中日手機(jī)銀行發(fā)展的比較
王廣宇 2001/08/13
手機(jī)銀行，也稱移動(dòng)銀行，是商業(yè)銀行面對(duì)網(wǎng)絡(luò)化、信息化大潮，本著隨時(shí)隨地服務(wù)于客戶的宗旨，開拓自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新和發(fā)展出的一項(xiàng)嶄新的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
手機(jī)銀行的類型
手機(jī)銀行服務(wù)的主角是銀行，銀行同時(shí)必須借助移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商為自身和用戶提供交易的通信通道。銀行用戶利用手機(jī)或者其他無(wú)線終端開展銀行轉(zhuǎn)賬、余額查詢、交易明細(xì)等多種銀行業(yè)務(wù)，其最大的特點(diǎn)在于可突破時(shí)空限制，隨時(shí)隨地、按已所需地獲取相對(duì)廉價(jià)的銀行服務(wù)。
目前，業(yè)已出現(xiàn)的兩類手機(jī)銀行產(chǎn)品分別以短信（SMS）和WAP為應(yīng)用基礎(chǔ)。SMS類的手機(jī)銀行產(chǎn)品是由手機(jī)、GSM短信息中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成的。手機(jī)與GSM短信中心通過(guò)GSM網(wǎng)絡(luò)連接，而短信中心與銀行之間的通信可以通過(guò)有線網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成。某些情況下，短信中心還可能通過(guò)一個(gè)業(yè)務(wù)增值平臺(tái)與銀行業(yè)務(wù)前置機(jī)相連，以減輕短信中心的負(fù)擔(dān)，同時(shí)便于以后增加多種業(yè)務(wù)。WAP手機(jī)銀行是指執(zhí)行無(wú)線連接協(xié)議，利用手機(jī)可獲取Internet信息，是目前基本得到公認(rèn)的主流產(chǎn)品。
日本手機(jī)銀行的發(fā)展
截止2001年2月末，日本的手機(jī)和個(gè)人手持電話系統(tǒng)（PHS）的入網(wǎng)規(guī)模達(dá)到6527.9萬(wàn)部，較1996年增加了約6倍。目前的日本，平均每?jī)扇酥芯陀幸蝗耸褂檬謾C(jī)，這種極高的普及率成為日本手機(jī)銀行快速發(fā)展的首要基礎(chǔ)，而日本電信運(yùn)營(yíng)商、內(nèi)容提供商等大力開拓服務(wù)，更為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的條件。
在日本，以NTT docomo公司為先導(dǎo)推出的利用手機(jī)上網(wǎng)進(jìn)行的在線服務(wù)（i-mode），使得用戶可以非常便利地通過(guò)手機(jī)處理銀行業(yè)務(wù)。docomo在日本被各類商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)（JA）等視作最重要的合作伙伴。i-mode具有兩大特性，一是它使用的是經(jīng)日本廠家改良后的小型HTML（cHTML）系統(tǒng)，可以連接到以HTML語(yǔ)言表述的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的主頁(yè)中；二是高度注重安全管理，從近日發(fā)行的503系列開始，終端可以直接使用Java和SSL，并且如果終端是數(shù)字手機(jī)，它發(fā)向i-mode地面網(wǎng)絡(luò)中心的電波幾乎不可能被破獲，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，就更加杜絕了他人侵入的可能。
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在日本銀行業(yè)中受到普遍的重視，被視作與網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行相匹配的“直接銀行”工具之一而得到較大力度的推廣和應(yīng)用。以東京三菱銀行的“東京三菱直接服務(wù)”為例，1999年9月至2000年6月使用電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行的比例分別占到20%、70%、10%。而日本銀行推崇的這種“直接服務(wù)”，由于可以方便的實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行和手機(jī)銀行的功能互補(bǔ)，因此也促進(jìn)了功能相對(duì)單一，但靈活性十分突出的手機(jī)銀行的發(fā)展。仍以“東京三菱直接服務(wù)”為例，用戶只須在注冊(cè)后，在手機(jī)的連接主畫面里選擇手機(jī)銀行的菜單，點(diǎn)擊后就可直接切換到銀行服務(wù)狀態(tài)，省去了在計(jì)算機(jī)中重復(fù)操作、查詢的時(shí)間，也省去了電話銀行撥號(hào)的煩瑣過(guò)程。
中國(guó)手機(jī)銀行的發(fā)展
