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移動電子商務需要盡快明確第三方支付身份

胡虎 2010/04/09

　　國家移動電子商務試點示范工程開展以來，政府主管部門積極引導，從組建組織機構、確定試點區(qū)域等入手加快推進，相關省市高度重視，或出臺指導意見和專項規(guī)劃，或印發(fā)行動方案，或開展專項產業(yè)園區(qū)建設，并確立了多方協作機制。這一系列舉措，營造了良好的政策環(huán)境，成為推進移動電子商務發(fā)展的重要保障。目前，中國移動的移動一卡通應用已經從試點區(qū)域向全國輻射，用戶總規(guī)模達到500萬。在全國范圍內，積累一定經驗和成果的移動電子商務應用案例超過174個。

　　按照工信部信息化推進司的工作部署，下一步，移動電子商務要進一步擴大試點示范范圍，以示范促應用推廣，由點向線、面拓展。這預示著我國移動電子商務的推進正在從試點示范期進入規(guī)模推廣期，呈現出星火即將燎原之勢。而局部地區(qū)在試點階段的配套政策手段，已遠遠滿足不了在全國范圍內應用推廣，以及加快其產業(yè)化進程的需要。這需要各級政府在政策引導、跨部門協調、市場準入、法律法規(guī)、標準制定以及網絡安全方面給予更多的重視，以更有力的政策為這一戰(zhàn)略性新興產業(yè)喚來東風，為其發(fā)展保駕護航。

　　盡快明確第三方支付身份

　　支付是電子商務的核心業(yè)務流程。隨著電子商務的興起，由非金融機構，尤其是一些信息服務企業(yè)興辦的第三方支付平臺作為買方和賣方之間的一個支付工具開始嶄露頭角。而這無疑動了傳統(tǒng)銀行業(yè)“中間業(yè)務”的奶酪。第三方支付作為一個“灰色地帶”，金融監(jiān)管部門一直未給予其合法身份。據悉，阿里巴巴的掌門人馬云為推動支付寶獲得合法身份曾表示，阿里巴巴不惜放棄支付寶的控制權，“國家隨時可以把支付寶拿去”。

　　中國人民銀行支付結算司司長歐陽衛(wèi)民在接受本報記者采訪時表示，央行對新興移動電子商務產業(yè)持積極支持的態(tài)度，并正在研究發(fā)放第三方支付平臺的行政許可并制定相關監(jiān)管辦法。對于目前正在試點運營的相關機構，將采取備案登記制度，并保持對其沉淀資金規(guī)模與社會信譽的監(jiān)控。他強調，這是一項融合了新興技術的金融業(yè)務，有一定的門檻，電信運營商、互聯網企業(yè)等應與銀行展開積極合作，如果自身涉足，也要接受央行監(jiān)管。記者獲悉，這類門檻主要包括，機構本身必須是一個專業(yè)化的支付組織，可開展支付、清算等業(yè)務，與其母體公司要在資金、運營等方面完全獨立，同時要定期向主管部門就資金規(guī)模、運行情況等作報告等，以便監(jiān)管部門掌握其發(fā)展情況。

　　由于電信企業(yè)并非金融機構，目前，發(fā)展移動支付業(yè)務還需要與銀行合作才能完成。中國移動在湖南試點開展的移動支付業(yè)務，是通過與工商銀行的合作實現的，用戶可在一個工商銀行賬號中預存10000元，其中一個子賬號用于移動公交等現場支付，每筆限額為1000元。采訪中，多數業(yè)內人士均指出，移動電子商務目前發(fā)展速度很快，金融監(jiān)管政策不明朗在某種程度上已成為制約其發(fā)展的主要瓶頸，央行應盡快出臺相關業(yè)務管理辦法。在監(jiān)管政策明確后，電信企業(yè)可以借助參股銀行等便利，適時與銀行等金融機構合作成立第三方支付組織，以在央行監(jiān)管框架下合法經營移動支付等業(yè)務。

