。那么，人臉識(shí)別技術(shù)在金融領(lǐng)域使用的挑戰(zhàn)在哪里？前景如何？

　　最大的挑戰(zhàn)是使用對(duì)象十分廣泛。金融是一個(gè)開放性系統(tǒng)，面向全社會(huì)幾乎所有人。這種海量的應(yīng)用范圍對(duì)人臉識(shí)別技術(shù)的要求，至少會(huì)帶來(lái)以下幾個(gè)問(wèn)題：

　　第一，用于人臉識(shí)別圖像比對(duì)的人臉庫(kù)建設(shè)難度非常大，銀行必須建立自己的海量人臉庫(kù)，或者接入覆蓋最全面的公安部身份證信息查詢中心的數(shù)據(jù)庫(kù)。

　　第二，對(duì)后臺(tái)處理器的運(yùn)算能力要求不同，海量的人臉庫(kù)檢索和請(qǐng)求要求系統(tǒng)架構(gòu)必須通過(guò)云平臺(tái)完成大部分的后臺(tái)運(yùn)算，對(duì)后臺(tái)處理能力要求也較高。

　　第三，安全性要求高。對(duì)開放的金融系統(tǒng)而言，一處安全隱患可能威脅到整個(gè)金融系統(tǒng)的安全。

　　總之，人臉識(shí)別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，對(duì)其技術(shù)本身的精密性和背后安全性要求身高，比安防領(lǐng)域有過(guò)之而無(wú)不及。

　　從應(yīng)用來(lái)講，人臉識(shí)別技術(shù)在金融領(lǐng)域主要有三個(gè)方面：支付、證券賬戶遠(yuǎn)程開立、銀行賬戶遠(yuǎn)程開立。支付方面，只是在原有賬戶體系上做身份驗(yàn)證，“人臉識(shí)別至少比賬戶密碼驗(yàn)證可靠”。證券遠(yuǎn)程開戶方面，由于其屬于封閉式賬戶，背后還有第三方存管的銀行賬戶托底，因此安全性要求比銀行遠(yuǎn)程開戶稍低。

　　挑戰(zhàn)最大的是銀行遠(yuǎn)程開戶。支付操作，只要證明“你是不是你”即可，而遠(yuǎn)程開戶需要證明“你是誰(shuí)”。以往來(lái)說(shuō)，銀行遠(yuǎn)程開戶與原有的線下“面簽”開戶最大的區(qū)別，是銀行業(yè)務(wù)人員能否親眼看見開戶人本人，包括其周圍環(huán)境所發(fā)生的事情。線下開戶的身份確認(rèn)也只是通過(guò)查驗(yàn)身份證的方式為主，這種“親見親簽”只是形式的要求，可以作為確認(rèn)身份的輔助手段，而不是絕對(duì)手段。而刷臉識(shí)別等技術(shù)的成熟，使得業(yè)務(wù)人員也可以看到客戶，遠(yuǎn)程的身份確認(rèn)成為可能。

　　實(shí)際上，目前許多大中型銀行和城市商業(yè)銀行已經(jīng)在部分網(wǎng)點(diǎn)提供基于遠(yuǎn)程視頻銀行的VTM機(jī)服務(wù)和移動(dòng)視頻銀行服務(wù)，異地客服人員通過(guò)VTM機(jī)為客戶完成服務(wù)。Avaya也為眾多銀行提供了相關(guān)解決方案。

　　在福州自貿(mào)區(qū)成立時(shí)，李克強(qiáng)總理在參觀Avaya的客戶之一 -- 興業(yè)銀行福州自貿(mào)區(qū)支行時(shí)，體驗(yàn)了VTM服務(wù)，肯定了VTM銀行服務(wù)的促進(jìn)作用，并鼓勵(lì)銀行將VTM放置到偏遠(yuǎn)地區(qū)，為當(dāng)?shù)厝嗣袢罕娞峁└�好的銀行金融服務(wù)。移動(dòng)視頻銀行是VTM服務(wù)的一個(gè)擴(kuò)展，可以說(shuō)有廣闊的發(fā)展前景。

　　就人臉識(shí)別和移動(dòng)視頻銀行的結(jié)合來(lái)說(shuō)，銀行可以從現(xiàn)有的錄像中抽取對(duì)應(yīng)客戶的視頻圖像，為銀行建立自己的人臉庫(kù)提供素材，用于后續(xù)的人臉識(shí)別業(yè)務(wù)。而交叉認(rèn)證可能是遠(yuǎn)程核身穩(wěn)妥的解決之道。除人臉識(shí)別技術(shù)之外，還可以加上其他一些輔助核身手段，比如聲紋識(shí)別核和指紋識(shí)別，進(jìn)行交叉驗(yàn)證。

　　拿銀行遠(yuǎn)程開戶舉例來(lái)說(shuō)，央行內(nèi)部關(guān)于遠(yuǎn)程開戶征求意見稿的說(shuō)法是，遠(yuǎn)程開戶要通過(guò)“有效手段”“交叉驗(yàn)證”完成“身份確認(rèn)”。從這個(gè)角度來(lái)看，虹膜識(shí)別、指紋識(shí)別等其他生物識(shí)別技術(shù)，與人臉識(shí)別一樣重要。

　　相信隨著技術(shù)的進(jìn)步，遠(yuǎn)程身份確認(rèn)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)將不是大的難題。而最重要的，是如何借技術(shù)革新的契機(jī)，重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，提升整體效率， 真正通過(guò)視頻銀行提升盈利和客戶服務(wù)水平。