中國(guó)國(guó)內(nèi)的手機(jī)銀行主要由各商業(yè)銀行與中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通等電信部門合作，聯(lián)合向社會(huì)推出。到2001年5月，我國(guó)移動(dòng)通信用戶總數(shù)突破1億戶，為手機(jī)銀行的開展提供了較好的基礎(chǔ)。目前已有中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行等數(shù)家銀行分別推出了自己的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。
我國(guó)的手機(jī)銀行采取的方式是在GSM網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上，通過(guò)SMS短信息系統(tǒng)平臺(tái)，將客戶手機(jī)連接至銀行，實(shí)現(xiàn)利用手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)。其主要功能涉及賬務(wù)查詢、自助繳費(fèi)、銀行轉(zhuǎn)賬，此外還可借助短消息增值服務(wù)平臺(tái)，查詢股市行情、外匯牌價(jià)、航班信息等，具有方便快捷、安全保密等特點(diǎn)。
在中國(guó)現(xiàn)有的SMS制式的手機(jī)銀行架構(gòu)中，使用的是基于Java語(yǔ)言平臺(tái)的Simera SIM卡片，也稱STK卡。它與一般的SIM卡的不同之處在于存儲(chǔ)量擴(kuò)大至32K，并能在運(yùn)營(yíng)商想改進(jìn)其業(yè)務(wù)特征或用戶定制其手機(jī)特征時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)升級(jí)。STK卡支持移動(dòng)增值業(yè)務(wù)是通過(guò)STK的小型編程語(yǔ)言實(shí)現(xiàn)的，允許基于智能卡技術(shù)的SIM卡運(yùn)行自己的應(yīng)用軟件。此外，SMS制式的手機(jī)銀行還要求電信運(yùn)營(yíng)商在電信的短信息中心與銀行應(yīng)用系統(tǒng)之間增設(shè)短信接口，用來(lái)過(guò)濾及分發(fā)從手機(jī)STK卡向應(yīng)用系統(tǒng)發(fā)送的指令和數(shù)據(jù)；相應(yīng)也可在向手機(jī)STK卡發(fā)送信息之前，轉(zhuǎn)譯或過(guò)濾從銀行系統(tǒng)中傳來(lái)的信息。
以位居全球十大銀行第六位的中國(guó)工商銀行為例。為更好地服務(wù)于廣大個(gè)人客戶，早在2000年5月工行就率先推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，一期先在北京等12個(gè)省市分行開通，截止2000年底，已在21家直轄市、省會(huì)城市開通了手機(jī)銀行，其他省市將在今年陸續(xù)開通。手機(jī)銀行首期為個(gè)人客戶提供牡丹卡的賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)付款、賬戶掛失、申請(qǐng)新業(yè)務(wù)、呼叫95588等服務(wù)，并將在今后陸續(xù)推出個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)付款，對(duì)公賬戶的查詢以及銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買賣等服務(wù)。
工行手機(jī)銀行的優(yōu)勢(shì)在于，它不僅有工商銀行先進(jìn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)做為后臺(tái)支持，而且可與工行電話銀行、網(wǎng)上銀行整合使用。截至2000年底，中國(guó)工商銀行擁有國(guó)內(nèi)最先進(jìn)的資金清算系統(tǒng)，擁有37106個(gè)計(jì)算機(jī)電子化網(wǎng)點(diǎn)、覆蓋率達(dá)97%以上；已在261家城市開通了電話銀行業(yè)務(wù)，95588電話銀行的功能和規(guī)模均居國(guó)內(nèi)同業(yè)首位；推出了企業(yè)網(wǎng)上銀行、個(gè)人網(wǎng)上銀行、B2B網(wǎng)上支付、B2C網(wǎng)上支付、銀證轉(zhuǎn)賬和外匯買賣等業(yè)務(wù)，并相繼開通了北京、上海、天津3個(gè)分行交易網(wǎng)站，現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已推廣至185個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、效益較好的大中城市行。這些都為工商銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
兩國(guó)手機(jī)銀行的四點(diǎn)比較