　　及時制定行標與國標

　　目前，在有關現場支付的標準規(guī)范方面，就有人民銀行、工信部以及企業(yè)各自發(fā)起的幾套規(guī)范。僅工信部體系就有三套工作組，包括中國電子商務協會電子支付標準研究工作組、金卡工程多功能卡應用聯盟、信產部基于射頻技術的電子支付標準(RFEP)工作組。此外，人民銀行方面還有國家金融標準化委員會頒布的中國人民銀行PBOC2.0標準規(guī)范，企業(yè)方面，中國移動、中國銀聯、一卡通公司等企業(yè)紛紛制定自己的標準。
　　在眾多標準中，采用的頻率與CPU芯片的控制權是兩大核心，以此又劃分出眾多的產業(yè)陣營。頻率方面，低頻13.56MHz系列有四大體系，包括SIMPASS、貼片卡、NFC獨立手機終端、Mifare1IC卡等；高頻又分2.45GHz系列(RFSIM卡)以及433MHz兩套技術。終端(芯片)方面，中國銀聯試點推廣有幾大類，一種是NFC獨立手機終端，另一種是可插入手機的 SD/TF(CPU卡)，此外，中國銀聯與中國移動在湖南試點合作的是SIMPASS(13.56MHzCPU卡)模式的支付業(yè)務，中國移動自行研發(fā)的 RFSIM(2.4GHzCPU卡)也已經實現全面突破，今年6月可望推出兼容SIM卡、RFID卡、IC卡，并可重復擦寫實現應用升級的新型手機芯片。

　　工信部信息化推進司司長徐愈表示，政府主管部門正積極推動移動電子商務技術標準的制定工作，要在前期已經取得的技術突破基礎上，加快形成移動電子商務技術體系。此外，還要協調相關部門加快制定和完善移動電子商務相關技術標準與業(yè)務規(guī)范，促進企業(yè)標準向行業(yè)標準、國家標準轉化。有關專家指出，標準的統(tǒng)一有助于加快移動電子商務產業(yè)化進程，同時可以預防中國移動電子商務應用出現“應用孤島”等問題。如果商場、超市、公交車等公眾場所需要用不同的設備分別讀取分屬于不同運營商的手機卡等，那不僅將造成極大的浪費，更將遲滯移動電子商務的市場推廣速度，不利于這個新興產業(yè)的發(fā)展與壯大。

　　統(tǒng)籌解決交易安全問題

　　與傳統(tǒng)網絡支付相比，移動支付大大提升了支付的便捷性，安全性也更高。比如，增加了點對點信息通道，通過有線與無線配合使用，雙重驗證提升了安全性，這就減低了黑客、不良商戶、釣魚類網站非法交易發(fā)生的頻率。但正所謂“道高一尺，魔高一丈”。今年以來，針對手機的病毒呈現爆發(fā)式增長的態(tài)勢，一些以捆綁暗中扣費軟件、竊取賬號密碼、篡改交易數據等為目的的新型網絡攻擊開始專門針對手機進行。知名手機殺毒軟件企業(yè)北京網秦天下副總裁鄒仕洪告訴記者，自2004年出現首款手機傳播病毒以來，截至今年3月，已有超過3000種手機病毒被發(fā)現，其中，今年以來新增的病毒總數就超過此前的總和。根據網秦的觀測，僅今年2月份才開始出現的“彩信骷髏”病毒，目前就已感染上百萬的智能手機用戶。

　　新型的病毒嚴重威脅著移動電子商務的交易安全。比如，一類病毒可自行以955**，甚至以 10086的名義在用戶手機上創(chuàng)建一個短信，以銀行或者運營商的口吻要求用戶輸入賬號密碼進行某種操作，以此套取用戶資料。可以設想，如果不能提早對移動電子商務的安全問題進行部署，在銀行、運營商、支付平臺、手機終端、軟件等層面多管齊下，進行有針對性的預防和治理，那么，當各類支付結算業(yè)務開始規(guī)模化以后，一旦爆發(fā)大規(guī)模的失密或竊取事件，引起用戶恐慌，其后果和社會影響將不堪設想，很可能將斷送這一戰(zhàn)略性新興產業(yè)的錦繡前程。

　　移動電子商務的安全問題是全方面多層次的。對于銀行而言，在交易過程中很難明確地判斷出真實用戶或黑客，現實中還有非正規(guī)銀行釣魚網站的存在；對于商戶而言，難以判斷交易中個人用戶的真實身份，現實中也有不良商戶存在；對于個人而言，交易中難以判斷商戶及銀行的真實度和可信度。這一系列的風險背后也會帶來商機，包括信用評估、安全認證、反毒軟件等等。需要有關部門站在全局的高度，調動社會各方面的力量，統(tǒng)籌規(guī)劃其解決方案。

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