1．從公眾認(rèn)知和市場(chǎng)發(fā)展程度來(lái)看，日本的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相對(duì)已基本成熟，公眾接受程度較高。手機(jī)銀行在日本的普及率和公眾認(rèn)知水平已經(jīng)達(dá)到一個(gè)相當(dāng)高的程度，目前的用戶增長(zhǎng)速度仍在加快，這有一個(gè)前提就是日本的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在NTT DoCoMo等的大力推動(dòng)下，業(yè)務(wù)已經(jīng)基本成熟、功能相對(duì)比較完善、安全保障可信。同時(shí)，日本手機(jī)用戶對(duì)于i-mode服務(wù)的豐富功能，對(duì)隨時(shí)隨地可以獲得比通話便宜的信息很感興趣。而在中國(guó)國(guó)內(nèi)，手機(jī)銀行尚被視作新生事物，敢于或樂(lè)于接受這種產(chǎn)品或服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模。
2．從商業(yè)銀行發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)情況來(lái)看，日本的商業(yè)銀行已普遍將手機(jī)銀行業(yè)務(wù)納入業(yè)務(wù)推廣計(jì)劃中，視作“直接服務(wù)”的有機(jī)組成來(lái)進(jìn)行推廣；而手機(jī)銀行在中國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中并未受到普遍重視，國(guó)內(nèi)銀行推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的力度也相對(duì)較小。
3．從電信運(yùn)營(yíng)商推進(jìn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的情況看，日本主要的電信運(yùn)營(yíng)商紛紛著手獨(dú)立開發(fā)并推廣適合公眾需求的產(chǎn)品模式如i-mode; 中國(guó)電信運(yùn)營(yíng)企業(yè)則推廣的是基于GSM網(wǎng)絡(luò)的SMS模式，而WAP制式手機(jī)銀行目前在國(guó)內(nèi)更未形成氣候。
日本手機(jī)銀行的迅速發(fā)展與NTT DoCoMo分不開，NTT DoCoMo成功的訣竅則在于它改良和開發(fā)了使用cHTML系統(tǒng)的i-mode，可以連接到以HTML語(yǔ)言表述的計(jì)算機(jī)網(wǎng)頁(yè)上。這使得即使在歐美占據(jù)主導(dǎo)地位的WAP系統(tǒng)，在日本也對(duì)i-mode的強(qiáng)大攻勢(shì)和壟斷份額無(wú)可奈何。中國(guó)手機(jī)銀行目前采用的SMS方式，須使用指定型號(hào)手機(jī)并使用STK卡，隨著3G和WAP的發(fā)展，未來(lái)的手機(jī)銀行必然要求電信運(yùn)營(yíng)商改進(jìn)新的產(chǎn)品制式。
4．從手機(jī)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)涵構(gòu)成上看，日本手機(jī)銀行業(yè)務(wù)功能簡(jiǎn)單實(shí)用、費(fèi)用低廉、依托銀行整體業(yè)務(wù)體系的集成性較高、與其它電子銀行業(yè)務(wù)互補(bǔ)性強(qiáng)，安全管理風(fēng)險(xiǎn)較低、促銷方式靈活；相比之下，中國(guó)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在這幾方面都有待改進(jìn)。
日本手機(jī)銀行著眼于服務(wù)各類個(gè)人客戶，因此在功能的簡(jiǎn)單性、實(shí)用性和便利性方面十分突出。在收費(fèi)方面，月使用費(fèi)依銀行不同從免費(fèi)到月付315日元不等，低于柜臺(tái)交易和ATM交易的費(fèi)用，相對(duì)十分低廉。在安全管理方面，銀行都使用了SSL安全措施，要求客戶設(shè)定ID、密碼和確認(rèn)密碼，力求強(qiáng)化本人確定的安全性。此外，日本銀行在開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中通過(guò)種種方式進(jìn)行促銷，尤其是對(duì)其中收益較高的信托投資和外幣存款業(yè)務(wù)大力推介，取得了較好的效果。這一切都值得中國(guó)商業(yè)銀行學(xué)習(xí)和改進(jìn)。
手機(jī)銀行作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，不僅豐富了銀行服務(wù)內(nèi)涵，使人們可以在各種場(chǎng)所、甚至在旅游、出差中高效便利地處理各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)，而且能使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)，通過(guò)移動(dòng)電話以安全的方式訪問(wèn)銀行。這種真正的“貼身服務(wù)”使得手機(jī)銀行最有可能成為人們頻繁使用的金融工具，無(wú)論是從日本還是中國(guó)的手機(jī)銀行的興起來(lái)看，都昭示著手機(jī)銀行未來(lái)的良好前景。
本文由作者向CTI論壇提供